Разнообразные способы внесения ежемесячных платежей по кредиту
Дата: 26.01.2013
Рубрики: Кредиты (Общая информация), Кредиты Банков, Кредиты наличными
При выборе того или иного кредита многие заемщики не придают особого значения способам, которые банк предлагает для погашения кредита. А ведь этот момент также является важным. Чем больше способов внесения ежемесячных платежей имеется, тем больше вероятность того, что Вы не допустите «технической» просрочки по погашению кредита. Такая просрочка возникает, если по избранному способу погашения платеж поступает на кредитный счет заемщика с опозданием.
А ведь даже несколько дней просрочки платежа могут привести к начислению штрафных санкций и испортить кредитную историю. Зачастую банки берут штраф уже за факт возникновения просрочки, да еще плюс процент от суммы задолженности. Хорошо еще, если заемщик в курсе, что его платеж поступил с опозданием. Если же нет, то долг по погашению штрафных санкций может «зависнуть» и к тому же накапливаться.
К счастью для заемщиков, теперь каждый приличный банк предлагает минимум 3-5 разных способов внесения денежных средств на кредитный счет. Но иногда проблемы возникают из-за того, что клиенты не вникают в эти способы, пользуясь только кассой банка. Современные информационные технологии позволяют делать платежи, не тратя времени на ожидание в очереди или на дорогу. Нужно просто знать специфику различных способов погашения кредита и их особенности, чтобы платежи поступали в банк вовремя, а по возможности, и без уплаты комиссий.
Рассмотрим самые распространенные способы внесения ежемесячного платежа по кредиту.
В офисах банка, выдавшего кредит
Этот способ - самый распространенный, надежный и быстрый. Внесенные денежные средства в кассе банка гарантированно поступят на ваш кредитный счет. Но для многих и многих заемщиков посещение банка – это потерянное время на дорогу и ожидание в очереди. Поэтому быстрота такого способа условная.
К существенным преимуществам внесения средств через кассу банка относится то, что даже в последний день платежа, перед окончанием рабочего дня, внесенные деньги поступят на нужный счет, и просрочки не будет. Однако нужно принимать в расчет режим работы банка. Обратите внимание, до которого часа работает касса банка (ее режим работы может отличаться от режима всего офиса) или операциониста (если оплата должна проходить с их участием), успеете ли вы добраться до отделения вовремя. К тому же, офис может не работать по форс-мажорным причинам, скажем, отключили свет или произошли сбои в техническом оснащении, не работает программа, проводящая платежи и так далее. Поэтому оставлять платеж на последний момент все равно рискованно. Также в офисах банка может взиматься комиссия за погашения кредита (от 50 до 250 рублей). Поэтому делаем вывод: погашение кредита в офисе банка может оказаться для заемщика затратным по времени и деньгам способом погашения.
Через банкоматы с функцией cash-in и терминалы банка
Сейчас многие банки имеют банкоматы, способные не только выдавать наличные деньги, но и принимать их (функция cash-in). Также имеются специализированные устройства (терминалы) для совершения различных платежей через операционную систему банка, в том числе, и кредитов. Банкоматы и терминалы могут находиться как в отделениях самого банка, так и в торговых точках и других общественных местах. Практически всегда доступ к ним открыт круглосуточно, вне зависимости от режима работы офисов. Через банкоматы и терминалы деньги поступают на счет довольно быстро. Для проведения платежа может понадобиться специальная пластиковая карта, номер договора или счета, или иной идентификатор заемщика. После проведения платежа устройство выдает чек с подтверждением оплаты, который обязательно нужно сохранить.
Этот способ внесения наличных усиленно продвигается банками. Сбербанк, например, достиг определенных успехов в обучении населения пользоваться терминалами. Но с этим способом тоже сопряжены определенные риски. Терминал или банкомат может не работать или работать с ошибками. К примеру, деньги взял, а операцию не провел. Разбирательства с банком по этому поводу могут занять от нескольких дней до нескольких месяцев, в зависимости от внутреннего регламента банка. Если такое произошло, необходимо сразу звонить в колл-центр и узнавать, какие должны быть Ваши действия. Обычно нужно написать заявление в офисе банка и ждать, пока его рассмотрят, а устройство инкассируют. А тем временем лучше еще раз внести платеж, чтобы избежать просрочки. То же касается и пополнения кредитных карт: банкомат карту «съел», деньги взял, чек не выдал и так далее.
Оплачивая кредит таким способом, нужно заранее уточнить, а есть ли комиссия за пополнение кредитного счета. Например, Альфа банк, продвигая свои cash-in устройства, не берет комиссию при оплате кредита через них, а в кассе банка эта же процедура стоит около 250 рублей.
Через кассы партнеров банка и терминалы платежных систем
Все чаще банки стали сотрудничать между собой и с другими организациями, расширяя способы погашения кредитов. Кредиты можно погашать в магазинах Евросети, Связного, через мобильных операторов МТС, Билайн, Мегафон и др. Благодаря развитию платежных систем, которые сотрудничают с большинством банков и розничных сетей по переводу денежных средств, вносить платежи по кредиту можно через платежные системы Золотая корона, Элекснет, Киберплат, Контакт, Город, Рапида, Киви др. Также существуют денежные переводы Юнистрим.
