Сумма ипотечного кредита. Важные моменты
Дата: 17.09.2013
Рубрики: Ипотека
Первоначально сумма ипотечного кредита определяется банком как процент от стоимости приобретаемого жилья. Максимальная сумма ипотечного кредита может достигать 100% этой стоимости. Наиболее распространенный размер ипотечного кредита – 80-90%. Некоторые ипотечные банки устанавливают минимальную сумму ипотечного кредита - не менее 10-30% стоимости приобретаемого жилья.
Фактическая сумма ипотечного кредита, которую получит заемщик, зависит от нескольких факторов: размера первоначального взноса, доходов заемщика, его возраста, оценочной стоимости приобретаемого жилья.
Сумма ипотечного кредита и первоначальный взнос
Например, заемщик имеет $15 000 в качестве первоначального взноса, и готов выплачивать ежемесячно не более $500 в счет погашения ипотечного кредита со ставкой 12% годовых. На какую сумму ипотечного кредита он может рассчитывать?
| Срок кредитования, годы | Сумма кредита, $ | Проценты, $ | Стоимость жилья, $ | Ежемесячный платеж, $ |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 5600 | 371 | 20600 | 497,55 |
| 2 | 10600 | 1375 | 25600 | 498,97 |
| 3 | 15000 | 2936 | 30000 | 498,21 |
| 4 | 18900 | 4990 | 33900 | 497,71 |
| 5 | 22400 | 7497 | 37400 | 498,28 |
| 6 | 25500 | 10394 | 40500 | 498,53 |
| 7 | 28300 | 13664 | 43300 | 499,57 |
| 8 | 30700 | 17200 | 45700 | 498,96 |
| 9 | 32900 | 21053 | 47900 | 499,57 |
| 10 | 34800 | 25113 | 49800 | 499,28 |
Таблицу можно продолжить и на большее количество лет (при помощи ипотечного калькулятора), если заемщик не достигнет пенсионного возраста, в противном случае ему придется ограничиться суммой ипотечного кредита, предложенной в таблице.
Сумма ипотечного кредита и доходы заемщика
Процент дохода заемщика, который допустимо направить на погашение ипотечного кредита, у разных банков различен. Как правило, на погашение кредита может быть направлено не более 35%, но при условии высоких доходов заемщика этот показатель может достигать 60% и более, при этом следует иметь ввиду, что в расчет принимаются не все доходы.
Супруги по умолчанию являются созаемщиками или поручителями друг друга по ипотечному кредиту, и при определении суммы ипотечного кредита банк может рассматривать совокупный доход семьи. Правда, если в семье есть иждивенцы, то из совокупного дохода семьи будет вычтен прожиточный минимум на каждого из них. Некоторые ипотечные банки позволяют для увеличения суммы ипотечного кредита привлекать в качестве созаемщиков не только супругов и ближайших родственников, но и любые третьи лица.
Сумма ипотечного кредита и оценочная стоимость жилья
Сумма ипотечного кредита вычисляется как процент от оценочной стоимости жилья, определяемой профессиональным оценщиком. Если рыночная стоимость квартиры (цена, запрашиваемая продавцом) превышает оценочную, то сумма полученного заемщиком ипотечного кредита может оказаться существенно ниже ожидаемой. Например, заемщик подобрал себе квартиру, за которую продавец просит $200000. Банк по своей ипотечной программе выдает в кредит не более 90% стоимости квартиры. Заемщик, имея $20000 первоначального взноса, рассчитывает получить ипотечный кредит на сумму $180000, что как раз и составляет 90% от $200000. Но оценщик оценивает выбранную заемщиком квартиру в $180000. Соответственно, cумма ипотечного кредита, которую может выдать банк составит только $180000*90%=$162000.
Кредит на жилье получен — цель достигнута! Но помните, что у вас теперь есть обязательства перед залогодержателем (вы же не забыли, что брали у банка кредит под имеющееся жилье?). Чтобы не возникло проблем, не забывайте своевременно оплачивать ежемесячные платежи (даты платежного периода указаны в кредитном договоре). Если у вас появилась возможность погасить долг досрочно, большинство банков позволяют это сделать по истечении 6 месяцев с момента выдачи кредита (правда, некоторые взимают за это дополнительные деньги). Для погашения долга необходимо направить банку заявление-обязательство о досрочном возврате ипотечного кредита.
Если вы решите сделать в квартире перепланировку или сдать жилье в аренду, то также будет необходимо написать заявление.