Дадут или не дадут кредит? В банк как на экзамен
Дата: 16.02.2013
Рубрики: Кредиты наличными
Все тише и спокойнее становятся разговоры о том, вышла Россия из кризиса или нет, вроде все-таки вышла. 2009 год еще долго и многим будет вспоминаться как кошмар, связанный с потерей бизнеса, работы, денег, но уже не хочется оглядываться назад, хочется смотреть в будущее, строить новые планы и, наконец, приступить к осуществлению отложенных.
Но на осуществление планов нужны деньги. Во время кризиса накопления поубавились, у кого и вовсе исчезли. Выход есть – кредит! Тем более с начала 2010 года банки по несколько раз снижали ставки, уменьшали, а то и вовсе отменяли комиссии и смягчали требования к заемщикам. У банков есть деньги для кредитования, а у народа – желание получить эти деньги в долг.
Очень многие банки сейчас активно занимаются розничным кредитованием, но и спрос на кредиты чрезвычайно высок. Причем наиболее востребованы небольшие суммы потребительских кредитов на неотложные нужды. Потенциальные заемщики более взвешено и разумно оцениваются свои возможности, определяясь с суммой и сроком кредита, но все же финансовая безграмотность присутствует, и сейчас самое время бороться с ней, учиться читать условия кредитных программ, видеть за процентными ставками реальную переплату, грамотно планировать бюджет, чтобы не допускать просрочек по платежам.
Итак, вы приняли решение взять кредит. И здесь, наверное, практически у каждого потенциального заемщика возникает сомнение: а вдруг не дадут? подойдет ли его кандидатура для банка?
Предлагаем основные моменты, на которые надо обратить внимание, прежде чем направляться в банк.
Минимальные требования к заемщикам сейчас более-менее схожие.
Возраст: начиная с 22-23 лет. Очень редко с 18 лет или с 25 лет.
На момент окончания срока действия кредитного договора заемщикам должно быть лет не больше установленного пенсионного возраста, то есть 60 лет для мужчин, 55 лет для женщин. Это сейчас практически стандарт.
Требование к общему стажу стало звучать менее внятно, хотя некоторые банки упорно требуют не менее одного года или двух лет. Стаж на последнем месте работы: самый распространенный вариант – не менее 6 месяцев.
Самый болезненный для россиян вопрос – подтверждение доходов. Если еще три-четыре года назад, что такое справка 2-НДФЛ мало задумывался, то сейчас уже большинство знает, что это основной документ для банка, подтверждающий доходы потенциального заемщика. Если вы работаете официально, то имеете право запросить в бухгалтерии по месту работы справку о доходах физического лица (то есть вас) по форме 2-НДФЛ. Другое дело, что в справке отражается «белая» часть зарплаты. Учитывая эту особенность справок 2-НДФЛ, банки принимают к рассмотрению так называемую справку по форме банка, что вас, безусловно, радует. Но не забудьте на радостях обратить внимание, что при предоставлении справок о доходе не по форме 2-НДФЛ процентная ставка по кредиту повышается на 1-2 %.
Справка о доходах нужна, прежде всего, для расчета суммы кредита. Дело в том, что ежемесячный платеж по погашению кредита и процентов не должен превышать 40-60% вашего ежемесячного дохода. Ведь у вас должны еще оставаться деньги на жизнь. При заполнении анкеты в банке вам могут задать вопрос, к которому лучше подготовиться заранее: сколько вы тратите в месяц на продукты питания и оплату коммунальных услуг. Например, вы приносите справку 2-НДФЛ, где указан ежемесячный доход 15 000 рублей. После вычета налога 13% получается 13 050 рублей, значит максимальный ежемесячный платеж по кредиту может не более 7 830 руб. Если ставка по кредиту 17%, то вы можете рассчитывать на сумму кредита 85 850 рублей при сроке кредита один год. Расчет, конечно, приблизительный. Но такой предварительный расчет нужно сделать, чтобы запрашивать сумму кредита, сопоставимую с вашим доходом.
Выход увеличить сумму кредита есть. Почти все банки принимают к рассмотрению совокупный доход семьи. Иные документально подтвержденные доходы также увеличивают сумму кредита, но, как уже отмечалось, процентная ставка может быть увеличена.
Банки хотят надежных заемщиков, с хорошими стабильными доходами. Поэтому обратите внимание на условие о размере дохода заемщика, которое выдвигают банки. Так, Райффайзенбанк требует, чтобы средний ежемесячный совокупный доход после налогообложения был не менее 20 000 руб. для Москвы и Московской области, 15 000 руб. для г. Санкт-Петербурга и Ленинградской области,
9 000 руб. для остальных регионов. Московский Кредитный банк не будет рассматривать заявку на кредит, если ваш доход менее 17 000 рублей в рублях, за вычетом подоходного налога и платежей по текущим кредитам. Банк Интеза - доход не менее 50 000 рублей (до вычета налогов), который можно подтвердить справкой 2-НДФЛ или справкой по форме банка.
