Причина популярности автокредита
Дата: 17.10.2013
Рубрики: Аналитика по кредитам
Согласно опубликованным отчетам автодилеров, в первом квартале 2004 года общий объем продаж иномарок в России по сравнению с тем же периодом прошлого года увеличился вдвое. И в мае, по оценкам экспертов, темпы продаж по сравнению с предыдущими месяцами этого года выросли. Одной из причин такого роста является бурное развитие рынка автокредитования, и кредит стал главным способом привлечения покупателей.
Еще недавно "средний русский", собиравшийся купить машину, был человеком, скопившим несколько тысяч долларов на вазовский автомобиль. Но банковская мода на автокредитование привела к настоящему буму на авторынке. Те, чьи накопления позволяли в лучшем случае приобрести продукцию отечественного автопрома, направились не на рынок за "Жигулями", а в автосалоны за доступными теперь для них иномарками ценой $15-18 тыс. (согласитесь, такой автомобиль – это уже совсем другой уровень езды и жизни). Ведь в большинстве случаев первый взнос при покупке такого автомобиля в кредит составляет треть его стоимости.
Подтверждением этой тенденции является то, что новинки сезона-2003 Toyota Corolla, Ford Focus, Mazda 3, Mitsubishi Lancer, Hyundai Elantra New стали пользоваться у россиян бешеной популярностью. По оценкам специалистов, в Москве продается в кредит до 20% новых автомобилей. В столице очередь на их покупку растянулась на срок от двух-трех месяцев до года. Например, автору этих строк лишь на днях предоставили Elantra, заказанную в начале апреля. А очередь на Lancer, Corolla, Focus и "третью" Mazda в Москве растянулась на четыре, пять, восемь и одиннадцать месяцев соответственно.
Сегодня купить в кредит можно и подержанный экземпляр российского автопрома, и приличную иномарку. Правда, охотнее банки кредитуют все-таки покупку иномарок, причем новых – это делают все банки, занимающиеся автокредитованием. А вот кредиты на покупку подержанного отечественного автомобиля они выдают менее охотно, и их меньше – например, "Возрождение", Пробизнесбанк, "Русский стандарт". Покупку подержанных иномарок кредитуют тоже немногие банки, но их все-таки больше, чем тех, кто занимается подержанными отечественными машинами,– например, Гута-банк, Международный московский банк (ММБ), Пробизнесбанк, "Русский стандарт". Что же касается новых отечественных автомобилей, то их кредитуют Банк Москвы, Газпромбанк, Гута-банк, "Русский стандарт", Сбербанк, "Уралсиб", банк "Юниаструм", "Первое ОВК" и другие (см. таблицу).
Нежелание многих банков кредитовать покупку дешевых машин объясняется просто: кредитные риски при этом высоки, а накладные расходы при оформлении кредита на любую сумму одинаковы. Поэтому и ставка по таким кредитам выше. Например, в ММБ для подержанных иномарок она составляет 10-11% в валюте при 9-9,5% для новых. По этой же причине большинство банков устанавливают нижнюю границу кредита. Например, в $2 тыс. (Банк Москвы, Газэнергопромбанк, Пробизнесбанк, Юниаструмбанк) или даже в $7 тыс. (Международный промышленный банк (МПБ)). И банки по-разному оценивают высоту своих нижних границ. Так, в МПБ ее считают невысокой. "Минимальная стоимость машины, на покупку которой можно взять кредит в нашем банке, исходя из данного ограничения, составляет около $13 тыс.,– заявили Ъ в МПБ.– Под этот порог подпадают все иномарки, за исключением самых дешевых. Так что вряд ли можно называть минимальную сумму кредита высокой".
Но есть банки, не устанавливающие нижнюю границу кредита. Правда, здесь неясно, сколько же можно занять в банке по минимуму, скажем, на покупку "убитого" "Москвича"? "Мы можем выдать кредит хоть в $100, но разве не проще вам их занять у знакомых?" – ответили Ъ в одном из банков. И действительно, мелкую сумму проще собрать по друзьям. Во-первых, наверняка, они не запросят проценты, а во-вторых, не надо будет собирать обширный список документов, необходимых для рассмотрения кредитной заявки в банке.
Так что кредит по-прежнему остается одним из главных способов привлечения внимания покупателей. И это тенденция последнего времени. Например, о реализации собственной программы объявила наконец-то и компания BMW Russland Trading: кредит под "гуманные" 9,9% для покупателей автомобилей и мотоциклов BMW будет выдавать "Райффайзенбанк Австрия". Примерно такие же условия покупки в "Автодоме" BMW предлагает банк "Евротраст" – 10%.
