Как выбрать автокредитный банк?

Дата: 17.09.2013
Рубрики: Автокредит без каско


Надоел общественный транспорт? Хочется добраться до места назначения как можно быстрее и с комфортом? Тогда выход один – нужно срочно покупать автомобиль. Но где найти деньги на приобретение заветной мечты? Были времена, когда для покупки автомобиля необходимо было долго копить деньги, но сегодня автомобиль можно приобрести, оформив кредит в одном из Банков, который предоставляет такую услугу, как автокредитование. Благодаря автокредитованию, мы уже сегодня можем приобрести автомобиль, но в итоге по более высокой цене, поскольку даже «беспроцентные кредиты» на приобретение автомобиля имеют свои подводные камни. Автокредитование могут предложить чуть ли не все Банки, поэтому конкуренция между ними и война за каждого клиента идет полным ходом. У каждого Банка своя кредитная программа, свои условия для получения кредитов и, соответственно, разные процентные ставки на автокредитование.Прежде чем выбрать Банк, где Вы хотите оформить кредит на автомобиль, необходимо подробно узнать обо всех нюансах оформления кредита. По возможности взять договор на автокредитование домой и очень внимательно его изучить. Не стоит гоняться за самой низкой процентной ставкой, поскольку Банк с такой кредитной программой может добавить к оформлению документов оплату дополнительный комиссий или добавит высокие цены на сопутствующие услуги, поскольку ни один Банк не будет работать себе в убыток.

Выбирая Банк, Вам следует уточнить несколько важных моментов:

Какими бы разными не были Банки, все же основные требования у них похожи. Главным и обязательным условием является страхование автомобиля (от повреждения, угона и конструктивной гибели), страхование жизни и здоровья заемщика и страхование гражданской ответственности. Кредит выдают на покупку нового автомобиля или не старше восьми – девяти лет. Сроки автокредита от года до пяти(в некоторых банках до 9) лет при годовой ставке на новые автомобили от 5-6%, а на подержанные от 9,5%. Размер кредита может составлять до 100% от стоимости выбранного Вами автомобиля. Дополнительные требования к заемщику у каждого Банка свои, а вот основные требования едины: наличие постоянного дохода и места работы, возраст от 21 до 60 лет, гражданство РФ и постоянная регистрация по месту проживания.
Некоторые банки идут на уступки потребителям и могут предложить кредит гражданам ,например, с временной регистрацией (Абсолют Банк, Альфа-банк, БСЖВ, ВТБ-24, Газпромбанк, Кредит Европа Банк, МДМ-банк, Русский Стандарт, Сбербанк, Собинбанк), или не достигшим еще 21 года (Банк Москвы, БСЖВ, Пробизнесбанк, Росбанк, Сбербанк, Собинбанк, Банк Уралсиб). В данном случае, так как Банк идет на дополнительный риск, процентная ставка всегда будет выше.

Сильнейшая конкуренция на рынке автокредитования заставляет банки предлагать потребителю все новые и новые продукты. Банкиры стараются разнообразить свои кредитные предложения, создавая специализированные и выгодные для потребителя программы. Кредит без первого взноса, экспресс-кредит, buy-back, trade-in, факторинг, кредиты на подержанные машины, нулевые ссуды - весь спектр банковских программ в автокредитовании уже трудно перечислить. Как разобраться в этом обилии предложений и выбрать наиболее выгодный и удобный автокредит?

