Как выбраться из финансовой пропасти незадачливому заемщику. Хочется всего и сразу: машину, квартиру, ремонт.
Дата: 01.10.2013
Рубрики: Кредиты (Общая информация)
Хочется всего и сразу: машину, квартиру, ремонт, не говоря уже о новом мобильном телефоне. Конечно, денег на то, чтобы удовлетворить все потребности, не всегда хватает. Но тут на подмогу приходят банки со своими кредитными продуктами.
"Ну все, это конец! Интересно, сейчас сажают в долговую яму или тебя просто убивают накачанные парни из коллекторского агентства?" - подумала Женя. У нашей героини финансовый кризис и черные мысли. С ней случилось сразу три кредитные истории без хеппи-энда. Сразу после Нового года она купила себе машину в кредит. Ссуда одного небольшого российского банка на Hyundai Getz составила $13 000 на три года. Выплаты - по $410 ежемесячно, досрочное погашение (без всяких штрафов) возможно уже с первого месяца. Таким образом, от зарплаты в $1500 осталось $1090.
Кроме того, недавно она переехала: родители отремонтировали квартиру бабушки и, кроме собственно белых стен и красивой сантехники, там не было ничего. Родственники ей, конечно, помогли, но часть бытовой техники пришлось купить в кредит. Так, на год она растянула выплаты за встроенную кухню, первоначальная ее стоимость составила $5000, при процентной ставке 15% годовых ежемесячные выплаты достигли $451. По правилам банка они не могли быть больше 30-35% от ежемесячного дохода. Но в нашем случае заявки на кредит в двух разных банках рассматривались долго, и кредиты ей выдали практически одновременно.
Таким образом, от ежемесячного дохода за вычетом всех кредитных платежей осталось $639. При такой небольшой сумме, которой ей едва стало хватать на питание и квартплату, не говоря уже об оплате мобильного и интернета, с ней случилась еще одна неприятная история.
Полтора года назад ее мама, работая в одной крупной нефтяной компании, открыла себе кредитную карту с большим лимитом и сделала для дочери, которая тогда получала деньги в конверте, дополнительную карту. Пользоваться своей мама не собиралась, и делалось все это исключительно для Жени, которая постоянно путешествовала и не любила возить с собой деньги. Через год, когда семья решила закрыть карту, выяснилось, что на основной карте висит долг - 22 тыс. руб., или почти 900 долл.
Дело в том, что мама, не активируя свою карту, не могла получать выписку и узнавать баланс по основному счету, а дочери не давали это сделать, потому что она являлась владельцем дополнительной карты, и все ее непогашенные долги и проценты копились на основной карте. Помимо страшного скандала, устроенного родителями, она получила еще один долг - сумму в $900, которую можно оплатить в любое время еще в течение полугода, но при условии, что на эту сумму постоянно капают небольшие проценты.
Итак, у нашей героини нервный срыв и $639 на все про все, а также выплата по кредитной карте. Как ей свести концы с концами и успокоиться? Родители денег в долг ей не дают - воспитывают, брать еще один кредит она не может, а менять работу на более высокооплачиваемую боится. "А вдруг я не выдержу испытательного срока и меня выгонят или компания обанкротится? Я действительно не знаю, как мне из этого всего выбраться! Мне уже и машина не мила - денег на бензин нет, да и квартира - скоро в этом новом холодильнике нечего будет хранить!" Помочь Евгении взялись наши консультанты.
Можно поменять кредитора
Женя действительно оказалась в затруднительном положении. При заработной плате 1500 долларов наша героиня имеет два кредита, которые она, к сожалению, получила практически одновременно. Да еще нежданно-негаданно на ее голову свалился третий. Как выпутаться из долговых пут, рассказывает независимый финансовый консультант Андрей Зимин, магистр экономики, преподаватель кафедры математических методов анализа экономики МГУ им. М.В. Ломоносова.
