Ипотека по американски
Дата: 18.10.2013
Рубрики: Аналитика по кредитам
Об особенностях российской ипотеки рассказывает Эксперт Государственной Думы по вопросам развития ипотечного кредитования в РФ Радченко Ирина Станиславовна.
Ирина Станиславовна, министр регионального развития РФ Владимир Яковлев в качестве одного из решений проблемы ипотечного кредитования предложил до 2010 года сохранить господдержку ипотеки и обеспечить государственные гарантии по кредитам. А председатель совета директоров инвестиционно-строительной группы компаний "СУ-155" Михаил Балакирев озвучил мнение, что с помощью доступной ипотеки можно решить проблемы финансирования жилищного строительства. Как вы считаете, не спровоцирует ли доступная ипотека рост цен на жилье даже при достаточном его количестве?
Высказывания, которые вы процитировали, очень актуальны и взаимно дополняют друг друга. Потому что если, как говорит господин Балакин, у граждан будет возможность приобретать недвижимость в кредит в новостройках, то, конечно же, это привлечет дополнительный поток финансирования, и будет строиться больше жилья. А если строиться будет больше, соответственно, будет больше предложения, и значит, жилье будет более доступным. Теперь возникает вопрос – а как сделать ипотеку доступной для граждан? И здесь это дополняется высказыванием господина Яковлева о том, что без господдержки сделать ипотеку массовой и доступной для населения нет никакой возможности. Потому что та ипотека, которая существует сегодня, предназначена для избранного слоя населения, составляющего 5%-7%, максимум 10%, в то время как в улучшении жилищных условий нуждаются более 50% населения.
А вот если сделать доступной ипотеку, как говорит господин Яковлев, но не инвестировать эти деньги в строительство, тогда цены на жилье вырастут. Здравое зерно в рассуждениях Балакина в том, что необходимо привлекать именно тех граждан, которые покупают новостройки, то есть, стимулировать строительный сектор экономики. Я тоже за то, чтобы ипотека была доступной для покупки квартиры в новостройках. Потому что делать доступными квартиры на вторичном рынке означает просто поднять цены. Это то, что сейчас происходит в Казахстане. У них ипотека стала доступной, 35% всех сделок с недвижимостью совершается в кредит, но цены продолжают расти бурными темпами. Поэтому не увеличивать темпы строительства, но развивать массовую ипотеку – это отодвигать доступное жилье еще на годы вперед. Это аксиома, потому что, стимулируя ипотеку, мы увеличиваем спрос. А спрос всегда толкает цены вверх.
На сегодняшний день нет механизма, который мог бы привлечь деньги населения и кредиты в строительство.
Большинство банков категорически отказываются выдавать кредиты под новостройки. В этом тоже есть противоречие. Из-за законов, которые приняли правительство и Госдума, банки, которые и раньше не особо кредитовали новостройки, сейчас вообще ушли с рынка. И здесь возникает другой вопрос – во всей Европе существует замечательная форма: стройсберегательные кассы, которые привлекают деньги населения исключительно под строительство жилья. Выдавая кредиты гражданам, которые покупают жилье в новостройках, они практически поддерживают этот баланс между спросом и предложением. Так восстановилась вся Европа после войны, Германия, в частности (это так называемая немецкая модель ипотеки). У нас же закон о стройсберегательных кассах даже не был рассмотрен ни на одном заседании Госдумы. Это вызывает недоумение у всех участников рынка.
Этот механизм мог бы работать в российских условиях?
Как раз все мировые финансисты и консультанты рекомендуют для стран с переходной экономикой развивать модель стройсберегательных касс. Потому что если вы член стройсберегательной кассы, вам не нужно доказывать свою кредитоспособность, иметь длительную кредитную историю. Вы в течение нескольких лет вносите паевые взносы, потом берете кредит, въезжаете в квартиру, и потом в течение нескольких лет расплачиваетесь. Я считаю, что это было бы достаточно хорошим выходом из создавшейся ситуации, это альтернативный способ решения жилищной проблемы граждан. Еще раз хочу подчеркнуть, что та ипотека, которая существует и развивается сейчас в нашей стране – американская модель двухуровневой ипотеки – она еще не для наших условий. У большинства наших граждан нет кредитных историй, у нас нет белых доходов, как у большинства американцев. Кроме того, стабильность нашей экономики оставляет желать лучшего, у нас непонятно, какой брать кредит – рублевый или валютный, если валютный – то какой, в долларах или в евро. Возникает масса вопросов. У нас до сих пор еще не сформировался средний класс, а классическая американская модель ипотеки предназначена именно для среднего класса.
Источник: Открытая экономика