Основные виды кредитов для бизнеса
Дата: 17.09.2013
Рубрики: Кредиты для бизнеса
Банки обеспечивают малый бизнес источниками дополнительного финансирования.
Рынок кредитов предоставляет широкий спектр услуг для юридических лиц, основными из которых являются срочные кредиты, кредиты в форме овердрафта, а также кредитные линии.
Срочный кредит – вид банковского кредита, предоставляемый на определенный срок в целях финансирования насущных потребностей организации.
Срочные кредиты могут быть разделены на три группы:
краткосрочные кредиты — до одного года;
среднесрочные кредиты — от одного до трех лет;
долгосрочные кредиты — от трех лет и более.
автотранспорт — среднесрочный кредит;
здания и сооружения — долгосрочный кредит;
программное обеспечение — краткосрочный кредит;
оргтехника — краткосрочный кредит;
машины и оборудование — среднесрочный кредит.
Вряд ли банк пойдет на финансирование приобретаемых Вами активов в полном объеме. Размер кредита будет зависеть от того:
как банк оценивает Ваш бизнес — считает ли он Ваше предприятие прибыльным?
насколько надежны предоставляемые Вами гарантии?
насколько легко можно будет продать активы фирмы?
Предположим, Ваш бизнес представляется для банка достаточно прибыльным: Ваши гарантии являются надежными, и активы Вашего бизнеса могут быть легко проданы (при необходимости). В этом случае банк может предоставить Вам кредит.
Банк заинтересован в предоставлении Вам кредита — предоставляя кредиты, банки получают прибыль.
Таким образом, когда Вы направляетесь в банк:
попробуйте договориться о снижении расходов по предоставлению кредита;
задайте вопрос, касающийся текущей процентной ставки: вполне возможно, что Вам удастся договориться о ее снижении.
Помните, что между банками существует конкуренция. Почему бы Вам этим не воспользоваться?
Выплаты по кредиту
Убедитесь в том, что Вы хорошо себе представляете размеры выплат по кредиту. Являются ли данные выплаты фиксированными или переменными?
Также необходимо принять во внимание моменты, касающиеся процентной ставки по кредиту:
включены ли выплаты процентов по кредиту в сумму кредита и входят ли они в состав платежей;
или же проценты по кредитам являются частью текущих счетов, что в свою очередь может привести к неплатежеспособности.
Надежным способом проверки является подсчет общих выплат по кредиту. Если процентная ставка является переменной, то для калькуляции используйте текущую ставку.
Кредиты в форме овердрафта
Овердрафт – вид краткосрочного кредита, предоставляемый посредством списания средств со счета сверх остатка в целях оперативного удовлетворения неотложных краткосрочных потребностей клиента в денежных средствах. Другими словами, организация тратит больше денег, чем у нее имеется на счету. Это очень удобно для устранения временных разрывов в обороте средств, проходящих по счетам организации.
Преимуществами подобного рода кредитов являются:
доступность;
гибкость;
процент по кредиту выплачивается только по отстоящим овердрафтным кредитам.
Овердрафт обычно предоставляется наиболее надёжным, платежеспособным клиентам, зарекомендовавшим себя в Банке. Кредитование в форме Овердрафт может осуществляться в любой валюте, выбранной клиентом.
Чтобы определить размер овердрафтного кредита, Вам необходимо подготовить отчет о движении денежных средств. В финансовом блоке существует специальный раздел, посвященный этому вопросу.
Отчет о планируемом движении денежных средств представляет собой сумму всех платежей и поступлений за определенный период времени. Менеджеры банков приветствуют наличие подобных документов и используют их в качестве одного из аргументов в пользу предоставления овердрафтного кредита.
Вам могут не предоставить овердрафтный кредит до тех пор, пока Вы не подготовите отчет о планируемом движении денежных средств.
Кредитные линии
Кредитная линия – обязательство кредитного учреждения, закрепляющее договоренность банка с заемщиком о выдаче организации кредитов в определенном размер (лимит кредитования) и в течение определенного времени (обычно – год).
Как правило, комиссионные за само обязательство не берутся, клиент же при этом обязуется поддерживать некоторый депозит и резерв, например в размере согласованных процентов от суммы кредитной линии.
Банк может предоставлять кредитные линии в любой устраивающей клиента валюте.
Максимальная сумма лимита кредитования определяется с учетом потребностей клиента на основании оценки его кредитоспособности и правоспособности, кредитной истории, а также иных факторов, установленных банком.
Гарантии
Не желая «играть вслепую», некоторые банки могут потребовать от Вас гарантий. С точки зрения банка, чем больше гарантий Вы предоставите, тем лучше.
Вам следует ограничиться минимально допустимым размером предоставляемых гарантий.
Стоит Вам один раз заложить свой дом или любую иную собственность, и Вы уже не сможете использовать ее в качестве гарантий до тех пор, пока не закончите выплаты по долгам.
Перечислите гарантии, которые Вы собираетесь предоставить банку.
Типичными гарантиями, которые могут быть представлены частным лицом, являются:
- различного рода страховые документы;
- закладная на недвижимость;
- гарантии фирм или иных банков;
- ценные бумаги.