Игры с ценами на автомобили и процентными ставками по автокредитам – нормальное явление текущего времени. И российская "дочка" Peugeot, как следует из ее рекламного слогана, "вышла из евро", то есть перевела цены из евро в доллары. В спецпредложении фирмы для России евро пересчитаны в рубли по соотношению $1,15 за ?1. Причина этого очевидна: укрепление евро по отношению к рублю и доллару, наблюдавшееся в течение последних полутора лет, что оттолкнуло покупателей от продукции европейского производства. Теперь, скажем, цены на все еще популярный в России Peugeot 307 стали на 13% ниже – $17,75 тыс. (вместо той же цифры в евро). Банк "Евротраст" в автосалонах Armand-Peugeot предлагает вполне сносные условия – 9,9% годовых и 10% – первоначальный взнос (рассрочка на два года).
Кстати, именно отказ от перехода на евро столь резко повысил популярность в России японских и корейских автомобилей по сравнению с европейскими. Если же свою ошибку осознают еще и продавцы Ford Focus ленинградской сборки, то его и без того бешеная популярность в России только возрастет.
Как взять кредит
За кредитом можно идти сразу в банк, а можно и в автосалон. Причем салон предпочтительнее. Дело в том, что выбранный вами банк необязательно сотрудничает с "вашим" салоном, а салон, предложенный банком, может вас не устроить. Например, он будет неофициальным дилером автопроизводителя, что неминуемо скажется на обслуживании вашего автомобиля в будущем. Да и, наверное, незачем самому вслепую заниматься обходом банков, если для этого есть бесплатные консультанты.
В каждом приличном автосалоне обязательно есть менеджер по кредитованию, который бесплатно предложит вам весь расклад: наименование банков, в которых можно получить кредит при покупке в этом салоне и условия его выдачи. А также проконсультирует по любому вопросу в пределах его компетенции. И такая консультация может оказаться весьма стоящей. Например, не каждый банк сразу сообщит обо всех предстоящих получателю кредита расходах: помимо ежемесячных выплат кредита и процентов, оговоренных заранее, практически все банки взимают $100-200 за рассмотрение документов и ежемесячно начисляют проценты за обслуживание счета. А кредитный менеджер салона вряд ли умолчит об этом: скорее, наоборот, порекомендует банк с наиболее выгодными условиями. Ведь автосалону выгодно заполучить покупателя, а заодно и "приструнить" банки, заставить их смягчить позиции во взаимоотношениях с салоном – скажем, снизить комиссионные.
Менеджеры автосалона могут также посоветовать тот или иной банк в соответствии с вашими особыми пожеланиями. Это, например, может быть связано со взаимоотношениями банка и страховой компании (без страховки автомобиль в кредит не продают). Здесь возможно следующее: например, страховая компания при наступлении страхового случая, чтобы сэкономить на страховых выплатах, может отправить ваш автомобиль на обслуживание к неофициальному дилеру. А с неофициального дилера, как известно, и спрос "неофициальный". Если это вас не устраивает, лучше страховаться у того страховщика, который направит вашу машину к официальному дилеру. Обслуживание у него страховой фирме обойдется дороже, но ремонт будет качественным, и сохранится гарантия на дальнейшее обслуживание машины.
Далее вам надо решить, в какой валюте брать кредит. Речь здесь идет о долларах, евро и рублях. Заметим, что рублевые кредиты у банков наименее популярны. Такой кредит можно получить не везде и, как правило, под завышенные проценты. Диапазон процентных ставок в рублях достаточно широк – от 15 до 30% в зависимости от прочих условий кредитования. По валютным кредитам средний уровень процентных ставок составляет 9-15% годовых в зависимости от суммы кредита и валюты. И здесь отмечается постепенное снижение ставок – еще год назад они составляли 13-17% годовых.
Стоит также заранее определить, какую часть стоимости автомобиля вы готовы оплатить сразу – исходя из этого, можно выбрать тот или иной банк. Чаще всего банки предлагают оплачивать 30% стоимости автомобиля, но уже появились кредитные организации, которые просят всего 10% стоимости. Это "Авангард", МДМ-банк, "Русский стандарт". Ставка Москредитбанка при внесении половины стоимости машины сразу составляет 9%, а без первоначального взноса – 12%. В банке "Юниаструм" вы заплатите 9% при внесении 25% суммы и 11% при оплате 15% стоимости.
Для того чтобы вашу заявку на получение кредита приняли, необходимо собрать требуемые банком документы. Обычно это копия паспорта (если вы берете кредит в Москве, то предпочтительно, чтобы у вас была прописка в Москве или, в крайнем случае, Московской области), копия водительского удостоверения (лучше, чтобы ваш водительский стаж был не менее двух лет), копия трудовой книжки, заверенная работодателем, справка о доходах физического лица (обычно по форме 2 НДФЛ), копия всех без исключения страниц паспорта супруга или супруги (если он или она есть), копия свидетельства о браке (опять же при наличии такового).
