Полезная информация для ипотечных заёмщиков
Дата: 18.10.2013
Рубрики: Аналитика по кредитам
Начальник отдела маркетинга и разработки кредитных продуктов Внешторгбанка Мария Серова отвечает на вопросы по поводу ипотечных кредитов.
Вправе ли банк изменить процентную ставку?
Надежда Волохова: Ипотечный кредит дают на большие сроки, и меня волнует: не сможет ли банк, ссылаясь на какой-нибудь очередной экономический кризис, поднять процентную ставку?
Это возможно, если вы подписали кредитный договор, в котором есть пункт о праве банка изменять процентную ставку. В иных случаях самостоятельно, в одностороннем порядке, изменять размер процентов за пользование кредитом банк не имеет права.
Как наказывают неплательщиков ипотечных кредитов?
Зоя Рябченко: Собираюсь взять ипотечный кредит и переживаю: вдруг работы лишусь, фирма закроется, заболею. Что будет, если вовремя не внесешь платеж? В каких случаях отбирают квартиру?
Все эти условия определяются в кредитном договоре с банком. Чаще всего применяется следующая схема.
Если заемщик нарушил срок внесения платежей более трех раз в течение года (необязательно последовательно), то банк может потребовать досрочного погашения кредита. Чтобы не тратить время-деньги-нервы на судебные разбирательства, должнику сначала предлагается добровольно продать квартиру и расплатиться с банком из вырученных денег. И лишь если решить дело миром, т. е. внесудебно, не удается, то кредитор обращается в суд.
Там гражданин-заемщик вправе попросить об отсрочке продажи заложенного имущества (ст. 54 Закона "Об ипотеке"). Суд может предоставить отсрочку до одного года, если должник находится в тяжелой жизненной ситуации (болезнь, потеря работы и т. п.) и не может своевременно вносить платежи по уважительным причинам. Если до конца отсрочки заемщик не погасит кредит, то суд может вынести решение о продаже заложенной квартиры с публичных торгов. Из выручки выплачивается долг банку, вычитаются издержки на исполнение судебного решения, а остаток передается бывшему заемщику.
Кстати, имейте в виду, что за каждый день просрочки внесения платежей по ипотечному кредиту банк взимает пеню. Ее размер определяется договором. Во Внешторгбанке, например, пеня равна 0,1% от суммы просроченного платежа.
Могут ли заставить погасить долг досрочно?
Евгений Петрович: Я вот чего боюсь: за 15 лет, на которые взят ипотечный кредит, банк может разориться, ликвидироваться. Вправе ли будут кредиторы банка, например, вкладчики, которым он сам должен, потребовать досрочного возврата ипотечных кредитов, чтобы получить из этих средств свои деньги?
Гражданское законодательство не позволяет требовать досрочного погашения кредита от заемщика, который добросовестно выполняет свои обязательства. Так что если вы будете своевременно вносить необходимые платежи, то по закону вам опасаться нечего. К кредиторам банка-банкрота или его новым владельцам может перейти только право требования, т. е. право получать с вас платежи по кредиту в сроки, изначально предусмотренные договором.
Когда за кредит рассчитываются поручители?
Валентин: Коллега по работе собирается оформлять ипотечный кредит и просит стать его поручителем. Объясните, пожалуйста, когда поручителя могут заставить расплачиваться по кредиту?
По Гражданскому кодексу РФ заемщик с поручителем несут так называемую солидарную ответственность (ст. 363 ГК РФ). Это значит, что банк, не получив необходимого платежа от заемщика, вправе тут же потребовать деньги с поручителя. Правда, ГК позволяет предусмотреть в кредитном договоре и другую схему: когда поручитель "призывается к ответу" лишь при отсутствии средств у заемщика-должника (это называется "субсидиарная", или дополнительная ответственность поручителя). Разумеется, договор на таких условиях гораздо благоприятнее для поручителя. Однако большинство банков сейчас предлагают договоры с солидарной ответственностью (см. выше).
Если заемщик серьезно просрочивает возврат кредита (обычно так считается, если не внесено 2 - 3 платежа), а поручитель игнорирует требование банка "помочь" должнику, то проблема может быть передана на рассмотрение суда. Там, как правило, средства на погашение кредита первым делом изыскиваются у заемщика: налагается взыскание на его имущество, в т. ч. квартиру. Если же для расплаты с банком имущества должника не хватает, то недостающую часть взыскивают с поручителя.
По Гражданскому кодексу поручитель вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника (ст. 365 ГК).
Источник: Комсомольская правда