Какой должна быть зарплата, чтобы получить кредит
Дата: 21.10.2013
Рубрики: Кредиты (Общая информация)
Требование к заемщику, по сути, всего одно- заемщик должен иметь возможность вернуть с большой долей вероятности полученный кредит.
Звучит достаточно просто, но сложность задачи в том, что к такому выводу должен самостоятельно прийти сотрудник банка, который видит вас первый раз в жизни и который оперирует исключительно предоставленными вами документами. Именно поэтому перечень документов, который вас просят предоставить, может напугать большим объемом.
Давайте попробуем разобраться, как определить степень вероятности того, что вы сможете вернуть кредит. Для того чтобы банк принял относительно вас положительное решение, документы, которые вы предоставили, должны давать три положительных ответа на три вопроса:
1. Действительно ли вы хотите взять кредит и приобрести квартиру (то есть вы не аферист)
2. Получаете ли вы регулярный доход, достаточный для того, чтобы ежемесячно выплачивать кредит (при этом у вас останется достаточно денег для нормальной жизни)?
3. Будете ли вы и в дальнейшем получать аналогичный доход?
Как вы сами понимаете, наиболее тяжело ответить на последний вопрос. У нас пока научились более или менее правильно предсказывать погоду да и то не всегда, а что касается предсказаний вашей жизни на 10 лет вперед — это очень непросто.
Перейдем к требованиям банка, которые каются вышеуказанных вопросов.
По поводу вашей добропорядочности ответ даст служба безопасности банка, и вам не надо об этом заботиться. Соответствующая проверка будет проведена.
Что такое достаточный доход? На практике при оценке достаточности вашего дохода применяется следующий принцип: размер ежемесячного платежа по уплате кредита не должен превышать определенной доли от дохода заемщика — как правило, это от 35% до 50%. То есть не более половины вашего дохода может направляться на погашение кредита.
Что касается ответа на последний вопрос, то из предоставленных вами документов банк должен получить следующую информацию: вы — сотрудник организации, которая имеет стабильный бизнес и успешно работает на рынке (именно поэтому вас просят предоставить документы об организации-работодателе); вас ценят на работе, и скорее всего вы будете продолжать работать в этой компании (именно поэтому вас просят предоставить характеристику с места работы); если даже с компанией, в которой вы работаете, что-то случится, то вы, скорее всего, сможете найти себе аналогичную работу (именно поэтому вас просят предоставить документы об образовании, карьерном росте, повышении квалификации и т. д.).
И последнее: как мы отметили, речь идет о доходаx заемщика. Кого же банк считает заемщиком и чей доход будет учитываться? Это определяется банком и зависит от условий реализуемой программы ипотечного кредитования.
Если зарплату заемщик получает неофициально (всю или частично), то следует выбирать банк, готовый выдать ипотечный кредит с учетом справки о доходах в свободной форме. Такая справка о доходах должна быть выдана по месту работы и заверена руководителем и главным бухгалтером предприятия. В этом случае может потребоваться дополнительная информация о характере работы и должностных обязанностях получателя кредита, данные о деятельности компании, в которой он работает и т.п.
Если работодатель отказывается выдать заемщику указанную справку, то можно получить ипотеку без справки о доходах в банке, который согласен рассмотреть устное подтверждение работодателем размера зарплаты заемщика. Правда, ставка по кредиту в этом случае будет выше на 1,5-2%. В разделе Ипотечные программы можно подобрать ипотечный кредит по признаку устное подтверждение доходов.
Если заемщик кроме основного места работы имеет дополнительное, то следует иметь ввиду, что не все банки принимают в расчет этот дополнительный заработок, считая, что он не может быть достаточно стабильным. Если банк согласен учесть зарплату по неосновному месту работы, то заемщику необходимо предоставить трудовой контракт и справку о доходах с места дополнительной работы. Если заемщик подавал в налоговую инспекцию декларацию о доходах, то потребуется ее копия с отметкой инспекции.
Кроме заработной платы, ипотечный банк может принять во внимание такие доходы как получаемая арендная плата, дивиденды, проценты. Естественно, эти поступления должны быть регулярными, а не разовыми, и необходимы документы, подтверждающие их фактическое получение за период, запрашиваемый кредитором. Косвенным подтверждением стабильных высоких доходов заемщика может быть наличие у него значительных активов в виде квартиры, дачи, машины, земельных участков, банковских счетов, ценных бумаг и пр. И наконец, кроме доходов самого заемщика, банк может рассмотреть зарплату супруга или поручителей. В этом случае от каждого созаемщика или поручителя потребуется для получения кредита справка о доходах.