Кредит для маленькой компании
Дата: 17.09.2013
Рубрики: Кредиты для бизнеса
Еще пару лет назад многие банки не желали иметь дело с малыми предприятиями и ПБОЮЛами. Сегодня банкиры постепенно приходят к выводу, что много «маленьких» клиентов не так уж и плохо в ситуации, когда все «большие» уже распределены.
Почему банки неохотно кредитуют малые предприятия? Причин несколько. Первая — большой риск невозврата. Как объясняют сотрудники кредитных департаментов московских банков, существует определённая статистика, по которой за первые год-полтора своего существования погибают 50% вновь образованных фирм. Для тех, кто просуществовал от 2 до 6 лет, риск чуть снижается. Но всё равно разориться может каждая четвёртая компания. С теми, кто прожил более 7 лет, всё более или менее стабильно. Им можно было бы давать кредит. Но проблема в том, что деньги нужны как раз в первые 3—4 года существования.
Второй минус — отсутствие залога. С начинающего предпринимателя взять практически нечего. Банки стараются искать приемлемые схемы, чтобы хоть как-то обеспечить кредит. Скажем, некоторые кредиторы выдают займы на приобретение так называемых основных средств (оборудование, транспорт, недвижимость), которые тут же берут в залог по кредиту. Есть варианты кредитов под инкассируемую выручку, товары в обороте. Но это требует бумажной волокиты при оформлении, большого количества поручительств. Наконец, предприниматель может пытаться получить кредит под залог личного имущества (квартиры, машины и т. д.).
Сейчас начинает работать схема, которую уже давно пытается внедрить Министерство экономического развития. Федеральный бюджет даёт региональным властям или уполномоченным организациям деньги, а те в свою очередь выступают гарантами по кредитам для местных предпринимателей. По такому принципу работает уже несколько крупных российских банков. «В Москве было отобрано 10 банков, которые в дальнейшем будут выдавать кредиты представителям малого бизнеса, — рассказал глава департамента поддержки и развития малого предпринимательства Москвы Михаил Вышегородцев. — К 2009 г. ежегодная сумма кредитов под поручительство Фонда содействия кредитованию может достичь 12 млрд. руб.».
Есть и определённые законодательные сложности. Центральный банк РФ обязывает банки создавать так называемый неприкосновенный резерв. То есть банк должен «отложить» в качестве страховки сумму, равную половине, а то и 100% ссуды. Для небольших банков, у которых недостаточно денег, это невозможно. Наконец, самая банальная причина неразвитости кредитов для мелкого бизнеса — отсутствие знаний и опыта у самих банков. Не каждый кредитор может сегодня оценить риски нестабильного российского бизнеса. Кто же в этом случае будет играть с огнём?
Сроки и ставки пока тоже оставляют желать лучшего — в среднем год-два под 15—17% годовых. При этом крупное предприятие имеет шанс получить кредит на гораздо более длительные сроки и под меньший процент.
Тем не менее условия постоянно меняются в лучшую сторону. За последний год объём кредитов малому бизнесу увеличился на 50%. Если малые предприятия смогут вовремя и сполна расплачиваться по долгам, банки непременно увеличат предложение.
Дмитрий СКОРКИН, директор департамента корпоративного кредитования КБ «ЮНИАСТРУМ БАНК “:
«Юниаструм Банк ” выдаёт кредиты малому и среднему бизнесу, участвуя в программах поддержки малого бизнеса, разработанных Департаментом поддержки и развития малого предпринимательства г. Москвы. Для получения кредита малому предприятию необязательно иметь 100%-ное обеспечение. Недостающую часть может покрыть поручительство Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы или гарантия банка -партнёра. С учётом данных программ банк реально снизил процентные ставки по кредитам малому бизнесу.
На сегодня банки предлагают несколько видов кредитования:
кредит на финансирование коммерческих и производственных программ;
кредит на пополнение оборотных средств;
кредитование внешнеторговых операций;
кредит на приобретение объектов недвижимости.
Для осуществления операции займа банк и фирма заключают кредитный договор, который вступает в силу с момента его подписания. После заключения договора кредитор не имеет права отказать заемщику в выдаче кредита. Однако, если до кредитной организации дойдет информация, на основании которой можно заключить, что кредит не будет возвращен в срок, а также при нарушении заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита, банк вправе отказать в выдаче денег (ч. 1, 3 ст. 821 ГК РФ).
