Кредит на обучение
Дата: 19.10.2013
Рубрики: Аналитика по кредитам
Почти половина студентов российских вузов учится за деньги, нанося ощутимый удар семейному бюджету. Положение могли бы спасти кредиты на образование. Но пока они дороги и не очень развиты у нас в стране. Так могут ли бедные студенты получить такой заем?
Образовательные кредиты в нашей стране не выгодны никому, кроме самих потенциальных студентов. Ведь абитуриент, набравший полупроходной балл при поступлении в вуз, может заключить контракт и обучаться на платной основе. При этом за свои услуги учебные заведения, как правило, требуют оплату практически оптом - за каждый семестр. В среднем по России один семестр может стоить 10-15 тыс. рублей. И это не предел. За пять лет обучения в престижном вузе от вас могут потребовать $25 тыс., то есть около 700 тыс. рублей. Понятно, что далеко не каждая семья может позволить себе дать ребенку столь дорогостоящее образование. Именно в этой ситуации может помочь целевой кредит на обучение. Отметим сразу, что выдается он только на обучение в вузе, который аккредитован государством.
Взять образовательный кредит - дело весьма непростое. Уж очень небольшое количество банков из-за высоких рисков предлагает образовательные кредиты. Это связано с тем, что заем предоставляется на длительный срок (до 11 лет) при отсутствии каких-либо государственных льгот и гарантий, как это принято в развитых странах. А ведь кредит выдается на нематериальный товар (знания). А их, если клиент не выполнит обязательств, банку не вернешь.
Но даже если кредитная организация выдает кредиты на обучение, то ставит клиентам очень жесткие условия. Заемщиками могут выступать или сам студент (тогда ему требуются поручители - по большей части ими выступают родители), или его родители. При этом необходимо убедить банк в своей платежеспособности. И тут только стандартным при кредитовании набором документов и справок не отделаешься. Банк дотошно оценит не только доходы, но и имущество, которое выступает в качестве залога. И если его стоимость не покрывает кредита, то вы получите отказ.
Если вам согласны выдать заем, то платежеспособность повлияет на величину конкретных ставок. Они могут варьироваться от 15 до 20% годовых в рублях и от 10 до 17% в валюте. При этом студенту и его поручителям придется регулярно подтверждать свою платежеспособность во время всего обучения в вузе. Еще один момент - банк, страхуясь от внимания абсолютно неплатежеспособных семей, оплачивает до 90% стоимости обучения. Оставшуюся часть вносит сам студент или его семья.
Еще до начала обучения напрячь мозги придется при выборе программы кредита. Они различаются по срокам (от 1 года до 11 лет) и по условиям выплат. Первый вариант - на все время обучения банк устанавливает так называемый льготный период погашения. Поэтому учитесь спокойно, ничего не платите. А когда закончите вуз, приносите диплом в банк, устраивайтесь на работу и начинайте выплачивать долг. Второй вариант - во время обучения вы ежемесячно вносите только проценты по кредиту, а основной долг - опять-таки после трудоустройства. Третий вариант предполагает ежемесячные взносы. И тут уж дело выбора родителей, как им проще. Выбрав первый или второй вариант, они рискуют посадить на шею свое чадо на долгие годы. Ведь если оно не найдет работы, позволяющей гасить кредит, вся тяжесть ляжет на поручителей. Хотя именно эти два способа являются наиболее приближенными к западным стандартам. Третий вариант подойдет гражданам, которые не могут одномоментно выложить сумму за семестр, но в состоянии ежемесячно порциями отдавать деньги банку.
И тут задумаешься: а может, ну его - этот образовательный кредит? Может быть, взять простой, на неотложные нужды? Тут и проверка платежеспособности не такая серьезная. Ан нет. Образовательный кредит, будучи целевым, выдается на длительный срок и под более щадящие проценты. "Неотложка" же рассчитана на 1-3 года и минимум под 17-18%.
Как облегчить жизнь студенту
Например, в Австралии, Великобритании, Нидерландах, Новой Зеландии, США, Китае, Швеции и Японии вузы финансируются в основном за счет платы за обучение. В последних трех странах основной формой финансирования высшего образования являются образовательные кредиты. Они предоставляются государством, частными организациями и самими вузами. При этом гарантом выступает, как правило, само государство. Но переход на такую схему в России означает проведение революционной реформы системы образования, и не факт, что она себя оправдает.
Есть и другой зарубежный опыт, который облегчает жизнь потенциальным студентам. Например, оплата, хотя бы частичная, кредитов потенциальными работодателями. Но этот вариант возможен только в случае с узкоспециализированным образованием, а для универсального - не подходит. Чтобы сделать эту схему приемлемой, необходимо вновь вернуть к жизни систему распределения выпускников вузов. О вероятности такого развития событий говорить не приходится. Поэтому этот вариант используется в единичных, частных случаях. Преимущественно, если абитуриент уже работает в компании и хорошо себя зарекомендовал.
Государство не готов платить "студентам-контрактникам"
По данным исследований, 25% московских студентов, оплачивающих учебу, готовы взять образовательный кредит на 10 лет под 10% годовых. Но нынешние условия их не устраивают. В России был разработан законопроект "Об образовательных кредитах", предусматривающий снижение процентных ставок по займам за счет государственного субсидирования. В идеале, по мнению экспертов Высшей школы экономики (участвовали в подготовке проекта), стоимость образовательных кредитов не должна превышать 8% годовых (в США этот показатель - 8.5%). При этом государство выступало бы в качестве поручителей заемщика. Но этот законопроект был недавно отклонен правительством. Государство пока не готово обеспечивать студентов-контрактников, поскольку последние таким образом автоматически переводятся в разряд "бюджетников". Это повлечет за собой необходимость в пересмотре всей системы финансирования высшего образования.
По материалам: Финансовые известия