Банки под угрозой «зачистки» и изменений системы отчислений в фонд страхования вкладов
Дата: 26.01.2013
Рубрики: Кредиты наличными
Подходит к концу 2013 год, оказавшийся непростым для банковской системы. В течение года в силу вступили различные требования Банка России, с которыми банкирам пришлось научиться жить, как например, требование об увеличении резервов по просроченной задолженности по кредитам. Кроме этого, из Центробанка постоянно поступали сигналы о планируемых мерах по сокращению закредитованности населения, по ограничению ставок по депозитам и возможном ограничении процентных ставок по розничным кредитам. Завершается год под разговоры о «зачистке» банковской системы. С июня по настоящее время Банк России отозвал лицензии у 27 банков, в том числе у такого крупного банка, как Мастер-Банк. Хотя в основном были закрыты небольшие региональные банки, чьи финансовые операции вызвали сомнения у регулятора.
С 2010 года количество кредитных организаций, прекративших свою деятельность на территории РФ, составляет 90 (включая Волжский социальный банк в Самаре, закрытый сегодня, 2 декабря). На сегодняшний день, согласно данным на официальном сайте Банка России, в стране работают 929 кредитных организаций. «Очевидно, что даже самой большой по территории стране мира не нужно столько банков. Вернее сказать, в условиях снижения банковской маржи эффективно работать могут только крупные банки, так что Банку России остается только констатировать смерть недееспособных членов банковского сообщества», - заявил вице-президент банка «Интеркоммерц» Виктор Подлесных порталу Bankir.ru.
Тенденция на сокращение банковского сектора сохранится и в наступающем 2014 году, так как регулятор не намерен сбавлять темпов и, под лозунгом оздоровления российской банковской системы, все туже затягивает узел, ужесточая требования, вводя новые нормативы и формы банковской отчетности. При этом на встрече председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной и представителей крупных банков страны, которая состоялась 27 ноября, глава регулятора заверила, что все слухи касательно массового отзыва лицензий у банков и составления некоего «черного списка» кандидатов «на вылет» беспочвенны, и банкирам не стоит волноваться. Но обеспокоенность частных банков очевидна.
Из-за последних действий Центробанка по отзыву лицензий, паники среди бывших клиентов и вкладчиков Мастер-Банка и Банка «Пушкино», из региональных банков стали утекать средства физических лиц. Люди переносят свои вклады в крупные банки федерального уровня или не переносят, но закрывают вклады. Никому не хочется повторить судьбу вкладчиков того же Мастер-Банка, разместивших на депозитах более 700 тыс.рублей. На пороге кризис доверия к банковскому бизнесу в целом, особенно к региональному его сегменту, в котором процесс привлечения средств и без того проходит достаточно непросто. Банкиры опасаются консолидации банковского бизнеса, укрупнения его настолько, что небольшие банки попросту не выживут. Хотя ЦБ напрямую не сообщал о таких намерениях, эта тема все чаще поднимается.
Кроме этого, Банк России не проявляет особой заботы о пострадавших клиентах закрытых банков. Это ведь не только вкладчики, но и зарплатные клиенты, и юридические лица, и ИП, и малые компании, которые не могут воспользоваться своими счетами и проводить текущие расчеты. Для скольких клиентов это равносильно банкротству? В средствах массовой информации практически нет сообщений о судьбе клиентов Мастер-Банка. А ведь только вкладчики могут потерять около 16 млрд рублей. Мастер-Банк, входивший в первую сотню кредитных организаций по размеру капитала, привлекал вклады под 12% годовых против среднерыночных 9,26%. Многие несли свои сбережения в банк, соблазнившись не только высокой доходностью депозитов, но гарантией надежности крупного российского банка. Вплоть до прекращения операций большинство клиентов не ожидали краха банка. Вкладчики сейчас ждут начала выплат своих денежных средств и процентов по ним от Агентства по страхованию вкладов (АСВ), которое приняло на себя не все обязательства Мастер Банка, а лишь выплаты вкладов или их части, не превышающих в сумме с процентами 700 тыс. рублей. Для России на сегодняшний день это самый крупный страховой случай. АСВ должно вернуть населению около 30 млрд. рублей, и это только по предварительным оценкам.
Огромные суммы выплат вкладчикам закрытых банков вызвали странную реакцию у депутатов Госдумы и ЦБ. Теперь вкладчиков готовы обвинить в сознательном выборе сомнительных банков, предлагающих самые высокие проценты по депозитам, и размещении в них сумм в пределах страхового возмещения. 700 тыс. рублей – это гарантированная сумма к возврату при любых условиях. По мнению главы комитета Госдумы по финансовому рынку Натальи Бурыкиной, люди хорошо осведомлены о работе системы страхования вкладов, об условиях и суммах возмещений и пользуются этим. «Мы полагаем, что это не очень правильно, чтобы на этом зарабатывались деньги, и поэтому будем искать подходы, чтобы не дать возможность одним зарабатывать за счет других», - сообщила Бурыкина Известиям.
