Поможет ли заемщику ограничение Банком России максимальной ставки по кредитам?
Дата: 26.01.2013
Рубрики: Аналитика по кредитам, Кредиты наличными
На фоне чрезмерной закредитованности населения, повышения уровня просроченной задолженности по кредитным обязательствам и накаливания страстей вокруг рынка розничных кредитов, о которых мы писали в предыдущих статьях, Центральный банк России планирует предпринять ряд мер по нивелированию негативных процессов и нормализации кредитных отношений. Регулятор готов подойти к вопросу комплексно и начать воздействие на рынок сразу по нескольким направлениям.
После недавнего увеличения норм резервирования капитала под кредиты для банков, Банк России выступил с новой инициативой структурировать все виды потребительских необеспеченных кредитов и, опираясь на это, установить ограничение на максимальные процентные ставки. Данное предложение было направлено ЦБ в Министерство Финансов на рассмотрение.
Идея состоит в том, чтобы сгруппировать все ссуды без обеспечения, существующие на кредитном рынке, в том числе и выдаваемые микрофинансовыми организациями (МФО), по определенным признаками (к примеру, по размеру выдаваемых сумм) и утвердить по каждой группе максимальную процентную ставку и полную стоимость кредита. При этом считается вполне допустимым смещение ставки от нормы максимум на треть, в зависимости от суммы займа. Например, если сумма небольшая, а процент высокий, то расхождение с нормой должно быть меньше.
Норматив процентной ставки для банков будет определяться исходя из данных ежеквартального исследования департамента стабильности ЦБ, где фиксируются показатели двадцатки самых крупных игроков банковского рынка в сегменте розничного кредитования. По итогам второго квартала 2013 г. исследование показало, что в среднем полная стоимость кредита (ПСК), предлагаемого в торговый сетях – 36,3%, наличных ссуд – 35,8%, кредитных карт – 39%. Эти цифры позволили регулятору спрогнозировать верхнюю границу процентных ставок для кредитных карт на уровне 52%, что является наивысшим показателем, для POS-кредитов – 48,4%, для наличных займов – 47,7%. Однако, это лишь приблизительные расчеты, так как ссуды без обеспечения могут быть разделены по большему количеству параметров. Эти изменения вступят в силу при условии их принятия Министерством финансов и соответствующими ведомствами.
Если данные изменения будут приняты, то в первую очередь они отразятся на банках, работающих в самой высокой зоне риска с процентными ставками выше средних. Такие банки, кредитуя тех, кто не может рассчитывать на кредит в госбанке, нередко маскируют высокие процентные ставки или попросту скрывают их, ссылаясь на, якобы, индивидуальные условия рассмотрения. Понятно, что при идеальном развитии ситуации не только рынок банковских кредитов «рискует» выйти на новый уровень, но и клиенты, в настоящее время вынужденные брать дорогостоящие кредиты, смогут рассчитывать на более человечные условия кредитования.
Однако, с другой стороны, банкам, скорее всего, придется пересмотреть стандарты работы с заемщиками. Для снижения возможных рисков, которые сейчас компенсируются за счет высокой стоимости кредита, очень важно будет еще и разработать новые условия работы с рисками и невозвратами кредитов.
Заемщики в результате такого не рыночного, а принудительного снижения ставок и полной стоимости кредита под давлением ЦБ могут получить сомнительную выгоду. Да, максимальные ставки будут ниже, но будет ли легко получить этот более дешевый кредит? Если кредитные организации, выдающие ссуды людям с невысоким доходом, или без официального дохода и трудоустройства, или без постоянной регистрации в регионах России, иначе говоря, рискованной категории клиентов, если эти банки просто снизят проценты, то они могут стать убыточными, потому что регулированная процентная ставка не покроет риски и убытки. Поэтому требования к потенциальным заемщикам кредитов, скорее всего, ужесточаться, а система проверки клиентов усложнится. К примеру, могут сократить диапазон допустимого возраста заемщика, скажем, выдавать кредиты не с 20, а с 23 или 25 лет, и до 50 или 55. Банки могут включить в стоп условия официальное трудоустройство и «белый» доход, наличие/отсутствие судимости, просрочки. Эти требования есть и сейчас, но они не являются заградительными. Скорее всего увеличится пакет документов для получения кредита, обязательными станут справки о доходах и заверенные копии трудовой книги или трудового договора. Ссуды без обеспечения значительно «усохнут», то есть уменьшится сумма, выдаваемая без залога и поручительства. Да и сроки рассмотрения кредитной заявки за 15 минут и 1 час будут встречаться значительно реже.
