Что делать заемщику в случае отзыва лицензии у банка-кредитора?
Дата: 26.01.2013
Рубрики: Кредиты (Общая информация), Кредиты Банков, Кредиты наличными
Если Банк России отзывает у банка лицензию на ведение банковской деятельности, что происходит с заемщиками банка?
Должны ли они продолжать платить по кредиту?
Не потребуют ли досрочного возврата кредита?
Массовый отзыв лицензий у банков в последнее время заставил заемщиков задуматься над этими вопросами.
Итак, если у банка отозвана лицензия на ведение банковских операций, то банк уже не может проводить никакие операции с клиентами. Его работа остановлена. Но это не означает автоматического признания банка банкротом. Вслед за отзывом лицензии, но не позднее следующего дня, Банк России назначает в банк временную администрацию. Временная администрация проводит анализ кредитной организации и определяет наличие у нее признаков несостоятельности (банкротства), предусмотренных пунктом 2 статьи 2 Федерального закона от 25 февраля 1999 г. N 40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций". При обнаружении признаков банкротства временная администрация обращается в Банк России с ходатайством о направлении Банком России в арбитражный суд заявления о признании данной кредитной организации банкротом. И уже Арбитражный суд принимает решение о признании банка несостоятельным (банкротом). Так, например, Банк России отозвал у Банка «Пушкино» лицензию 30 сентября 2013 года и в тот же день назначил временную администрацию. 26 ноября Арбитражный суд признал Банка «Пушкино» банкротом.
Что делать заемщикам банка, у которого отозвали лицензию?
Обязанности по возвращению кредита и уплате процентов отзыв лицензии не отменяет. Заемщики продолжают вносить ежемесячные платежи в даты, определенные кредитным договором. Но реквизиты платежа и пункты приема наличных для платежей по кредиту меняются. Информация размещается на сайте Агентства по страхованию вкладов http://www.asv.org.ru или на сайте Банка России.
Так, временная администрация Банка «Пушкино» 17 октября сообщила заемщикам реквизиты для платежей по кредиту для безналичных платежей и адреса двух отделений, где можно оплатить кредит наличными. Получатель платежа - Агентство по страхованию вкладов, также дано указание, что писать в назначении платежа.
Для заемщиков Мастер-Банка, у которого лицензия была отозвана 20 ноября, Банк России опубликовал 22 ноября на своем сайте в разделе новостей информацию, что «исполнение обязательств перед банком по ранее полученным кредитам производится в обычном порядке в соответствии с условиями договоров». Временная администрация Мастер-Банка приняла решение в период с 20 ноября по 2 декабря 2013 года не применять штрафные санкции за несвоевременное внесение заёмщиками – физическими и юридическими лицами, физическими лицами – индивидуальными предпринимателями денежных средств в погашение требований по кредитным договорам (основной долг, проценты, комиссии). Были сообщены реквизиты для банковского перевода (на имя Мастер-Банка) и 10 адресов отделений Мастер-Банка в разных городах. Причем в Москве, где Мастер-Банк работал больше всего, внести наличные можно только по одному адресу – головного офиса. В Московской области – два отделения.
Таким образом, после отзыва у банка лицензии заемщикам нужно дождаться сообщения временной администрации банка о реквизитах для безналичной оплаты. Для внесения наличных через кассу, как мы видим, остаются одно-два отделения. Менее хлопотно представляется не ехать в этот единственный офис, а перевести деньги по указанным банковским реквизитам. Это можно сделать в любом отделении любого банка, через терминалы, через Почту России, через Интернет-банк другого банка. Все эти способы подразумевают взимание комиссии, за исключением, может быть, использования Интернет-банка. Так что, если ранее заемщики имели возможность обслуживать кредит без комиссий, после отзыва лицензии придется платить комиссию за перевод денег на счет кредитной организации. После признания банка банкротом нужно проверить, не изменились ли реквизиты для оплаты.
Итак, для заемщиков банка после отзыва лицензии мало что меняется. Досрочного возвращения кредита на этом этапе никто не потребует. Небольшая передышка в две недели – и снова платить по кредиту в дату ежемесячного платежа. Вносить платежи надо строго по графику, так как при возникновении просроченной задолженности к заемщикам будут применяться те же меры воздействия, что и при нормальной работе банка. Кроме того можно испортить свою кредитную историю, думая, что никто не следит за платежами.
