Нюансы автокредита
Дата: 16.10.2013
Рубрики: Аналитика по кредитам
Главный вопрос при покупке машины в кредит - правильно выбрать банк, чтобы пользоваться его услугами было удобно и ненакладно. На что при этом стоит обратить внимание, советует вице-президент Московского кредитного банка Екатерина Демыгина.
Прежде всего определитесь, что для вас выгоднее - более дешевые условия кредитования или меньшие потери времени на сбор документов. Действует, как правило, прямая зависимость: чем ниже ставка кредита, тем больше бумаг надо собрать и тем дольше придется ждать рассмотрения заявки.
Любой банк желает убедиться в платежеспособности заемщика, однако здесь тоже есть разные варианты. Одни требуют поручительства физических и/или юридических лиц. Бывает, что доходы оцениваются по размерам сумм на ваших банковских вкладах или по количеству виз в загранпаспорте. Для других банков достаточно справки 2-НДФЛ (о зарплате) или декларации о доходах. А некоторые довольствуются гарантийным письмом от руководства компании-работодателя заемщика о том, что его доход позволяет расплатиться по кредиту. Еще один важный нюанс: учитывает банк доход только клиента или всей его семьи? Во втором случае шансы на получение ссуды заметно возрастают.
От величины доходов чаще всего зависит и размер кредитного лимита. До недавнего времени большая часть банков в России кредитовала не более 70% от стоимости машины. Теперь многие готовы одалживать уже до 80-90% цены автомобиля.
На выбор банка может влиять и величина первоначального взноса. Для состоятельного клиента это не суть важно, но если машина - серьезная покупка для семейного бюджета, то, понятно, есть резон поискать банк с наименьшим взносом. При этом важно рассчитать и объем процентов за весь срок кредитования.
Сейчас ставки по автокредитам в разных банках колеблются от 9% до 14% годовых в валюте, от 18% до 29% в рублях. На самом деле клиент фактически платит меньше, чем 9% от суммы кредита в год, поскольку кредит погашается в виде аннуитетных платежей, то есть равных сумм, которые включают в себя уплату основного долга и части процентов. Постепенно сумма кредита уменьшается вместе с процентами. В итоге при ставке, например, 11,5% годовых фактическое удорожание кредита за три года составит 19% , или около 6% ежегодно.
Кстати, брать кредит в валюте меньше чем под 9% годовых вообще не имеет смысла. Согласно НК РФ, ссуды под такие ставки считаются приносящими материальную выгоду, и клиент обязан платить налог с разницы между девятью процентами и ставкой, указанной в договоре.
Важную роль играют различные дополнительные сборы, которые устанавливает банк, обычно их не афишируя. Это плата за конвертацию валют, предоставление кредита, проведение операций по ссудному счету, перечисление на счета автосалонов и рассмотрение кредитной заявки. Обязательно поинтересуйтесь, сколько денег за все это придется выложить - не исключено, что расходы "съедят" экономию на низкой ставке.
Наконец, кроме всего прочего рекомендую обратить внимание на то, насколько развита инфраструктура банка. Ведь иные из них открыты только в рабочие дни до 16-18 часов. Предпочтительнее, конечно, если банк имеет сеть отделений (в идеале одно из них должно быть около вашего дома или места работы), работающих допоздна. Хорошо, когда есть возможность выплачивать кредит, просто переводя деньги с вашего счета на счет банка. Некоторые кредитные организации позволяют использовать для этого пластиковую карту - особенно удобно, если банк ее вам дарит.
По материалу: Клаксон