Таким образом, определенные слои населения, находящиеся в зоне риска для банков, и те, кто хочет получить кредит быстро даже под высокие проценты, если и не лишатся официальной возможности его получить, то, по крайней мере, для них это станет затруднительно. Не говоря уже о том, что банкиры угрожают свернуть отдельные кредитные программы и уменьшить объемы розничного кредитования, если нововведения ЦБ будут приняты. По мнению представителей кредитных организаций, новые меры Центробанка, направленные на решение проблемы закредитованности и перекредитованности населения и урегулирование процесса выдачи розничных кредитов, могут породить только дополнительные сложности, не так легко решаемые.
Один из ТОП-менеджеров крупного розничного банка прокомментировал планируемые законодательные изменения корреспонденту РБК daily следующим образом: «Банки не снизят ставки, они просто уйдут из этого сегмента, что сразу же негативно отразится на ситуации с просрочкой, сейчас рост ее доли в портфеле банка сдерживается большими объемами выдачи». Георгий Писков, председатель совета директоров Юниаструм Банка, выдвигает еще более пугающую версию развития событий: «Супердорогие деньги уйдут из более прозрачного и регулируемого банковского рынка в менее регулируемый — микрокредитных организаций, а то и вообще в неофициальный, подчас криминализированный рынок частных заимствований на не вполне определенных условиях». И это вполне реальный прогноз, так как МФО действительно могут остаться единственным источником быстрых кредитов для населения с небольшим пакетом документов. Правда, срок миникредитов как правило очень маленький, а вот при длительном сроке проценты становятся по-настоящему неподъемными. Длинных денег без обеспечения взять будет просто негде. Не хочется думать о том, что рынок теневых кредитов может обрести новую жизнь, как это было в 90-е гг., даже если он и будет более цивилизованным.
Центробанк, предвидя возрастающую роль МФО на рынке кредитования, собирается направить часть своих усилий и на этот сектор тоже. На прошедшем совещании, созванном главой Банка России Эльвирой Набиуллиной, после недавней передачи полномочий по регулированию МФО от ФСФР Центральному банку, в рамках обсуждения направления развития рынка микрокредитования был поднят вопрос о возможном ограничении ставок и в этом сегменте со стороны нового контролирующего органа. «Ведомости» сообщают, что регулятор не видит смысла ограничивать ставки по потребительским ссудам, объясняя это небольшим сроком кредитования, при котором даже трехзначная годовая ставка не сможет существенно отразиться на заемщике. Под ограничения, скорее всего, попадут ставки для бизнес - микрокредитов, но ЦБ не уточнил конкретные цифры. При этом ЦБ больше интересует вопрос настройки регулирования МФО, нежели кардинальных мер ограничения стоимости их кредитов, адаптирования стандартов работы, привычных для банков, для микрофинансистов, чьи бизнес-процессы значительно отличаются друг от друга. МФО нуждаются в нормах и порядке регулирования для создания прозрачных условий работы с населением.
Михаил Мамута, президент национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) считает, что действенным способом воздействия на полную стоимость кредитов МФО может стать не ограничение ставок, а ограничение нормы кредитного долга на заемщика. «Оптимальное соотношение долга к доходам, которое можно было бы установить, — 30—40%. Если установить ограничения по полной стоимости кредита, то откроются возможности для нерегулируемого ЦБ рынка», - сообщил Мамута РБК daily. И такая мера действительно рассматривается Центробанком, но в качестве дополнительной или запасной.
Перечисленные выше меры Банка России нацелены на охлаждение ныне перегретого рынка розничного необеспеченного кредитования. Снижение темпов роста потребительского сегмента считается скорее визуальным, а основные игроки пока показывают либо незначительное падение объемов кредитования, либо продолжают расти. Сейчас среднее соотношение доходов к кредитным расходам частных заемщиков составляет 33% по официальным данным ЦБ, что, безусловно, вызывает определенные опасения регулятора. Предложение об ограничении максимальной полной стоимости кредитов продиктовано необходимостью снижения или, по крайней мере, ограничения кредитной нагрузки на население, сдерживание растущих фактически процентных ставок, даже если они прячутся в тарифах и дополнительных услугах, и конечно же, на нормализации кредитного процесса в стране.