Срок ипотечного кредита
Дата: 25.09.2013
Рубрики: Ипотека
Сроки, на которые предоставляются ипотечные кредиты, могут составлять от полугода до 30 лет. Максимальный срок достаточно редок (такие программы есть у ФОРА-банка, Европейского трастового банка и АИЖК) и практикуется только по рублевым кредитам. В целом отношение к таким долгосрочным кредитам у нас в стране отрицательное, причем как у банков, так и у потребителей, морально не готовых так долго нести кредитное бремя.
Наиболее популярные сроки ипотеки – 10, 15 и 20 лет. Как правило, ипотечный кредит выдается на срок до наступления пенсионного возраста заемщика (на сегодня это 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин). Но существуют программы ипотеки, которые продлевают срок кредитования на пенсионный период, максимально до 75 лет заемщика на момент погашения ипотечного кредита.
Для заемщика срок ипотеки определяется размером кредита и возможностью его погашения. Естественно, что чем меньше срок ипотеки, тем меньше величина переплаты за приобретаемое жилье. При выборе размера и срока ипотечного кредита заемщик исходит из своих потребностей в жилье и стоимости этого жилья. Но следует учитывать, что в какой-то момент темп прироста переплаты за жилье превысит темп прироста размера ипотечного кредита и займ станет низкоэффективным.
Пример для заемщика, имеющего первоначальный взнос в сумме $15000, готового выплачивать ежемесячно не более $500 в счет погашения ипотеки по ставке 12% годовых:
| Срок кредита, годы | Стоимость жилья, $ | Сумма кредита, $ | Переплата за жилье, $ | Прирост кредита, $ | Прирост переплаты, $ |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 20600 | 5600 | 371 | 5600 | 371 |
| 2 | 25600 | 10600 | 1375 | 5000 | 1004 |
| 3 | 30000 | 15000 | 2936 | 4400 | 1561 |
| 4 | 33900 | 18900 | 4990 | 3900 | 2054 |
| 5 | 37400 | 22400 | 7497 | 3500 | 2507 |
| 6 | 40500 | 25500 | 10394 | 3100 | 2897 |
| 7 | 43300 | 28300 | 13664 | 2800 | 3270 |
| 8 | 45700 | 30700 | 17200 | 2400 | 3536 |
| 9 | 47900 | 32900 | 21053 | 2200 | 3853 |
| 10 | 49800 | 34800 | 25113 | 1900 | 4060 |
Из таблицы видно, что если ипотечный займ будет взят на срок 6 лет или менее, то выигрыш в сумме кредита (его прирост) будет больше потери на переплате. Если же оформить ипотеку на больший срок, то несущественный прирост в сумме полученного кредита будет оборачиваться весьма существенной переплатой по нему.