Обязательным условием заключения договора является его письменная форма. Закон не требует нотариально заверять соглашение либо регистрировать его.
Для получения кредита представитель фирмы обращается в банк с заявлением и комплектом документов. Компания должна предоставить кредитной организации проект договора, баланс, бизнес-план, отчет о финансовом состоянии организации за последние 9 месяцев или за год с расшифровками о прибыли и убытках, справку из инспекции. И это далеко не полный перечень документов, необходимых для получения кредита. Фирме также следует подготовиться к серьезной проверке. Однако это еще не все.
Обязательным условием заключения договора является его письменная форма. Закон не требует нотариально заверять соглашение либо регистрировать его.
Гарантии
Чтобы предоставить заем, банки обычно требуют либо залог, либо поручительства.
Фирма-поручитель отвечает перед банком всем своим имуществом. Она гарантирует выплату основного долга, плановых процентов за пользование кредитной линией, неустойки. Поручитель несет вместе с заемщиком солидарную ответственность по кредитному договору (постановление ФАС Северо-Западного округа от 8 сентября 2006 г. по делу № А26-8003/2005-12).
Решиться на такой шаг ООО может только с согласия всех учредителей. Нужно предоставить банку положительное решение участников, иначе договор-поручение может быть признан недействительным. Так, одна фирма заключила соглашение с банком, но при этом не провела общего собрания участников. Естественно, суд признал договор недействительным. Компании-поручителю удалось доказать, что эта сделка — крупная, поэтому заключается только с одобрения всех участников (п. 3 ст. 46 Федерального закона от 8 февраля 1998 г. № 14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью»).
Также можно получить кредит с помощью залога. Предоставить его может не только заемщик. Для этого между банком-залогодержателем и фирмой, предоставляющей залог, заключается договор. Залогом может быть имущество организации, основные средства, которые отражены в балансе или товар, находящийся в обороте. Если у фирмы ничего из вышеназванного нет, то тогда можно еще заложить собственное имущество учредителя.
Если в установленный срок фирма не выплатит кредит, то банк вправе погасить его в полном объеме, включая проценты и убытки, за счет залога. При этом не имеет никакого значения, есть у заемщика деньги или нет, так как было нарушено обязательство (постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 7 ноября 2006 г. по делу № А13-5278/2005-06).
При заключении договора важно так же выбрать оптимальную программу кредитования конкретно для тех целей, которые преследует фирма. Если процентная ставка у банка занижена, это может означать, что придется собирать большой пакет документов, подтверждающих финансовое положение фирмы, пройти серьезную проверку в службе безопасности банка, а потом долго ждать ответа. И не факт, что кредитная организация согласится предоставить кредит. В ситуации, когда деньги нужны срочно, имеет смысл воспользоваться услугами другого банка, где процесс предоставления кредита упрощен, но процентные ставки выше.
Занимая кредит, фирма должна учесть, что кроме затрат на погашения будут и значительные сопутствующие расходы. Это могут быть расходы по открытию и содержанию банковского счета, оплата страховки и работы оценщиков. Зачастую банки требуют и нотариального заверения договора залога. Все это ведет к значительному увеличению размера выплат.
Руководитель должен реально оценивать свои возможности.
Обычно банк очень тщательно собирает всю информацию о заемщике и решает, предоставить кредит или нет. Поводов для отказа у банка может быть немало. Например, организация мелькала в «черных» списках налоговиков, или в официальных СМИ появлялась негативная информация о ней. Фирме, у которой отсутствуют на балансе основные средства, а залога нет, получить кредит будет сложно. Банк, скорее всего, не даст кредит, если у фирмы уже есть непогашенные обязательства. Отказ ждет и молодую организацию, возраст которой не более года. Для получения кредита фирма должна доказать перспективность своей деятельности, иметь положительную кредитную историю и предоставить залог либо поручительства.
Штраф можно сократить
Если фирма заключает дополнительное соглашение с банком, в котором изменяются сроки возврата заема, то это не освобождает фирму от уплаты повышенных процентов. При наличии в кредитном договоре такого условия, даже в случае дополнительного соглашения заемщику надо будет заплатить «банковский штраф». Однако судьи могут существенно сократить его, так как статья 333 Гражданского кодекса говорит лишь об уменьшении размера неустойки, а не освобождении от ее уплаты (постановление ФАС Северо-Западного округа от 11 января 2007 г. по делу № А13-4664/2006).