Пирамида перекредитования розничных кредитов начинает рушиться
Дата: 26.01.2013
Рубрики: Информация о кредитах, Кредиты наличными
По официальным данным Центрального банка России, на сегодняшний день более 30 млн. человек имеют действующие кредитные обязательства, а это 45% трудоспособного населения, чей долг перед банками составляет около 9 трлн. рублей. При этом общий объем просроченной задолженности за прошедшие месяцы 2013 года вырос более чем на 30% по сравнению с предыдущим годом. И это притом, что объемы розничного кредитования увеличиваются значительно более скромными темпами, не более 20% за прошедшие 3 квартала 2013 г.
Банкиры признаются, что видят проблему не в спросе, а в собственных кредитных продуктах, особенно в выдаче наличных кредитов, которые они были готовы предоставлять населению на очень лояльных условиях, надеясь компенсировать риски высокой процентной прибылью. В итоге теперь мы имеем высокую кредитную нагрузку на население, которую далеко не каждый может выдержать.
В качестве иллюстрации представим результаты опроса, проведенного в сентябре Фондом общественного мнения (ФОМ) «Кредиты: практики и планы», в котором участвовали 1500 лиц старше 18 лет. В результате исследования выяснилось, что 29% опрошенных имеют действующие кредитные обязательства. Это рекордный показатель, ведь в октябре 2012 года он был меньше на 3 % и составлял 26%, а в августе 2009 и 2010 – 21% и 22% соответственно. Из тех, кто имеет кредиты, более 60% оплачивают только один кредит, 21% - два кредита и 9% имеют три действующих кредита и более. Зависимость между количеством оформленных кредитов и финансовой нагрузкой при их погашении вполне очевидна: чуть более 50% участников опроса заявили, что им приходится отдавать четверть своего дохода в счет оплаты кредитов, примерно 25% тратят на эти цели от 25% до 50% заработной платы, и около 20% приходится тратить на кредиты больше половины своего дохода. Достаточно большой процент участников опроса допускают возможность возникновения у них просрочки: 34% оценивают эту вероятность как «низкая» и 14% считают, что она «высокая». Лишь 41% уверены в своих силах. Для сравнения, в 2009 году в числе уверенных в себе было более 60% респондентов.
Означают ли эти цифры, что только половина заемщиков, оформивших кредиты, подходят к этому решению обдуманно? Может ли быть, что остальные подвержены либо влиянию рекламы (под рекламой мы понимаем всевозможные способы распространения информации: от баннеров до консультаций сотрудников банков), либо собственному покупательскому «голоду», когда хочется купить то, на что денег в данный момент нет? Люди готовы тратить больше половины собственного заработка, рискуя оказаться в финансовой ловушке. Нужно признать, что грамотному обращению с финансами и собственными доходами нас никто не учил, и, безусловно, в этом прослеживается несовершенство глобальной системы нашей страны, в чем признаются и сами банкиры. «Мы имеем дело с самой обычной моделью потребления. Вся страна воспитывала ее в течение последних 15–20 лет. И не только банки к этому приложили руку, выдавая кредиты. Тут и торговля, которая активно организовывала в магазинах выдачу кредитов. Тут и система образования, которая не может научить детей финансовой грамотности. Вся инфраструктура рынка сформировала эту модель: чтобы люди брали кредиты не разбираясь», - поделился председатель правления банка “Восточный экспресс” Сергей Власов с РА Эксперт. А наиболее подходящим для «нежелающих разбираться» клиентов является потребительский кредит наличными, на который банки в прошлом году сделали ставку в своей кредитной политике.
В настоящее время в общем объеме кредитования потребительские кредиты являются безусловным лидером. Только за 3-й квартал 2013 года потребов было оформлено более 20 млн. шт., за ними следуют кредиты на пластиковых картах – 17 млн. шт., далее безнадежно отстают автокредиты – 2,2 млн. шт., замыкают линейку ипотечные займы, их было выдано 1,2 млн. шт.
Нет ничего удивительного в том, что самый простой в получении и использовании кредит наличными становится своего рода якорем, который не дает розничному кредитному рынку двигаться вперед, все больше затягивая его в пучину просрочки. Можно вспомнить середину 2011 года, когда банки, как по мановению волшебной палочки, начали с какой-то удивительной легкостью выдавать потребительские ссуды практически каждому. Наверное, тогда это нужно было всем: и банкам для восстановления своих ресурсов после кризиса, и населению, которое устало от кризиса, устало экономить, устало отказывать себе в чем-то нужном. Но, увы, ни те, ни другие не смогли вовремя остановиться.