Арбитражный суд, признав банк несостоятельным (банкротом), назначает конкурсного управляющего (ликвидатора). Временная администрация, назначенная Банком России, прекращает свою деятельность. Согласно федеральным законам о несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций Агентство по страхованию вкладов (АСВ) управляет процедурами банкротства (ликвидации) кредитных организаций, если кредитная организация имела лицензию Банка России на привлечение денежных средств во вклады физических лиц.
АСВ в качестве ликвидатора проводит установление и урегулирование требований кредиторов, формирование конкурсной массы, обеспечение сохранности имущества ликвидируемой кредитной организации. Также ликвидатор производит взыскание активов, следит за возвратом кредитов, организует и проводит торги имущества, в том числе кредитных обязательств юридических и физических лиц. В настоящее время АСВ осуществляет функции конкурсного управляющего (ликвидатора) в 115 кредитных организациях, из которых 64 зарегистрированы в Москве и Московской области и 51 - в других регионах.
В процессе ликвидации банка заемщик переводит ежемесячные платежи по кредиту на счет АСВ. Но в любой момент долги могут быть проданы на торгах или переданы по договору уступки прав требований кредиторам банк-банкрота. В таких случаях заемщиков обязаны письменно уведомить о смене кредитора. Новый кредитор обязан также в письменном виде дать указания заемщику о порядке и способе погашения кредита, то есть сообщить новые реквизиты для платежей по кредиту.
При переходе прав требования по кредиту к законному правопреемнику, все условия ранее заключенного кредитного договора сохраняются для обеих сторон. Если в договоре есть пункт о досрочном погашении кредита по требованию кредитора, то новый кредитор может этого потребовать. Если такого пункта в кредитном договоре нет, то досрочное погашение кредита возможно только по волеизъявлению заемщика. Но новый кредитор может предложить заемщику расторгнуть действующий договор и заключить новый. Заемщик может согласиться или отказаться, посчитав, что новые условия хуже прежних.
Как АСВ проводит торги и аукционы?
Заранее на своем сайте в Интернете и в средствах массовой информации АСВ сообщает дату проведения аукциона и список имущества, которое будет выставлено на продажу. Вот, например: 9 ноября 2013 года на сайте Агентства было сообщено об электронных торгах посредством публичного предложения имущества Коммерческого банка «Капитал Кредит». Торги будут проводиться на электронной площадке ООО «ЮТендер» с 18 декабря 2013 года по 19 мая 2014 года в 14-00 по московскому времени. Заявки на участие в торгах принимаются с 13 ноября 2013 года. Указаны лоты, состоящие из кредитов юридических и физических лиц. Например, Лот № 44 - ЗАО «Орел-Погрузчик», сумма основного долга (без процентов) составляет 4 962 755,66 руб. Начальная цена лота – 9 170 376,3 руб.
Лоты заемщиков-физических лиц также состоят из номера, фамилии и.о., основной суммы долга и начальной цены. Особенность в том, что начальная цена существенно ниже основной суммы долга. Например, Лот № 45 – Ф.И.О., сумма долга 985 000 руб., стартовая цена 210 586,5 руб.
К участию в торгах допускаются физические и юридические лица, зарегистрированные в установленном порядке на электронной площадке. То есть теоретически действующий кредит может попасть к физическому лицу, причем за полцены.
Конечно, в отзыве лицензии у банка, клиентом которого являешься, приятного мало. Да, заемщики находятся в лучшем положении, чем остальные клиенты банка, которые доверили этому банки свои собственные сбережения и деньги компаний. Заемщик ничего не теряет, ведь он должник. Но все равно, ведь выбираешь банк-кредитор, исходя из определенных условий: удобно расположено отделение, удобные способы оплаты, есть Интернет-банк и т.д. И все в одночасье меняется. Потом будет другой кредитор, неудобные способы оплаты, комиссии. Но, в конце концов, можно попытаться побыстрее погасить этот кредит. Если кредитная история хорошая и нет просроченных задолженностей, то можно воспользоваться рефинансированием кредита в другом банке.