Шесть видов кредита на авто

Шесть видов кредита на авто

Дата: 17.10.2013
Рубрики: Аналитика по кредитам


Прежде чем приобрести автомобиля в кредит стоит определиться, что важнее: минимальный первоначальный взнос, сокращение ежемесячных платежей или скорость оформления документов. В зависимости от пожеланий клиента банки и дилеры предлагают десятки вариантов, которые сводятся к четырем основным схемам: классический кредит, кредит с обратным выкупом, кредит без авансового платежа и факторинг. Об их особенностях рассказывает специалист по автокредитованию дилерского холдинга Major Анар Шукуров.

Классический кредит
Несмотря на увеличивающееся число спецпрограмм, классический кредит остается самым продаваемым продуктом. Почти все банки, занимающиеся розничным кредитованием, предлагают программы с 10-20-процентным авансом, на остальную сумму покупатель получает кредит на три–пять лет под 9-10% годовых. Лучшие условия предлагают западные банки, однако процент одобрений заявок у них ниже. В то же время большинство российских банков при более дорогой совокупной стоимости обслуживания кредита (страховка плюс процент по кредиту плюс разовая комиссия) реже отказывают заемщикам.

Нулевой аванс
Безавансовый кредит – довольно успешная программа в сегменте недорогих автомобилей, а также в среднем классе. Очевидно, что в данном случае увеличивается стоимость обслуживания кредита: возрастает ежемесячный платеж, соответственно, и сумма процентов. Преимущество программы в уменьшении первоначальных расходов. Некоторые банки даже готовы включить страховку в кредит – чтобы клиенту на первом этапе вообще ничего платить не пришлось. Существуют также предложения с отсрочкой первого платежа до полугода. Правда, за это время тоже "капают" проценты.

Экспресс-кредит
Цель экспресс-кредита – скорость и удобство. За это приходится платить – такая программа всегда дороже прочих схем. Преимуществом является возможность подписать весь пакет документов непосредственно в салоне в день покупки автомобиля без визитов в банк для проведения сделки. Также существенно уменьшается количество документов, необходимых банку для рассмотрения заявки.

Факторинг
Продажи по двухлетнему факторингу в банках "Авангард" и КРК доходят до 30% от общего числа кредитных продаж разных марок. Это объясняется дешевизной программ. Однако первоначальные расходы клиента здесь выше, чем по другим кредитным продуктам,– в частности, за автомобиль приходится вносить 50-процентную предоплату, а каско обходится в 9,9%. Суть факторинговой сделки в том, что, получив аванс, на вторую половину стоимости автомобиля дилер заключает с покупателем договор купли-продажи в рассрочку на один–два года. После этого продавец уступает право требования оплаты автомобиля банку. Уступка права требования обходится дилеру в 0,5-3% стоимости машины. На эту сумму автомобиль обходится дороже покупателю, и она, как правило, меньше, чем проценты по кредиту. Такая сложная схема применяется для того, чтобы обойти законодательное ограничение: если процентная ставка валютного кредита ниже 3/4 ставки рефинансирования ЦБ в рублях (в данный момент – 9,75%), то разница между этими значениями считается налогооблагаемой материальной выгодой. А это влечет за собой дополнительные потери для получателя кредита. Иногда предоплата при покупке автомобиля по факторинговой схеме меньше 50% или срок рассрочки больше двух лет. Но тогда и уступка права требования стоит дороже, что сводит на нет преимущества этой схемы.

Спецпрограммы
Однозначно выгодных кредитных спецпрограмм на авторынке пока две: на покупку Ford и Audi. Представительства этих компаний субсидируют часть процентной ставки по кредитам и страховке. Ford Focus, Fusion и Fiesta можно приобрести в кредит до трех лет под 4,9% годовых с фиксированным тарифом каско 5% в первый год кредита (5,8% – во второй и третий), аванс при этом составит 40%. Остальные модели Ford можно купить в кредит под 7% годовых с авансом 50%, условия страхования те же. Надо отметить, что в договоре между банком и клиентом фиксируется ставка 9%, при этом стоимость автомобиля уменьшается таким образом, чтобы ежемесячные платежи соответствовали пониженной ставке. Подавляющее большинство Ford Focus II покупается в кредит именно по программе представительства.