Сегодняшняя проблема с объемами просрочки и закредитованностью населения заключается не в том, что люди берут кредиты наличными, и не в том, что они берут несколько кредитов подряд. Опасения вызывает не столько их количество, сколько их цель, а именно: кредиты все чаще оформляются на погашение имеющихся кредитов. Приняв на себя слишком большую долговую нагрузку, заемщик просто не может платить по своим обязательствам без еще одного кредита. Так один кредит наслаивается на другой кредит, и образуется своеобразная долговая пирамида. И этот процесс имеет достаточно крепкие экономические корни. С одной стороны, не все заемщики умеют грамотно рассчитывать свои силы в части платежеспособности, да и кредитный процесс действительно не прост. Желая побыстрее получить желаемую сумму, клиент может и не вникнуть в то, под чем он ставит свою подпись в кредитном договоре. С другой стороны, объемы розничного кредитования выросли за пару лет на 61%, а уровень заработка населения лишь на 22%, сообщается в исследовании Банка Связной. Это средние данные по стране. В отдельных регионах наблюдается еще больший дисбаланс. Получается, что расходы людей просто не успевают за их доходами, вот почему люди вынуждены брать все новые и новые кредиты, и нередко делают это, чтобы расплатиться по старым кредитам.
Как сообщает Эксперт, в Национальном Бюро кредитных историй насчитывается на сегодняшний день 13,6 личных дел заемщиков с двумя действующими кредитам, а в прошлом году эта цифра составляла 11,6 млн. (рост 16,6%), клиентов с пятью и более кредитами уже 6,1 млн., в 2012 г. было 3,4 млн. (рост 77%). Связной банк сообщает об уменьшении количества клиентов, не имеющих кредитов вообще: их стало в 2013 году 15,6% против 23,5% в 2011 году. В то же время в банке сообщили о том, что на клиентов с более тяжелой кредитной нагрузкой, по статистике, приходится меньший уровень просрочки. Происходит это потому, что заемщики вовремя оплачивают свои кредитные обязательства за счет новых кредитов и таким образом закрывают просрочки.
На фоне этого все четче вырисовывается пирамида перекредитования, в ловушку которой попадается все большее количество заемщиков. К сожалению, для некоторых людей оформление нового кредита является чуть ли не единственным способом держаться на плаву и продолжать выплаты по действующим кредитам. Понятие «кредит на кредит» действительно выходит на передний план в розничном кредитовании.
На самом деле эта модель типична для США, где уровень проникновения кредитных продуктов в жизнь населения составляет 80%. В России этот показатель составляет чуть больше 12%. Все дело в том, что с высокой долговой нагрузкой можно жить лишь при условии роста доходов и снижения размера процентов по кредитам, чего в нашей стране, к сожалению, не происходит. Средневзвешенная ставка по кредитам наличными последние 3 года держится на уровне 25% - 27% годовых.
Парадоксальность ситуации состоит в том, что столь высокий уровень просрочки вынуждает банкиров сворачивать свой «аттракцион щедрости» обратно и ужесточать требования к клиентам, уменьшая объемы кредитования. Сокращение кредитования перекрывает доступ к кредитам тем самым закредитованым людям, для которых новый кредит - единственный способ не влезть в еще большие долги. Заемщики уже столкнулись с невозможностью взять новый кредит на погашение других долгов. А ведь для многих решением проблемы может стать всего один большой кредит, который покроет несколько мелких. Но даже самые лояльные банки уже перестали выдавать кредиты заемщикам с просрочкой и несколькими кредитами.
Насколько вероятно повторение Россией опыта южнокорейского кризиса, где кредитный бум превратился в массовую дефолтность и разорение крупных банков, пока не ясно. Эксперты считают такую возможность маловероятной, потому что основная доля просрочки приходится на небольшие займы наличными и товарные POS-кредиты, чьи размеры не вызывают опасений. Даже при ухудшении ситуации большинство игроков смогут удержаться на плаву за счет грамотной работы с рисками, потерпев небольшие потери. Разорение грозит лишь нескольким кредитным учреждениям, которые ринулись на слишком рискованный рынок в погоне за сверхприбылью.
А вот последствия для населения могут быть гораздо более тяжелыми. Большое количество действующих кредитов, приправленные сумасшедшими штрафами и пенями за просроченные обязательства, могут нанести непоправимый урон финансовому положению большинству экономически активного населения страны. Может, в этой ситуации нужно лечить не симптомы, а саму болезнь? Не сокращать объемы кредитов, а на государственном уровне способствовать повышению благосостоянию граждан, улучшая их экономическое положение. Необходимо использование сил правительства на снижение кредитной нагрузки напрямую, обратив свои действия непосредственно к потребителям. Например, создать некий аналог «кредитной амнистии», освободив населения от части долгов, за счет государственного субсидирования. Или открыть специальную программу рефинансирования с низкой процентной ставкой, чтобы нуждающиеся могли свести все свои долги в один, более дешевый кредит. И тогда проблема с просрочкой имеет шанс разрешиться с наименьшими потерями для всех сторон, позволив людям тратить деньги не на оплату кредитов, а, наконец, на удовлетворение своих потребностей.
==========================
А сколько кредитов у Вас?
Согласны ли Вы с тем, что сейчас сложнее получить кредит, чем раньше?
Какую долю от семейного бюджета Вы расходуете на погашение текущих кредитных обязательств?