Принципы автокредита
Дата: 17.10.2013
Рубрики: Аналитика по кредитам
Это статья об автокредитовании. В ней речь пойдет о том, кто и как может занять деньги в банке для покупки новой машины.
Инженер фотокомпании Noritsu Николай Казымов решил взять новый Hyundai Elantra в кредит, опасаясь подорожания машин за то время, пока он будет копить деньги на эту покупку. Благодаря займу, который Николай получил в Райффайзенбанке, его семья с двумя детьми может пользоваться машиной уже сейчас.
Банки выдают кредиты физическим лицам в рублях или валюте не только на покупку иномарок, но и для приобретения машин отечественного производства. При этом они требуют, чтобы покупатель сам оплатил часть стоимости машины. Этот первоначальный взнос может составлять 10-50%.
Проще всего получать кредиты в банках — партнерах автосалонов, где покупается машина. Как правило, с одним салоном одновременно сотрудничают несколько банков, которые предлагают разные программы кредитования. Например, в салоне "Рольф Химки: Hyundai" можно подать документы на получение кредита Газпромбанка, банка "Союз", и др.
Начальник управления по работе с физическими лицами Райффайзенбанка Александр Колошенко советует покупателям внимательно изучить предложенные банками условия автокредитования и выбрать для себя оптимальный вариант.
Впрочем, автолюбитель может одолжить денег на покупку машины у любого банка. Ведь, по словам менеджера автосалона "Тойота Центр Битца" Сергея Жеребкова, продавцу не важно, какой банк предоставит клиенту кредит.
"Но при оформлении кредита через салон клиент сэкономит время, поскольку заявление на получение кредита и необходимые для этого документы подаются прямо в салоне", — замечает директор центра развития розничных продуктов и маркетинга ИМПЭКСБАНКа Валерий Кардашов.
Предоставьте документы
Конечно, банки не выдают кредиты первому встречному. Они предъявляют к заемщикам определенные требования. Прежде всего, возраст клиента должен быть не менее 18-23 лет и не более 60 лет (для женщин — 55 лет). При этом он должен постоянно проживать в населенном пункте, где получает кредит. У него обязательно запросят паспорт, водительское удостоверение и трудовую книжку. Иногда банки требуют, чтобы стаж работы заемщика на последнем месте составлял не менее 3-12 месяцев. И, конечно, банк попросит клиента сообщить о размере дохода, например, предъявив справку о доходах за последние полгода с места работы. Впрочем, некоторые банки готовы поверить клиенту на слово, не требуя официального подтверждения дохода. Но в этом случае кредит выдадут под повышенный процент, поясняет директор департамента розничного кредитования Промсвязьбанка Галина Побединская. В частности, Промсвязьбанк повысит кредитную ставку на один процентный пункт. Если нет справки о доходах, банк может удовлетвориться косвенными доказательствами кредитоспособности клиента. Например, в Промышленно-строительном банке просят представить копии документов, подтверждающих право собственности заемщика на движимое и недвижимое имущество.
Но некоторые банки при автокредитовании ставят особые условия. Так, один из клиентов Райффайзенбанка — Максим Неупокоев был удивлен, когда выяснилось, что его супруга должна стать поручителем по автокредиту. А Гута-банк и банк "Возрождение" вместо поручительства просят нотариально заверенное согласие супруга или супруги на получение кредита. В банке "Сосьете Женераль Восток" и Райффайзенбанке спрашивают также копии дипломов о высшем образовании, а в ИМПЭКСБАНКе — свидетельство о присвоении ИНН.
Если все документы по автокредитованию переданы банку, обычно он принимает решение о выдаче кредита в течение двух-семи дней. Однако бывают накладки. "Вместо обещанных трех дней нашу заявку Райффайзенбанк рассматривал почти полторы недели", — сетует сотрудник компании Avon Елена Козловская. По ее словам, такая задержка была достаточно неприятной, поскольку по договору купли-продажи машины она была обязана внести первоначальный взнос не позднее двух недель после подписания договора, иначе салон имел право удержать пени в размере 0,01% от стоимости машины за каждый день просрочки.
Плата за кредит
В среднем ставки по автокредитам сейчас составляют 9-15% годовых в валюте и 12-21% годовых в рублях. Более всего они зависят от срока кредитования. Например, Гута-банк выдает годовые кредиты в валюте под 9-12% годовых, а трехлетние — под 11-13%.
Впрочем, это еще не все. Помимо процентов по автокредиту сразу при заключении договора банки удерживают плату за выдачу кредита (либо при внесении первого платежа). В среднем размер ее составляет $100-200. Кроме того, некоторые банки взимают еще и комиссию за ведение ссудного счета. Например, в Банке Москвы она составляет 0,2% от суммы кредита в месяц, а "Русском стандарте" — 0,29-1,9% от остатка кредита в месяц. "Такая комиссия автоматически включается в сумму ежемесячного платежа", — поясняет заместитель начальника управления розничного кредитования Банка Москвы Елена Хоркина.
Порядок расчетов
Программы автокредитования строятся так, чтобы заемщик гасил кредит и проценты по нему ежемесячно равными долями.
"При заключении кредитного договора клиент получает на руки полный график платежей, где указаны суммы и даты погашения займа", — говорит Кардашов из ИМПЭКСБАНКа.
По материалу: Ведомости