Кредит с обратным выкупом
Собственно, это и есть спецпрограмма Audi. Несмотря на широкое использование этой схемы на развитых авторынках, в России ее пока предлагает только одна компания. Совместная программа Audi и БСЖВ не такая массовая, как у Ford, в первую очередь из-за того, что клиент пока не до конца понимает ее суть. Минимальный первоначальный взнос составляет 15%, еще 50% клиент выплачивает в течение трех лет в виде кредита под 5,9% годовых для Audi A4 и под 9% для остальных моделей Audi, а оставшиеся 35% он может погасить одним из трех способов: внести наличными, продлить кредит на тех же условиях или вернуть автомобиль дилеру. Дилер обязан продать автомобиль и внести оставшуюся сумму в банк, а разница пойдет в зачет стоимости новой машины. При этом сумма обратного выкупа может быть меньше 35%, а аванс – больше 15%. Тариф каско на все время выплаты кредита зафиксирован на уровне 8%. Такая схема позволяет в два раза уменьшить ежемесячный платеж.

Расходы на приобретение автомобилей по разным кредитным программам*

Банк

МДМ
"Райф
файзен"
БСЖВ "Росно-
БСЖВ" МБРР (0%
аванс) "Авангард"
(факторинг)
КРК "Союз"
(обратный
выкуп)
Ford Focus II
Стоимость
13000 13000** 13000 13000 13000 13000 13000 13000
Срок кредита (мес.)
36 36 36 24 36 24 24 24
Процентная ставка
10,5 5,8 9,5 12,9 9,9 0 0 10,5
Сумма кредита
10400 10400 10400 10400 13000 6500 6500 10400
Первоначальный
взнос***
2600 2600 2600 2600 – 6500 6500 2600
Сумма
процентов / удорожание
1593 956 1593 1455 2079 – – 735
Прочие расходы****
1949 1400 1790 1790 1790 2049 2049 2037
Общая сумма расходов
на обслуживание
кредита
3542 2356 3383 3245 3869 2049 2049 2772
Nissan Almera
Стоимость автомобиля
15890 15890 15890 15890 15890 15890 15890 15890
Срок кредита (мес.)
36 36 36 24 36 24 24 24
Процентная ставка
10,5 9,99 9,5 11,9 9,9 0 0 10,5
Сумма кредита
12712 12712 12712 12712 15890 7945 7945 12712
Первоначальный взнос
3178 3178 3178 3178 – 7945 7945 3178
Сумма
процентов / удорожание
2162 2078 1994 2467 2545 – – 2179
Прочие расходы****
2150 4328 2270 2200 2250 2289 2250 2150
Общая сумма расходов
на обслуживание
кредита
4312 6406 4264 4667 4795 2289 2250 4329
Mazda 6
Стоимость
28000 28000 28000 28000 28000 28000 28000 28000
Срок кредита (мес.)
36 36 36 24 36 24 24 24
Процентная ставка
10,5 9,9 9,5 12,9 9,9 0 0 10,5
Сумма кредита
22400 22400 22400 22400 28000 14000 14000 22400
Первоначальный взнос
5600 5600 5600 5600 – 14000 14000 5600
Сумма
процентов / удорожание
3810 3582 3431 3133 4478 – – 2034
Прочие расходы****
3448 2990 3050 2950 3550 3498 3548 3522
Общая сумма расходов
на обслуживание
кредита
7258 6572 6481 6083 8028 3498 3548 5556
Skoda Octavia, 1,6
Стоимость
22500 22500 22500 22500 22500 22500 22500 22500
Срок кредита (мес.)
36 36 36 24 36 24 24 24
Процентная ставка
10,5 9,9 9,5 12,5 9,9 0 0 10,5
