Подводные камни КАСКО для кредитных автомобилей

Дата: 17.09.2013
Рубрики: Страхование


- Привет! Давно не общались, - с Алексеем мы уже год не созванивались и вдруг раз… такой сюрприз!
- Приветики!
- Ты ведь вроде в страховой работаешь? Мне твоя консультация как спеца нужна.
Так вот в чем дело – про себя улыбнулась я.
- Работаю. Что интересует?
- Да вот, решил машину в кредит взять. А везде требуют страховку. Каждый салон к «своему» страховщику направляет или в банк, с которым сотрудничает. А те в свою очередь рекомендуют какую-нибудь одну страховую. Какую лучше выбрать, не подскажешь?
- Смотря, что тебя больше интересует: цена страховки или ее качество.
- Эх! Как бы подешевле и получше найти.
- Ну, это проблематично. Конкретно какую-то компанию я тебе посоветовать не смогу. Я же не знаю условий страхования во всех компаниях.
- Подскажи тогда, на что надо обратить внимание. А то совсем ничего в этом не понимаю.
- Для начала побеседуй с представителем компании. Спроси, за что платит и за что не платит компания.
- Как это? За что платит, за что не платит? При кредитовании ведь полная страховка нужна, КАСКО, кажется, называется.
- Правильно, АВТОКАСКО. Только все равно, страховка – это не панацея от любых бед. Машина по КАСКО будет застрахована от угона и ущерба (ущерб при ДТП, пожаре, повреждении третьими лицами, падении предметов с высоты) Но смотри.., если ты вышел из машины и оставил ее незапертой, авто угнали – почему страховая должна платить за твою безалаберность?
- Верно. И все это мне расскажут?
- Многое должен объяснить представитель. Но все же лучше попросить правила страхования и самому их внимательно прочитать. Особенно пункты: за что несет страховщик ответственность – за что не несет.
- Ладно. Почитаю.
- Тем более это в твоих же интересах.
- Что еще?
- Поехали далее. Обрати внимание, кто является выгодоприобретателем по полису.
- Это кто такой?
- Тот, кто получает выплату. По кредитным машинам наиболее распространены два варианта: либо банк, либо делается запись: «по рискам угон и полный ущерб – банк, по всем остальным – страхователь». Второй вариант более выгоден. Так как по мелким авариям ты сам получишь страховку и решишь, на что как ее потратить. Но!!! Если в полисе оговорено, что машину ты должен ремонтировать на СТО, то наличных ты опять же не увидишь. Деньги переводятся напрямую на станцию техобслуживания, где будет отремонтирован автомобиль.
- А СТО я могу выбрать сам?
- Чаще всего станцию ремонта назначает сам страховщик, руководствуясь наличием договоренностей с конкретными СТО. Давай пойдем дальше. Следующий нюанс – франшиза.
- Это что за зверь?
- Та часть страховой выплаты, которую ты возмещаешь себе сам.
- Как так?
- Смотри, давай покажу на примере. Понятней будет. В полисе указана франшиза в размере 100 $. Если произойдет авария, и ремонт составит меньше 100 $, ты его оплачиваешь сам. Если же ремонт обойдется, скажем, в 400 $, то 100 – идет за твой счет, а компания выплатит 300 $. По кредитным машинам франшиза применяется очень часто.
- А если за год произойдет не одна авария?
- Каждый раз будут удерживаться эти 100 $.
- Невыгодно.
- Зато по мелким авариям удобно. Проще ведь просто заменить разбитую фару, чем тратить время на сбор всей документации и экспертизу.
- Не понимаю только, зачем вся эта заморока, с полной страховкой, если теперь есть ОСАГО?
- ОСАГО – это ведь страхование твоей ответственности перед другими водителями, а не страхование твоей машины. То есть в случае ДТП, если ты виноват, твоя компания будет оплачивать ремонт пострадавшему (другой машине). А ремонт твоей машины без КАСКО придется оплачивать тебе из своего кармана. К тому же не забывай, КАСКО – это еще и угон, и повреждения, полученные не только в ДТП.
- Теперь понятно.
- Ну вот, основное я тебе рассказала. Если появятся еще вопросы, звони....

До недавнего времени все автомобили, приобретаемые в кредит, подлежали обязательному страхованию, не только ОСАГО, но и от угона и ущерба, на весь срок действия кредитного договора. Однако страховка является одним из наиболее затратных моментов для заемщика при покупке кредитного авто, поэтому банки, привлекая клиентов, стараются сгладить острые углы страхования.

