Типичные ошибки при автокредите
Дата: 21.10.2013
Рубрики: Автокредит без каско
Как уже было сказано, прежде чем приобретать автомобиль в кредит, необходимо тщательно все обдумать, изучить рынок транспортных средств, узнать подробнее о ежемесячных выплатах и страховых компаниях, возможных скидках или, наоборот, дополнительных выплатах и т.д. Купив и застраховав автомобиль, необходимо водить его очень осторожно. Если после попадания в aварию машина не подлежит восстановлению, за нее все равно необходимо будет выплачивать кредит в полной
стоимости. Кроме того, если в период страхования не возникнет ни одного страхового случая, можно требовать со страховой компании уменьшения стоимости страховки за безубыточность. К сожалению, мало кто из владельцев автомобилей пользуется этой скидкой.
На что стоит обратить внимание
Как правило, чем выше уровень потребностей, но одновременно — ниже уровень стартовых возможностей, тем дороже кредит. Свою стоимость имеет не только предмет кредитования, но и непосредственно услуги при coвершении сделки.
Согласно принятому 1 июля 2003 г. Федеральному закону РФ №40-ФЗ от 25.04.2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО) с 1 января 2004 г. запрещается эксплуатация автомобиля при отсутствии этого полиса страхования.
Каждый будущий автовладелец пытается подобрать для себя программу автокредитования со следующими условиями:
- минимальная процентная ставка. Здесь необходимо учитывать специальные программы льготного кредитования, скидки (сезонные или накопительные), значительный первоначальный взнос, и небольшой срок погашения кредита и т.д.
- минимальный ежемесячный платеж. Уменьшить ежемесячный платеж можно, если взять небольшую сумму в кредит или увеличить срок погашения кредита (в этом случае уменьшится ежемесячный платеж, но увеличивается окончательная сумма);
- минимальный первоначальный платеж. Многие банки предоставляют автокредит с первоначальным взносом от О до 10%, то есть автомобиль можно приобрести в кредит, практически не имея никаких накоплений;
- минимальный пакет документов. Стремление будущего владельца автомобиля к оформлению как можно меньшего пакета документов вполне естественно. Многие справки и кажутся ненужными, но стоят денег и действуют в течение ограниченного времени.
Многие банки идут навстречу клиентам и сокращают до минимума сбор документов. Существуют некоторые программы автокредитования, для получения кредита по которым достаточно лишь паспорта и водительского удостоверения;
- минимальный срок оформления кредита. Никому не хочется тратить свое время в ожидании решения банка о предоставлении кредита.
Сейчас многие банки дают ответ клиенту в течение 1 ч с момента подачи заявки.
Согласно закону об обязательном автостраховании, с 1 июля 2003 г. для прохождения государственного технического осмотра необходимо предъявить полис ОСАГО.
Стоимость кредита повышается, по мнению банка, при повышении гипотетического риска.
В свою очередь гипотетический риск возрастает в результате следующих условий:
- экспресс-оценка заемщика. По мнению банка, чем тщательнее (а соответственно, дольше) проводится проверка будущего заемщика, тем меньше гипотетический риск. При уменьшении времени проверки заемщика увеличивается плата за кредит;
- отсутствие первоначального взноса. По мнению банка, гипотетический риск уменьшается, если заемщик предоставляет доказательства своей платежеспособности.
Лучшим доказательством служит значительный первоначальный взнос. Следовательно, чем меньше первоначальный взнос, тем выше плата за кредит;
- увеличение срока кредитования. По мнению банка, гипотетический риск уменьшается, если заемщик берет кредит на небольшой срок. Никто, даже сам заемщик, не может дать гарантии, что через 5 или более лет его материальное положение не изменится в худшую сторону. Если это произойдет, ему нечем будет выплачивать кредит. Чтобы этого избежать, банк либо повышает уровень первоначального взноса, либо увеличивает процентную ставку;
- отсутствие официального подтверждения доходов заемщика. По мнению банка, гипотетический риск уменьшается, если заемщик предоставил банку справку об официальных доходах по форме 2-НДФЛ. Для заемщиков с «белыми» доходами условия кредитования, как правило, более выгодные. Если такой серьезный шаг, как приобретение автомобиля в кредит, будет необдуманным со стороны покупателя, он рискует потерять на этом значительную сумму. Даже при доходах выше среднего, это будет существенным ударом по кошельку.