Сумма кредита
18000 18000 18000 18000 22500 11250 11250 18000
Первоначальный взнос
4500 4500 4500 4500 – 11250 11250 4500
Сумма
процентов / удорожание
3062 2879 2757 2437 3598 – – 2543
Прочие расходы****
2898 2487 2610 2510 3000 2948 2998 2978
Общая сумма расходов
на обслуживание
кредита
5960 5366 5367 4947 6598 2948 2998 5521
Mercedes E-класса
Стоимость
58568 58568 58568 58568 58568 58568 58568 не
действует
Срок кредита (мес.)
36 36 36 36 36 36 36 –
Процентная ставка
9,9 9,9 9,5 12,6 9,9 0 0 –
Сумма кредита
46854 46854 46854 46854 58568 29284 29284 –
Первоначальный взнос
11714 11714 11714 11714 – 29284 29284 –
Сумма
процентов / удорожание
7393 7393 7084 9517 9244 5158 5158 –
Прочие расходы****
6601 5001 5116 5001 5671 6601 6601 –
Общая сумма расходов
на обслуживание
кредита
13994 12394 12200 14518 14915 11759 11759 –
Audi A6
Стоимость
68000 68000 68000 68000 68000 68000 68000 68000****
*
Срок кредита (мес.)
36 36 36 24 36 24 24 36
Процентная ставка
9,9 9,9 9 11,9 10,8 0 0 9
Сумма кредита
54400 54400 54400 54400 68000 34000 34000 54400
Первоначальный взнос
13600 13600 13600 13600 – 34000 34000 13600
Сумма
процентов / удорожание
8710 8710 7889 7016 11924 – – 10732
Прочие расходы****
6400 4729 4879 5180 6658 7554 7603 4879
Общая сумма расходов
на обслуживание
кредита
15110 13439 12768 12196 18582 7554 7603 15611
Range Rover
Стоимость
80000 80000 80000 80000 80000 80000 80000 80000
Срок кредита (мес.)
36 36 36 24 36 24 24 24
Процентная ставка
10,5 9,9 9,5 12,9 9,9 0 0 10,5
Сумма кредита
64000 64000 64000 64000 80000 40000 40000 64000
Первоначальный взнос
16000 16000 16000 16000 – 40000 40000 16000
Сумма
процентов / удорожание
10886 10235 9804 8952 10235 – – $4521
Прочие расходы****
8742 5470 5470 7150 7150 8742 8742 8670
Общая сумма расходов
на обслуживание
кредита
19628 15705 15274 16102 17385 8742 8742 13191
*Все суммы приведены в долларах США.
**Спецпрограмма представительства Ford.
***Первоначальный взнос – 20%, кроме факторинга ("Авангард"), где аванс 50%, и кредита с нулевым первоначальным взносом (МБРР).
****Прочие расходы – сумма:
1. ОСАГО $200.
2. Страхование каско: МДМ, "Авангард", КРК, "Союз" – 9,9%, "Райффайзен", БСЖВ, "Росно-БСЖВ", МБРР – 8%; Ford – 5%.
3. Комиссия: МДМ, "Союз" – $100 (при цене машины до $30 тыс.), $200 (свыше $30 тыс.), "Райффайзен", МБРР, КРК – $200, БСЖВ – $200 + $20 в год за обслуживание (всего $260), "Росно-БСЖВ" – $160, "Авангард" – $150.
4. Постановка на учет $350.
*****Спецпрограмма представительства Audi совместно с банком БСЖВ (а не "Союз").

Примечание. Страховку каско невозможно включить в кредит у БСЖВ, "Росно-БСЖВ", МБРР, банка "Авангард", КРК. Возможно у МДМ – при первоначальном взносе не менее 20%, "Райффайзена" и "Союза" – при первоначальном взносе не менее 30%.

По материалу: Коммерсантъ - Банк