Многие кредитные организации в обязательном порядке требуют страховку от угона и ущерба, что вполне объяснимо: авто находится в залоге у банка. Кредитная организация должна компенсировать свои риски: банк становится первым выгодоприобретателем в случае угона или полной конструктивной гибели машины. По риску “Ущерб” и гражданской ответственности первым выгодоприобретателем является заемщик.

Однако страхование является одним из наиболее затратных моментов для потребителя при покупке кредитного авто. Страховать машину надо каждый год, и процентная ставка по страховке берется с ее первоначальной стоимости. Но ведь машина год от года стареет, реальная стоимость ее уменьшается. В результате переплаты по кредитному авто составят в среднем 300–400 у. е. в год.

Тариф на страхование кредитного автомобиля может быть выше, чем у некредитного, так как при страховании последнего базовый страховой тариф может быть уменьшен за счет различных скидок (за оплату без рассрочки, за размещение стикера на автомобиле и пр.).
Есть только два вида автокредитования, не требующие страхования, приобретаемого транспортного средства: автокредитование без страховки, автокредитование с зачетом собственного транспортного средства. Остальные виды автокредитования подразумевают обязательное страхование автомобиля.

Какое страхование требует банк при выдаче автокредита на покупку автомобиля? Помимо обязательного страхования гражданской ответственности, необходимо застраховать автомобиль на полный пакет АвтоКаско. Таким образом, машина страхуется от угона и ущерба.
Страхование кредитных автомобилей, как правило, осуществляется в рекомендованных банком компаниях. Во-первых, обратим внимание на то, какие страховые компании нам предлагает банк. Надежные ли это компании, хорошая ли у них репутация, не были ли они замечены в обмане своих клиентов. Если банк лишает нас выбора страховой компании, то это еще не повод не брать в нем кредит. Возможно, этот банк сотрудничает с самой лучшей страховой компанией.

Во-вторых, важно обязательно уточнить условия страхования, и процентную ставку. К сожалению, часто происходят такие ситуации, при которых, заемщик вынуждается банком страховать автомобиль по завышенным процентным ставкам. Порой, будущие автовладельцы, переплачивают за страховку в два раза, не будучи предупрежденными об этом. Так же необходимо внимательно читать договоры страхования, особенно все, что написано мелким шрифтом. До сих пор еще случаются махинации и в страховых копаниях, и об этом Ваш заимодавец может и не знать.

Одним из подводных камней страхования автокредита, о котором многие узнают лишь после свершившегося факта, является то, что при наступлении страхового случая, возмещение ущерба получает не владелец автомобиля, а банк, который кредитовал его покупку. Это всегда нужно помнить и учитывать. С одной стороны, такое положение дел кажется несправедливым. Как же так, мы являемся владельцем автомобиля, мало того, выплачиваем страховые взносы, а случилась беда с машиной - не получим ни копейки. Но если посмотреть на эту проблему со стороны банка, то все будет справедливым. Ведь согласно законодательству, когда имуществу, которое находится в залоге, наносится ущерб, собственник должен возместить этот ущерб, чтобы привести это имущество в то состояние, которое у него было на момент заключения договора залога. Если у нас не будет страхового полиса на угон и ущерб автомобиля, то мы вынуждены будем возместить ущерб банку в полном объеме за счет своих средств. При таком угле зрения страхование Каско не кажется уже таким пугающим?

Есть по-настоящему неприятный момент в страховании автокредита - мы платим одинаковый страховой взнос в течение всего периода действия кредита и одной и той же страховой компании. В обычных случаях, когда мы добровольно страхуем свой автомобиль, страховой взнос уменьшается в зависимости от износа автомобиля. Это верно, ведь поездив по нашим дорогам, новый автомобиль, уже через год значительно падает в цене. Однако, в случае страхования автокредита это правило не действует. Можно объяснить это лишь тем, что банки, снизив проценты на автокредиты, хотят застраховать свои риски на все случаи и по полной программе.

По большому счету, как бы не неприятно для заемщика было страхование автокредита, оно справедливо и необходимо. В любом случае, если страхование автокредита, очень некомфортно, банки предоставляют виды автокредитования, не требующие страхования. У нас всегда есть выбор.

Однако сегодня, стремясь привлечь клиентов, банки предлагают кредит на авто и без страховки. В этом случае, подчеркивают специалисты, на заемщика ложится особая ответственность за свои же собственные риски. “Если выбирается программа “без страховки”, заемщику необходимо проанализировать возможность погашения кредита при условии утраты предмета залога, то есть автомобиля, – подчеркивает г-жа Галашова. – И если есть сомнения в возможности погасить кредит самостоятельно, целесообразнее застраховать машину либо в аккредитованных банком, либо, если есть возможность, в других страховых компаниях, заранее тщательно изучив предлагаемые условия страхования”.