Но будьте готовы к тому, что у вас могут попросить и более неожиданные бумаги: например, копию диплома об образовании супруга (супруги). Объяснить это с точки зрения здравого смысла трудно, но деваться в данном случае некуда: как говорится, кто платит, тот и заказывает музыку. А платит пока все-таки банк. Правда, только пока. С момента получения кредита платить по нему уже начинаете вы: при покупке автомобиля в кредит вы переплачиваете 10-20% его стоимости. И утешением для вас является только то, что расплачиваетесь вы постепенно, уже владея машиной (правда, весь срок кредита ПТС находится в банке). К тому же изменение цены на выбранную вами модель автомобиля на вас никак не отразится.
Хочется обратить внимание на то, что даже после того, как вы собрали все необходимые для получения кредита документы и кредитный менеджер автосалона их принял, вам не следует расслабляться. Скорее всего, вам никто не перезвонит и не проинформирует о том, как решился ваш вопрос: менеджер просто сошлется на чрезмерную занятость.
Как правило, банк рассматривает заявку три-пять рабочих дней. Поэтому примерно через неделю после подачи документов вам следует поинтересоваться их судьбой. Если банк принял положительное для вас решение, вам надо оплатить первоначальный взнос (это можно сделать в автосалоне) – без этого банк кредит не выдаст. По прошествии нескольких рабочих дней после оплаты вам позвонят из банка и пригласят для подписания кредитного договора – для этого вам придется явиться в банк.
Правда, это можно будет сделать только тогда, когда заказанный вами автомобиль уже находится в автосалоне. А при нынешних очередях этот момент надо ловить, поэтому не теряйте связи с менеджером, с которым вы оформляли заказ. Иначе ждать машину придется долго, а за это время банк может решить, что деньги вам уже не нужны (срок предоставления кредита, как правило, составляет один месяц). И тогда процедуру сбора и оформления документов придется проходить снова.
А для того, чтобы автомобиль не пришлось ждать вечно, надо заплатить часть первоначального взноса автосалону. Как правило, это $1 тыс., но в некоторых случаях автосалон просит оплатить весь первоначальный взнос. При этом с автосалоном заключается договор, согласно которому он обязуется доставить вашу машину через месяц. Как правило, так и происходит, но если оговоренный срок прошел, а машины нет, вы можете потребовать от салона возврата денег (это оговаривается в договоре), и он их, конечно, вернет. Но никаких процентов за прокрутку ваших денег вам никто не начислит. Тут уж ничего не поделаешь – дефицит автомобилей диктует свои правила игры.
Стоит отметить, что все это можно проделать и быстрее. В последнее время набирает обороты такая услуга, как экспресс-кредит,– так называемая скоринговая схема его предоставления. Такую схему, использует, например, банк "Первый ОВК" – по ней кредит там обещают оформить "всего за один час". При этом банк не требует даже справки о доходах, но в качестве компенсации риска берет большие проценты – от 14% годовых в рублях. Которые, правда, могут существенно вырасти, если банк сочтет, что заемщик недостаточно благонадежен.