Банк – это финансовое учреждение. Деньги – вот что его интересует в первую очередь. Многие заемщики наивно полагают, что если у них есть движимое и недвижимое имущество, то это оказывает существенное влияние на решение банка. Да, безусловно, владение имуществом является положительным моментом, но главное – ваше финансовое положение, и зарплата рассматривается как основной источник поступления денежных средств.
И вот здесь мы подходим к очень интересному моменту. Очень заманчиво звучит, когда банк предлагает кредит без справок о доходах и занятости. И действительно, с вас не спрашивают эти документы. Но в заявке на кредит вы указываете полные данные о компании, где работаете, контактные телефоны и имя руководителя или лица, которое сможет по телефону ответить на ряд вопросов. И этот телефонный звонок может решить все. Банк пытается выяснить, насколько стабильно финансовое положение компании. Цель понятна: чтобы вы погашали кредит без задержек заработная плата должна выплачиваться регулярно и в полной объеме. Как ваша компания пережила кризис? сколько сотрудников? совпадает ли юридический и фактический адрес? ИНН компании? Вопросы сыплются градом, ваш руководитель начинает путаться в ответах. Все. Экзамен на кредит можно считать провалившимся. Банк не будет кредитовать сотрудника рискованной организации.
Поэтому, если направляетесь в банк просить кредит, на всякий случай заранее предупредите на работе о возможных звонках и вопросах.
В банк нужно приносить оригиналы документов. Если чего-то не хватает, приехать еще раз. Если что-то не понятно, спрашивать и переспрашивать. Деньги любят счет и порядок.
Легче пройти испытание на взятие кредита так называемым льготным категориям клиентов. На Западе очень редко клиент получает зарплату в одном банке, а берет кредит в другом. Там, правда, иная ситуация: зарплата перечисляется на счет работник в банке, который выбирает работник, а не компания. Клиентам, ежемесячно получающим заработную плату на счет, банк предлагаются льготные условия кредитования.
Очень похожий процесс происходит у нас сейчас. Зарплатным клиентам, вкладчикам, добросовестным заемщикам банки предлагают кредиты по сниженным на 1,5-1% ставкам и снижают комиссии. Такие клиенты относятся к категории надежных, это «отличники». Поэтому, если вы получаете зарплату в банке, поинтересуйтесь его льготными условиями кредитования. Взять кредит в том же банке, через который вы получаете зарплату, проще, быстрее и выгоднее.
Можно обратиться не напрямую в банк, а к кредитному брокеру. Банки с большой охотой кредитуют клиентов, которых им приводит брокер. Хотя тоже бывают отказы. Но брокеры проводят первичный отсев «некачественных» клиентов, не подходящих под требования банка. При этом брокеры хорошо владеют ситуацией, знают не только минимальные, но и максимальные требования к заемщикам различных банков. Если кредитный брокер вам говорит, что шансов получить кредит у вас на данном этапе нет, доверьтесь профессионалам, оставьте пока эту затею.
Как информацию к размышлению, напоследок предлагаем вам «желательный профиль заемщика», рекомендованный одним из российских банков:
«Возраст – старше 39 лет
Образование – выше среднего (допускается среднетехническое)
Семейное положение – женат/замужем
Пол – женщины
Стаж работы на последнем месте: более 20 месяцев
Предпочтительные отрасли:
Гос.и муниципальные структуры, соц. обеспечение
пенсионный фонд, русзн, префектуры, управы
Здравоохранение
Издательская деятельность
Информационные технологии и телекоммуникации
Компании-разработчики IT решений, веб-лаборатории
Школы, ВУЗы, колледжи, лицеи, училища, учебные центры, НИИ, Академия наук
МГТС, МТС, Билайн, но не точки продаж мобильных телефонов
Крупные розничные аптечные сети, компании-производители лекарств, парфюмерные бренды».
Если вам отказали в выдаче кредита (причина, естественно, не объясняется) несмотря на то, что как вам кажется, вы полностью подходите под категорию надежного заемщика, причина может быть вовсе не в вас, а в банке. Розничное кредитование восстанавливается медленно, несмотря на яркие рекламные компании отдельных банков. Кредиты возвращаются, но задерживаются в пути. За январь — май 2010 года розничные кредитные портфели российских банков выросли на 1,1%. Ведущие банки страны не собираются радикально наращивать объемы кредитования населению. Как сказал вице-премьер, министр финансов Алексей Кудрин, нельзя упрекать банки, что они не хотят кредитовать, просто сегодня очень трудно найти заемщика с хорошей и понятной перспективой.