Процентная ставка по автокредитам в настоящее время составляет 9-12% годовых в долларах и 14-18% - в рублях. Однако Ваши расходы не ограничатся исключительно платежами по заявленной ставке. Необходимо учитывать дополнительные комиссии и сборы, как разовые, так и ежемесячные - за рассмотрение банком кредитной заявки, открытие и ведение ссудного счета, конвертацию валюты и другое.
Общую сумму покупки увеличит и страхование.
Помимо обязательного страхования жизни и здоровья заемщика, стандартного полиса ОСАГО, многие банки требуют заключить договор страхования по полису КАСКО, причем зачастую договор страхования должен быть заключен со страховой компанией, которая сотрудничает с банком, и на специальных условиях, которые могут отличаться в невыгодную для клиента сторону. Обратите внимание на возможность включения стоимости страхового полиса в сумму кредита – не все банки это позволяют.
Немаловажные параметры - размер первоначального взноса и общий срок кредитования.
При выборе программы автокредитования обязательно нужно обращать внимание и на порядок и удобство процедуры погашения кредита, в том числе на возможность досрочного погашения кредита, штрафные санкции за досрочное погашение, способы внесения платежей (удобно ли расположены офисы банка и устраивает ли Вас режим их работы, имеются ли банкоматы с функцией приема наличных (cash-in), работают дистанционные каналы обслуживания (управление счетом через Интернет и по телефону) – Вам нужно оценить, насколько удобно будет Вам возвращать банку деньги. Важна также информация о санкциях при несвоевременном внесении платежей.
Помимо стандартных предложений по автокредитам, банки совместно с автосалонами проводят различные специальные акции по кредитованию покупки определенных моделей автомобилей, условия по которым могут быть привлекательнее обычных программ – не упускайте их из вида.
Ну и, наконец, время, которое, согласно известной поговорке – деньги. Насколько сложна процедура оформления кредита? Сколько справок и документов придется собрать? Сколько времени пройдет от момента приема банком кредитной заявки до выдачи кредита? Во многих банках существуют предложения по экспресс-кредитованию, однако за оперативность придется расплачиваться повышенными процентами по такому автокредиту.

Buy-back — обратный выкуп
Под термином “buy-back” маскируется оперативный лизинг для частных лиц, официально запрещенный нашим законодательством. И, как лизинг, buy-back позволяет отложить погашение до 55% от суммы кредита до конца срока кредитования. То есть заемщик платит первоначальный взнос, еще часть стоимости машины выплачивает в течение срока кредитования, а последний платеж погашает по окончании договора. В этот момент он может или выплатить оставшуюся стоимость кредита и оставить автомобиль у себя, или продать автомобиль дилеру (по заранее оговоренной в договоре цене) и приобрести новую модель. В последнем случае дилер обязан продать автомобиль и внести оставшуюся сумму за заемщика в банк.

По такой схеме оформляют кредит, в частности, Международный московский банк (ММБ), МДМ-Банк, Райффайзенбанк, Первый республиканский банк, Юниаструм Банк, “Союз”, Московский кредитный банк (МКБ). “Данная программа позволяет на протяжении всего срока кредита, за исключением последнего месяца, вносить ежемесячные платежи меньшего размера по сравнению со стандартными условиями автокредитования, — отмечает генеральный управляющий по розничным продуктам и услугам ММБ Алексей Аксенов. — Кроме того, программа buy-back позволяет фактически увеличить срок кредита до 6 лет”. По признанию банкиров, программа позволяет снизить ежемесячные платежи по кредиту вдвое, а то и втрое. У этой программы есть еще одна особенность. “Если клиент решил оставить автомобиль себе, он может выкупить автомобиль самостоятельно или рефинансировать последний платеж в банке, то есть продлить кредит дополнительно на срок до трех лет на льготных условиях”, — рассказывает вице-президент МДМ-Банка Анатолий Крайников.

Недостатков у программы два. “При сдаче автомобиля обратно в салон он может быть оценен на меньшую стоимость, чем при самостоятельной продаже”, — называет первый Елена Речкалова, управляющий директор блока “Розничный бизнес” НБ “Траст”. Второй минус — высокая итоговая стоимость кредита. “Ежемесячно заемщик платит по кредиту меньше, чем при стандартном кредите, однако переплата по кредиту больше, чем при стандартном кредите, — признает Алексей Аксенов из ММБ. — Это происходит потому, что часть основного долга отложена до конца кредита и не погашается, но проценты на нее начисляются и выплачиваются заемщиком”. Кроме того, выдачу такого кредита обычно сопровождают дополнительные требования. “Ограничения касаются допустимого годового пробега автомобиля, его обслуживания и ремонта (только на определенных сервисных центрах) и др. Если эти требования не будут выполняться, то автодилер может отказаться выкупать автомобиль”, — предупреждает начальник управления автокредитования МКБ Евгений Агранович.

