Рефинансирование потребкредитов: на лучших условиях, на больший срок и в одном банке
Дата: 26.01.2013
Рубрики: Кредиты (Общая информация), Кредиты наличными
Рефинансирование потребительских кредитов пока еще не очень востребовано российскими заемщиками несмотря на то, что перекредитование кредита – это удобный финансовый инструмент.
Что такое рефинансирование и как им правильно воспользоваться?
В идеале рефинансирование – это погашение текущего банковского займа за счет другого, оформленного на более выгодных условиях. Но новый кредит может быть выгоднее для заемщика не только за счет снижения процентной ставки, но и по причине уменьшения размера платежа из-за увеличения срока кредитования. Кроме этого важную роль в обслуживании кредита играют удобство оплаты, отсутствие комиссий, выбор даты платежа, способы погашения, близость офисов банка и другие факторы.
Нужно понимать, что рефинансирование потребительских кредитов– это целевая кредитная программа. При рефинансировании обычно кредитующий банк самостоятельно переводит сумму, необходимую для досрочного погашения на счет того банка, чей кредит Вы рефинансируете. Для оформления кредита по программе рефинансирования необходимо будет предоставить в новый банк-кредитор все документы по действующему кредиту и пакет документов заемщика, который определяется банком. Из бюро кредитных историй потребуется подтверждение, что кредит выплачивался исправно, по нему нет задолженностей. Рефинансируемый кредит должен быть не моложе шести месяцев.
Рефинансировать можно кредит или кредитную карту, полностью или частично, один кредит или сразу несколько, объединив их в один в одном банке. Кредитором может выступить не только другой банк, но и тот, в котором действующий кредит был оформлен. К примеру, оформлялся займ несколько лет назад, а сейчас появились новые, более выгодные кредитные программы. Ухудшение финансового положения или слишком высокая финансовая нагрузка также может быть рассмотрена банком в качестве причины для рефинансирования кредита. Кстати, в этом случае чем раньше заемщик обратиться за рефинансированием, тем лучше. Большая кредитная нагрузка может привести к просрочкам платежей и задолженности по кредиту, и тогда договориться о рефинансировании будет уже невозможно. Для погашения просрочек и штрафов рефинансирование не используется, обязательным условием является положительная кредитная история.
Итак, выгоду для себя при перекредитовании заемщик может получить за счет уменьшения процентной ставки или увеличения срока кредита. И то и другое имеет свои положительные и отрицательные стороны.
В качестве примера рассмотрим кредит, задолженность по которому составляет 400 000 рублей, на срок 5 лет, по ставке 26% годовых. Ежемесячный платеж составляет 11 967 руб., а размер переплаты - 318 571 руб. Если этот кредит рефинансировать под меньшую процентную ставку, скажем 20% годовых, то ежемесячный платеж получится в размере 10 598 руб., а переплата снизится до 235 853 руб. Таким образом, заемщик получает ощутимую выгоду в виде уменьшения переплаты по кредиту. Размер ежемесячного платежа снижается незначительно - на 1 369 руб.
Если оставить базовые условия без изменений, то есть процент так и будет 26%, но увеличить срок займа в 2 раза, до 10 лет. Тогда размер ежемесячного платежа будет 9 383 руб., на 2 584 рубля меньше, что более существенно для кошелька заемщика. Но вот переплата увеличивается до 725 986 руб., практически вдвойне.
В конечном итоге все зависит, во-первых, от целей, которые преследует заемщик, оформляя рефинансирование (уменьшение переплаты или суммы платежа), а во-вторых, от ситуации, в которой он оказался. Ведь если к таким действиям его обязывает ухудшение финансового положения, то уменьшение размера платежа в месяц позволит продолжать выплачивать кредит. А когда-нибудь потом и этот кредит он сможет перекредитовать на других условиях или даже закрыть его досрочно, если финансовое положение наладится.
Первые программы рефинансирования потребительских кредитов появились пару лет назад, и пионерами в этой области стали ВТБ24, Россельхозбанк и Росбанк. Но сейчас эту инициативу начали поддерживать и другие банки. Одни выпустили программу рефинансирования на массового пользователя, другие тестируют ее на своих зарплатниках.