Сумма автокредита составляет $13 000, процентная ставка (с учетом страховки в размере 10% в год) - 20% в год, срок погашения - 3 года, досрочное погашение без штрафов возможно с первого месяца, ежемесячные платежи составляют $578, а оставшийся срок погашения - 2,5 года. Сумма потребительского кредита равна $5000, процентная ставка - 15% в год, оставшийся срок погашения - 0,5 года, а ежемесячные платежи должны составлять не более 30-35% ежемесячного дохода и равны $480. В результате Жене остается $442, на которые нужно прожить целый месяц, не меняя привычный образ жизни. Однако ситуация усугубляется наличием долга в размере $900 на кредитной карте.
Для физического лица всегда остается возможность объявить себя банкротом в соответствии с Федеральным законом "О несостоятельности (банкротстве)", однако этот вариант представляется неприемлемым. Необходимо найти более комфортный способ урегулирования долговых претензий.
Лучшим выходом из сложившейся ситуации представляется рефинансирование имеющихся кредитов, или, проще говоря, перекредитование. Программы перекредитования стартовали в России относительно недавно. Началось все с ипотечных кредитов как с самого гарантированного сегмента рынка, в прошлом году программы были расширены и теперь включают рефинансирование авто- и потребительских кредитов. Поскольку наша героиня является добросовестным заемщиком, то есть не допускала в прошлом просроченных платежей, этот финансовый инструмент для нее доступен.
В настоящее время предложение рефинансирования автокредитов действует в нескольких российских банках. Перекредитование осуществляется по типовой программе банка - в среднем 10% годовых для кредитов в долларах на срок до 5 лет. При этом в случае с автокредитом работает не столько предложение "старым" заемщикам более низкой ставки, сколько увеличение срока кредитования для тех клиентов, которым ежемесячный платеж по существующему кредиту кажется чрезмерным. Если целью заемщика является понижение общей стоимости кредита, он будет в первую очередь обращать внимание на процентную ставку (которая в последнее время снизилась на 2-3%). Если же задача заключается только в снижении ежемесячной нагрузки, заемщик, скорее всего, будет стремиться увеличить срок кредита, что позволит сильно снизить ежемесячные платежи. Для того чтобы определить, какой же вариант более предпочтителен для нашей героини, обратимся к сравнению ее финансового результата в обоих случаях.
Выплатить долг по кредитной карточке можно за счет снижения собственных потребностей - если выплачивать сумму равномерно в течение полугода (по $150 в месяц), денег на жизнь останется всего $292, или чуть менее 7500 рублей. Такой путь представляется неприемлемым.
По первому варианту перекредитования (уменьшение ставки по кредиту) допустим, что по потребительскому кредиту ставка будет снижена на 2% - до 13%, тогда высвободившиеся средства составят лишь $50 за полгода, а нам необходимо высвободить в общей сложности $900. С кредитом на автомобиль двухпроцентное снижение ставки приведет к экономии в $911 за 6 месяцев. Этот вариант приемлем, но на бензин Жене явно хватать не будет.
Увеличение срока кредитования дает большую свободу для действий. Если потребительский кредит будет перекуплен (по нему останется погасить $2500) другим банком по той же ставке процента, но на 1 год (что в глазах клиента означает увеличение срока кредита до 1,5 лет), это позволит высвободить более $1400.
Достаточно привлекательный вариант возникает при перекредитовании автомобиля. Если использовать аналогичную схему, что и с потребительским кредитом (то есть позволить другому банку перекупить остаток кредита - $10 833 по той же ставке процента), ежемесячные выплаты составят в следующие полгода $352 (в следующие годы эта сумма уменьшится, так как снизится страховая стоимость автомобиля). Эффект, таким образом, равняется $1355.
Нельзя, конечно, забывать, что при перерегистрации обязательств на другую кредитную организацию Жене необходимо будет снова заполнять большое количество бумаг, возможно, даже менять страховую компанию для своего автомобиля.
Тем не менее перекредитование даст нашей героине требуемую передышку, которая ей так нужна. Для банка такая операция также будет выгодной: во-первых, это увеличение доли кредитов достаточно высокой надежности, а во-вторых, сокращение расходов на привлечение нового клиента.
Сегодня перекредитование потребительского кредита представляется более сложным мероприятием, чем перекредитование автомобильного кредита. Поэтому совет Жене будет следующий: для выхода из сложившейся ситуации лучше всего перекредитовать кредит на автомобиль с увеличением срока кредита на 6 месяцев.
Источник - Finiz.Ru