Чем поможет заемщикам принятый Закон «О потребительском кредите (займе)»?
Дата: 26.01.2013
Рубрики: Аналитика по кредитам, Информация о кредитах, Кредиты наличными
Текущий 2013 год завершается значимым событием для потребительского кредитования в России. Наконец принят один из самых долго обсуждаемых и ожидаемых нормативных актов - Федеральный закон «О потребительском кредите». 13 декабря он был принят Государственной Думой, 18 декабря одобрен Советом Федерации и 21 декабря подписан Президентом РФ Владимиром Путиным. До сих пор кредитные отношения между банками и заемщиками потребительского кредита контролировались Гражданским кодексом и Законом «О банках и банковской деятельности», между которыми было немало белых пятен, не позволяющих в полной мере регулировать кредитные процессы. Новый Федеральный закон призван заполнить пустоты в законодательстве и вывести потребительское кредитование на новый качественный уровень, сделав процесс более логичным и прозрачным.
На первый взгляд, появление такого закона должно пойти на пользу заемщикам, хотя бы потому, что он решает и регулирует очень важные для них вопросы. Какая польза от закона будет на практике, учитывает ли он все нюансы потребительского кредитования, покажет только время.
Ключевыми моментами Закона «О потребительском кредите» являются: ограничение величины процентной ставки, определение понятия «полная стоимость кредита» и расширение возможностей досрочного погашения. Но обо всем поподробнее.
Теперь максимальная величина эффективной процентной ставки по потребительскому кредиту будет напрямую зависеть от среднерыночного показателя, который будет ежеквартально рассчитываться Банком России на основании средних значений 100 крупнейших банков либо 1/3 от общего количества участников кредитного рынка. Полная стоимость потребительского кредита, предоставляемого любым банком, не сможет быть выше установленной нормы более чем на треть.
Справка: Полная стоимость кредита — это затраты заемщика на получение и обслуживание кредита, выраженные в годовой процентной ставке и включающие в себя непосредственно проценты за пользование кредитом, а также различные комиссии и другие издержки в соответствии с кредитным договором и тарифами банка.
Норматив будет различаться в зависимости от категорий кредитов и участников кредитного рынка, к которым относятся банки, кредитные кооперативы, МФО и ломбарды. Кстати, категоризация кредитов тоже ляжет на плечи ЦБ. По мнению экспертов, сделать это придется до того момента, когда положения закона начнут применяться на практике, что скорее всего произойдет не раньше, чем через год. За рубежом такой опыт имеется. Например, во Франции различают 12 видов кредитных продуктов в зависимости от способа предоставления (на карту или наличными) и от выдаваемых сумм.
В Законе «О потребительском кредите» достаточно много внимания уделено структуре полной стоимости кредита и порядку информирования клиента об ее величине. Окончательная «цена» кредита теперь будет отображаться в правом верхнем углу первой страницы кредитного договора, выделенная квадратной рамкой и написанная крупным шрифтом. Составными частями полной стоимости по Закону будут являться суммы оплаты основного долга и процентов, выпуска и обслуживания карт, услуг страхования и прочие платежи в пользу кредитной организации и третьих лиц в соответствии с условиями договора. Причем рассмотрение кредитной анкеты или процесс принятия решения о выдаче кредита не смогут быть платными.
Что касается досрочного погашения кредита, то здесь закон в большей степени учел интересы клиента, нежели кредитной организации. А именно: заемщик получает возможность полностью досрочно погасить взятый кредит в срок до двух недель с момента его оформления без предварительного уведомления об этом кредитора. Проценты при этом будут начислены лишь на срок фактического использования кредитных средств. Для целевых кредитов этот срок может быть увеличен до 1 месяца. По словам финансового омбудсмена Павла Медведева, это очень существенная и долгожданная поправка. Однако банкиры такого энтузиазма не разделяют, так как это «мешает планировать денежные потоки, в частности, разрешая заемщику гасить кредит в любой день, без предупреждения», отметила Екатерина Колесова, старший вице-президент, член правления Бинбанка на онлайн-конференции Bankir.ru «Регулирование банковского рынка». Это и понятно, ведь даже не вдаваясь в тонкости кредитного процесса, понятно, что досрочное погашение кредита в любом виде не выгодно банкирам.
Помимо ключевых моментов, которые внесут наиболее глобальные изменения в систему потребительского кредитования, нормативный акт детализирует и другие процессы. Так, кредитная карта будет выдаваться клиенту только по месту нахождения кредитной организации или ее отделения, либо по установленному клиентом адресу, при наличии его письменного согласия. Выдача кредитки будет осуществляться только в случае однозначной идентификации клиента или доверенного лица (при наличии у него юридического права на это). Выдержка из Закона, гласит: «Передача и использование электронного средства платежа заемщиком допускается только после проведения кредитором идентификации клиента в соответствии с требованиями, предусмотренными законодательством РФ».
Для многих наболевший вопрос полномочий коллекторов тоже не обделен вниманием в законодательном акте. Конечно, в полной мере установить правила взаимоотношений между должниками и коллекторами пока не вышло, но зато появились установленные порядки по ключевым вопросам. К ним относится разрешение телефонных звонков, личных встреч, почтовой и голосовой коммуникации с должниками только в период с 8:00 в будни и с 9:00 в выходные до 22:00, если на другое нет письменного согласия заемщика. Действия, злоупотребления и причинения вреда заемщику со стороны и кредитора, и коллектора запрещены.
Контроль выполнения этих и других пунктов Закона станет ответственностью ЦБ. Официально законодательный акт вступит в свои права с 1 июля 2014 года, и под его юрисдикцию попадут все кредитные отношения, возникшие после этой даты. Ограничений по стоимости кредита не стоит ждать раньше начала 2015 года, так как Центробанк обязан до этого момента полностью подготовить все нормативы и методологию процессов. Конечно, власти с законом постарались и подошли к вопросу комплексно. Но это не означает, что все возьмет и начнет работать так, как в нем написано, да и произойдет это далеко не сразу. Понадобится много времени, пока новые процессы «обкатаются» в реальной работе и наверняка будут «доводиться до ума» поправками. Но главное, что Закон о потребительском кредита все же принят, и банки в 2014 году начнут выдавать кредиты, руководствуясь положениями этого закона.