Беспроцентное автокредитование
Есть несколько вариантов беспроцентного автокредитования. Например, когда производитель или автосалон при покупке машины в кредит делает для заемщика скидку. Заемщик получает в банке кредит по стандартной ставке, а скидка на автомобиль равна процентам, которые выплатит заемщик по кредиту. Таким образом, фактически для заемщика кредит будет беспроцентным. Вторая схема — факторинговая, широко применяемая в коммерческом кредитовании. “Автосалон предоставляет клиенту возможность купить автомобиль в рассрочку и переуступает свои права требования по рассрочке банку, — рассказывает директор департамента розничных банковских продуктов Абсолют-банка Эмиль Юсупов. — Для клиента на практике это выглядит следующим образом: он приходит в салон, выбирает автомобиль, заключает договор рассрочки оплаты автомобиля с автосалоном, после чего заключает с банком договор о переуступке”. Заемщик оплачивает в салоне часть стоимости автомобиля, оставшуюся сумму выплачивает в рассрочку банку. Проценты за пользование ссудой выплачивает автосалон, поскольку именно он переуступил задолженность банку (сразу получив деньги) и обязан за эту услугу (факторинг) платить.

Беспроцентный автокредит оформляют, в частности, ММБ (на Land Rover и Renault Logan), “Авангард”, “Союз”, Импэксбанк, МДМ-Банк. Минусом таких программ Елена Речкалова из НБ “Траст” считает достаточно большие комиссии за выдачу кредита. Например, в “Авангарде” это $150, в Импэксбанке — $225—250, в ММБ — до $200. “Стоимость страхования автомобиля может быть на 2—3% от стоимости автомобиля выше обычной”, — называет еще один недостаток Эмиль Юсупов из Абсолют-банка. Как правило, страхование производится по тарифу не менее 9,99%. Кроме того, кредит по этой программе обычно предоставляется на срок от 1 года до 3 лет, а минимальная сумма первоначального взноса составит от 30% до 50% от стоимости автомобиля. Другими словами, программой беспроцентной рассрочки могут воспользоваться только клиенты, имеющие солидные первоначальные накопления, предупреждает директор департамента розничного бизнеса Промсвязьбанка Лидия Герцена.

Для людей без накоплений — самая массовая новинка сезона: автокредит без первого взноса. Клиент получает автомобиль, оплачивая лишь страховку и установку сигнализации. “Кредит без первоначального взноса позволяет минимизировать первоначальные затраты, связанные с приобретением автомобиля в кредит, при этом погашение кредита происходит равномерно аннуитетными платежами с начислением процентов на остаток задолженности, — отмечает Евгений Агранович из МКБ. — По данной программе можно получить кредит сроком до 5 лет. Недостатком данного вида кредитования являются более высокие процентные ставки, поскольку банк несет повышенные риски”. Кроме того, по таким программам выше вероятность отказа банка в кредите, могут быть меньше сроки кредитования, а также сумма кредита, предупреждают банкиры.

Еще выше риски, а значит, и эффективные процентные ставки в автоэкспресс-кредитовании. Поскольку они оформляются сразу же в салоне, максимум за час, только по паспорту и правам. Такие кредиты предлагают, в частности, ММБ, Банк Москвы, МБРР, Финансбанк, Внешторгбанк 24, “Ренессанс Капитал”, МКБ, МДМ-Банк.

“Безусловно, наиболее дешевыми для клиента являются классические кредиты, заявка по которым рассматривается в течение нескольких дней. В этом случае банк имеет время полноценно проверить потенциального заемщика, удостовериться в его доходах, а также быть уверенным, что в период действия кредитного договора транспортное средство (являющееся предметом залога) будет застраховано по программе автокаско, — рассуждает Лидия Герцена из Промсвязьбанка. — Соответственно программы без страхования, экспресс-кредиты, кредит без подтверждения дохода являются более рисковыми для банков и поэтому более дорогими для заемщиков”.