Банк может работать с несколькими платежными системами, взимающих разную комиссию за совершение платежа. Например, Золотая корона берет комиссию 1%, но минимум 50 р., Киберплат - 2%. Платеж будет идти в банк до 3-х банковских дней, банковских – значит рабочих. Если платеж выпадет на выходные, деньги могут вовремя не поступить.
Есть банки, которые имеют договоренности с системами дистанционной оплаты по приему платежей без комиссии. Например, Ситибанк предлагает оплату через терминалы «Элекснет» без комиссий с мгновенным зачислением средств на кредитный счет.
Стоит отметить, что зная полные реквизиты платежа за кредит, которые обычно указаны в кредитном договоре или приложениях к нему, можно совершить денежный перевод на свой кредитный счет в любом банке. Делать это нужно заранее, так как средства будут доходить до пункта назначения несколько дней. Причем банк, осуществляющий перевод, берет за перевод приличную комиссию.
Преимущества: экономия времени и легкость совершения платежей.
Недостаток: возможная уплата комиссии.
Дистанционные сервисы, интернет банкинг
Пользоваться Интернет-банком удобно, если заемщик имеет зарплатную, дебетовую или кредитную карты, или просто текущий расчетный счет, на который регулярно поступают денежные средства. Подключение к Интернет-банку – бесплатное. Если переводы осуществляются внутри одного и того же банка, то зачисление на кредитный счет происходит мгновенно. При переводе средств в другой банк зачисление происходит в течение 2-3 банковских дней, с возможной комиссией за перевод.
Безусловным преимуществом такого способа внесения ежемесячных платежей по кредиту является экономия времени, так как оплатить кредит можно не выходя из дома, нужно только иметь компьютер + интернет + умение пользоваться интернет банкингом.
Интернет сервисы, кстати, просто незаменимы для отслеживания своих кредитных платежей. В режиме онлайн можно узнать, поступили ли деньги на счет, достаточно ли их для списания платежа, не возникла ли просрочка, какие комиссии начислены и многое другое. Это поможет более четко управлять своими кредитными обязательствами.
Почта России
Почта России тоже пытается завоевать свое место в системе погашения кредитов. Пока только восемь банков подключены к услуге зачисления средств на кредитный счет в режиме он-лайн: Русский стандарт, Кредит Европа банк, УБРиР, ТКС, АйМаниБанк (бывший Алтайэнергобанк), Банк 24.ру, Инбанк, Первомайский. В остальные банки денежные средства поступают на следующий рабочий день, следующий за днем отправки перевода. Средства перечисляются денежным почтовым переводом при помощи платежной системы Рапида.
Преимущества: около 42 000 почтовых отделений в практически шаговой доступности.
Недостатки: всегда очереди, режим работы с обеденным перерывом, медленное обслуживание и комиссия в размере 1,9%, или минимум 50 рублей. То есть за платеж 5000 руб. комиссия составит 95 руб. А если таких платежей 24, то переплата по кредиту увеличится на 2280 руб.
Перечисление из заработной платы
Возможно перечисление ежемесячных платежей по кредиту из вашей заработной платы через бухгалтерию по месту работы. Но для этого необходимо, чтобы ваша бухгалтерия занималась подобного рода операциями. Не все руководителя дают на это разрешение. Если бухгалтерия предоставляет такую услугу, то Вам достаточно передать в бухгалтерию своей организации заявление на ежемесячное перечисление денежных средств с указанием реквизитов для оплаты. Обычно бухгалтерия делает такие переводы бесплатно, но вот банк, через который осуществляется платеж, может взимать комиссию.
Если Вы получаете заработанную плату на банковскую зарплатную карту, то для оформления ежемесячного перечисления денежных средств можно обратиться непосредственно в банк, осуществляющий обслуживание карты.
Итак, подведем итог.
Вне зависимости от выбранного способа внесения ежемесячных платежей, нужно стараться совершать платеж заранее. Дата платежа, указанная в договоре – это дата, когда деньги должны находиться на вашем кредитном счете.
Не тратьте время на дорогу и очереди в отделениях банка, когда есть другие способы погашения, не менее удобные и выгодные. По крайней мере, всегда стоит иметь альтернативный способ внесения платежа, так сказать, «про запас», на всякий случай. Но, выбирая способ погашения, удостоверьтесь в сроках зачисления платежа и размере комиссии. По возможности пользуйтесь Интернет-банком для проведения платежей и контроля за погашением кредита.
=========================================
Каким способом погашаете кредит Вы?
Какой способ можете порекомендовать тем, кто только собирается взять кредит?
Действительно ли важно, чтобы банк предлагал как можно больше вариантов внесения ежемесячных платежей по кредиту?