И если для клиентов рефинансирование – это желание улучшить свои кредитные обязательства, то для банкиров цель заключается несколько в другом. Первопричиной появления программ рефинансирования по потребительскому кредитованию стало перенасыщение рынка потребительских кредитов и закредитованность населения. По словам старшего вице-президента Банка ВТБ 24 Вениамина Полянцева, рынок потребительского кредитования приближается к насыщению. «Среди клиентов, обращающихся в банк за кредитом, более 90% уже имеют кредит, долговая нагрузка населения растет, а темп роста рынка потребительского кредитования снижается»,- рассказал Полянцев Ведомостям. Получается, что основной спрос на кредиты создают те, у кого уже есть кредит. А снижение темпов кредитования и падение качества кредитных портфелей вынуждает банкиров отказываться от лояльных кредитных программ, когда кредиты выдавались практически всем подряд, и вновь возвращаться к тщательной проверке каждого заемщика. Но теперь клиентов, попадающих под эти более высокие требования практически нет. Сформировался дефицит свободных положительных клиентов, не «привязанных» к какому-то определенному банку. Поэтому рефинансирование, скорее всего, стало тем способом, за счет которого банки начали вполне легально переманивать хороших клиентов из других кредитных организаций к себе.
Нельзя не заметить, что положительным заемщикам такое «переманивание» выгодно. У них появился реальный шанс перекредитовать свои кредиты на более выгодных условиях. Согласно Мониторингу розничных услуг крупнейших банков методом тайного покупателя Маркетингового агентства Marcs, в среднем процентная ставка для новых клиентов снизилась в ноябре до 23,6%, по сравнению с 24,1% в сентябре. А по программам рефинансирования она еще ниже на 2,5%, сообщила Ведомостям представитель Marcs Наталья Абрамова.
Из кредитных программ по рефинансированию можно отметить программу ВТБ 24, который готов перекредитовать по более низкой процентной ставке от 13,95% до 15,95% всех своих клиентов-зарплатников при условии, что по предыдущим кредитам клиент не допускал просрочек.
Для новых клиентов ставки по программам рефинансирования предлагаются следующие: ВТБ24 – от 17% до 27%, МДМ банк - от 17% до 21,5%, Росбанк – от 16,5% до 17,5%, Россельхозбанк – от 18,5 до 19%, Петрокоммерц – от 15% до 19%, Сбербанк – от 17% до 21,5%.
Эксперты считают рефинансирование особенно полезным для тех, у кого несколько кредитов в разных банках, взятых в разные сроки и на разные суммы. Перекредитование поможет аккумулировать все кредитные обязательства и даже уменьшить кредитную нагрузку. «Анализ заемщиков с несколькими действующими кредитами показал, что вероятность просрочки у них прямо пропорциональна количеству действующих кредитов: например, у заемщиков с 7 действующими кредитами вероятность просрочки в 2 раза выше, чем у заемщиков с 2 кредитами», - отметил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. Поэтому перед праздниками можно заняться не только поиском новых кредитов, но и управлением старыми, перекредитовать их на более выгодных условиях или собрать несколько кредитов в один, чтобы не бояться пропустить платеж по одному из них. Как правило, от кредита, выданного на рефинансирование, еще остаются «лишние» деньги на нужды самого заемщика. Сбербанк, который вышел на рынок в октябре с предложением рефинансировать до пяти кредитов без просроченной задолженности, получил очень приличный приток клиентов. То есть предложение «попало в цель» и оказалось чрезвычайно востребовано.
Но если на рефинансирование могут рассчитывать только положительные заемщики, то клиенты с просрочками могут воспользоваться несколько иным, но не менее актуальным кредитным предложением. Тот же Сбербанк предлагает должникам до Нового года погасить свою задолженность по основной сумме кредита, за что готов простить все штрафные санкции и пени. Московский кредитный банк также в качестве подарка своим клиентам спишет все пени за просрочку в случае погашения долгов по основному долгу, процентам и комиссиям, по всем своим кредитным программам, от потребительских кредитов до ипотеки.
Подводя итоги, заметим, что рефинансирование является способом изменения условий действующих кредитов за счет оформления нового. При этом новый кредит должен быть более выгодным клиенту за счет изменения срока, размера платежа, переплаты или объединения нескольких кредитов в один. Но стоит очень внимательно оценивать эту самую выгоду, действительно ли новый кредит решит те финансовые задачи, которые на него возложены заемщиком. В конечном итоге реальная ставка, срок и переплата по кредиту будут прописаны в кредитном договоре и графике платежей. И именно на эти документы следует ориентироваться при принятии решения.