Однако не совсем понятно, откуда «аферисты-вкладчики» так хорошо осведомлены о том, какой банк на грани банкротства или лишения лицензии. При нынешнем уровне финансовой безграмотности населения такой подход кажется чуть ли не абсурдным. Для финансово подкованных людей сигналом о неблагополучии банка могут служить сообщения о нарушениях банком нормативов и предписаний Цетробанка, после чего обычно банку запрещается принимать средства от населения и, если ситуация не меняется, банку запрещается продолжать свою деятельность. Признаками проблем также является сворачивание части финопераций под разными предлогами, задержки в платежах и др. Вот только не ясно, откуда об этом может знать человек, который не читает финансовые новости и не пользуется официальными источниками?! Нельзя обвинять вкладчиков, что их привлекают высокодоходные вклады, это нормально. И то, что не размещают депозиты на сумму свыше страхового возмещения в одном банке – это тоже нормально.
Тем не менее Госдума начала активно обсуждать возможность ограничения сумм, выплачиваемых вкладчикам при наступлении страхового случая, например, не выплачивать проценты. Пока эти мысли не оформлены даже в законопроект, однако большому количеству депутатов идея пришлась по душе. А ведь совсем недавно мы были близки к повышению страховой суммы по вкладам с 700 тыс. до 1 млн. рублей (кстати, в европейский странах сумма страхового возмещения составляет 100 тыс. евро, в рублях это 4,5 млн. рублей). На совещании у Премьер-министра РФ Дмитрия Медведева с руководителями первой десятки крупнейших банков было принято решение отложить этот вопрос до (!) 2017-2018 гг. Надо сказать, что крупнейшие банки были с самого начала против повышения страховой суммы по вкладам до 1 млн. рублей. Также лоббировалась идея исключить из системы страхования вкладов банки, занимающиеся потребительским кредитованием. Теперь говорится о том, что слабые банки должны сначала уйти, а механизм отчисления в фонд страхования вкладов изменен. Сейчас банки отчисляют в этот фонд 0,1% от среднего объема остатков по депозитам физических за квартал, но уже однозначно будет введена дифференцированная шкала отчислений. Правда, ЦБ не поддержал идею устанавливать повышенный размер отчислений при высоких ставках по вкладам (выше средних по рынку).
Так что же мы в итоге имеем?
С одной стороны, банкиры опасаются продолжения отзыва лицензий и проблем с ликвидностью из-за оттока вкладчиков и пошатнувшегося доверия к банкам. Клиенты региональных банков грозятся перейти в крупные банки, где меньше бюрократии, ведь отчетность региональных банков перед ЦБ состоит из сотни различных форм отчетности, что сказывается на клиентах. Пересмотр механизма отчислений в фонд страхования вкладов отрицательно скажется на частных банках, которые вынуждены привлекать деньги населения под высокие проценты, так как больше им взять деньги не откуда. При этом крупные банки поддерживают намерения ЦБ расчистить банковский сектор от слабых игроков.
С другой стороны, вкладчиков и клиентов банков намерены призвать более ответственно подходить к выбору банка и разделить ответственность в случае наступления страхового случая.
И это все в условиях дефицита достаточности банковского капитала и ужесточения требований к резервам. Какие цели преследуют органы государственной власти и Центробанк, пока не понятно. Но можно предположить, что в наиболее выигрышном положении находятся только крупные банки, вроде Сбербанка и ВТБ24. Количество вкладов от населения у них только увеличится. Этому способствует даже то, что именно Сбербанк, ВТБ24 и Россельхозбанк являются банками-агентами для выплаты страхового возмещения вкладчикам всех недавно закрытых банков. ВТБ24 недавно официально признал, что после получения страхового возмещения больше половины бывших вкладчиков банка «Первый Экспресс» открыли новые вклады именно в ВТБ24. Региональным частным банкам поддержки от регулятора ждать не приходится. Зато российские вкладчики резко повысили свою финансовую грамотность и стали следить за новостями Банка России: кому еще он направил предписание об устранении нарушений?
Еще у одного регионального банка отозвана лицензия – у Коммерческого Волжского социального банка, г. Самара (Приказ Банка России от 02.12.2013 № ОД-961). Другой самарский банк - "Солидарность" – пытаются санировать. Смоленский Банк просит у Банка России кредит, чтобы рассчитаться с клиентами. Власти Смоленской области также пытаются спасти банк, чтобы не допустить финансовых потерь простых жителей региона. Объем вкладов Смоленского банка составляет порядка 14 млрд рублей. Банк использовал процессинг лишившегося лицензии Мастер-Банка, а после возобновления работы платежных систем Visa и MasterCard клиенты Смоленского Банка на фоне негативной информации бросились снимать свои деньги и вклады. Большое количество операций в пятницу, 29 ноября, вызвало технический сбой. На самом деле, похоже, что у банка не хватает наличных денег, чтобы вернуть их клиентам.