Условия предоставления кредита на покупку автомобиля
Банк Марка автомобиля Валюта Min сумма ($) Max сумма ($) Годовая процентная ставка (%) Срок кредита (лет) Первоначаль ный взнос (% от стоимости автомобиля) Дополнительные расходы (комиссия за организацию кредита, обслуживание счета)
АВАНГАРД
Новые иномарки $, ? 4000 100 000 9-12,9 1-3 10 $150
БАНК МОСКВЫ
Новые автомобили $, ?, руб. 2000 Нет 9 ($), 16 (руб.) 0,5-3 20 $90+0,2% ежемесячно
БАНК "ВОЗРОЖДЕНИЕ"
Все автомобили $, руб. Нет 15 000 ($), 450 000 (руб.) 12,95 ($), 17,95 (руб.) До 3 30 Нет
ГАЗПРОМБАНК
Новые автомобили $, ?, руб. 3000 Нет 11,5-12 ($, ?), 16-18 (руб.) До 5 30 Нет
Подержанные иномарки $, ?, руб. 3000 Нет 13 ($, ?), 19-20 (руб.) До 3,5 30 Нет
ГАЗЭНЕРГОПРОМБАНК
Все новые, подержанные иномарки $, ?, руб. 2000 Нет 11-13 ($, ?), 17-19 (руб.) До 3 10-40 $100
ГУТА-БАНК
Новые иномарки $, ? 0 60 000 9/11 (с/без подтверждения доходов) До 3 30 $100/$200 (при сумме кредита до / свыше $20 000)
Новые отечественные $, ? 0 60 000 12-14 До 2,5 30 $100/$200 (при сумме кредита до / свыше $20 000)
Подержанные иномарки $, ? 0 60 000 12-14 До 2 50 $100/$200 (при сумме кредита до / свыше $20 000)
ДЕЛЬТАБАНК
Новые иномарки $ 5000 Нет 15-16 1-3 30 2% от суммы кредита (max $200)
ЕВРОТРАСТ
Новые иномарки $ 3000 Нет 9,9-14 До 3 30 $200/$300 (при сумме кредита до / свыше $30 000)
ИМПЭКСБАНК
Новые иномарки $, ?, руб. 3000 100 000 9-13,5 1-3 20 $100
ИНГОССТРАХ-СОЮЗ
Новые иномарки $ 4000 100 000 9,9 0,25-3 20 $100/$200 (при сумме кредита до / свыше $50 000)
МАСТЕР-БАНК
BMW, Peugeot $, ?, руб. 0 70 000 (?) 9 ($, ?), 20 (руб.) 1-3 20 В зависимости от тарифного плана
МДМ-БАНК
Новые иномарки $, ?, руб. 4000 80 000 9 ($), 16 (руб.) До 5 10 $100/$200 (при сумме кредита до / свыше $30 000)
МЕЖДУНАРОДНЫЙ МОСКОВСКИЙ БАНК
Все новые, подержанные иномарки $, ?, руб. 5000, 4000 (?) 70 000, 55 000 (?) 9/9,5 ($,?), 14/15 (руб.), 10,5/11,5 (руб., до 1 года), (справка 2 НДФЛ/справка в свободной форме) До 3 30 $50/$100/$200 (для клиентов банка / при повторном обращении / при первом обращении)
МЕЖДУНАРОДНЫЙ ПРОМЫШЛЕННЫЙ БАНК
Новые иномарки $, руб. 7000 100 000 12-14 ($), 16-18 (руб.) До 3 30 Нет
МОСКОВСКИЙ КРЕДИТНЫЙ БАНК
Новые иномарки $ 4000 Нет 9-12 3 0-50 $100/200 (при сумме кредита до/свыше $50 тыс.)
ПЕРВОЕ ОБЩЕСТВО ВЗАИМНОГО КРЕДИТА
Новые автомобили $, ? 3000 70 000 12-13 До 3 10 2% от суммы кредита единоразово, 0,3% ежемесячно
Подержанные иномарки $, ? 5000 50 000 12-14 До 3 30 2% от суммы кредита единоразово, 0,3% ежемесячно
ПРОБИЗНЕСБАНК
Все $, ?, руб. 2000, 60 000 (руб.) Нет 12-15,5, 17 (руб.) До 4 20 Нет
РАЙФФАЙЗЕНБАНК АВСТРИЯ
Новые иномарки $, ? 5500 50 000 9-12 1-3 30 $200 (для клиентов банка более 1 года комиссии нет)
РУССКИЙ СТАНДАРТ
Все Руб. 3000 300 000 19 1-3 10 1,90% от суммы кредита
РУССЛАВБАНК
Citroen (c2, c3) $ Нет Нет 0% 0,5-1 30, 50 $100
РУСЬ-БАНК
Новые иномарки $ 5000 Нет 12 До 3 20 $100
СБЕРБАНК
Новые иномарки $ 100 Нет 11,5 До 5 30 Нет
Новые отечественные Руб. 100 Нет 18,5 До 5 20 Нет
СОБИНБАНК
Новые и подержанные иномарки $, руб. $400, 30 000 руб. Нет От 11 1-4 20 $140-190 (в зависимости от срока кредита)
Новые отечественные $, руб. $4000, 30 000 руб. Нет От 11 1-4 25 $150 (либо от 3000 до 4000 руб. по рублевым кредитам)
УРАЛСИБ-НИКОЙЛ
Daewoo, Opel, подержанные иномарки, "ВАЗ", "ИЖ", "ГАЗ", "КамАЗ", "УАЗ" $, ?, руб. 5000 (руб.) 3 000 000 (руб.) 12 ($, ?), 19 (руб.) До 3 20 Нет
ЮНИАСТРУМ БАНК
Новые иномарки $ 2000 Нет 9-12 До 3 15-25 0,4% от суммы кредита ежемесячно
Новые отечественные Руб. 60 000 (руб.) Нет 12-15 До 3 15-25 0,4% от суммы кредита ежемесячно
По материалу: Коммерсантъ - Банк