Автокредит без процентов
Дата: 16.10.2013
Рубрики: Аналитика по кредитам
Несмотря на масштабную рекламу беспроцентных кредитов, купить машину на таких условиях крайне сложно.
В октябре многие московские автосалоны начали масштабную рекламную кампанию беспроцентных кредитов на автомобили. Причем этой осенью крупные дилеры предлагают беспроцентные кредиты и на отечественные авто. Правда, при ближайшем рассмотрении оказывается, что особой выгоды подобная щедрость автопродавцов большинству покупателей не принесет. Реально рассчитывать на получение беспроцентных кредитов может только покупатель с очень высокой "белой" зарплатой, который, как показывает практика, обычно покупает машину без использования кредитных схем. Поэтому кредит под ноль процентов в действительности решает только одну задачу – привлечение громким слоганом нового покупателя, которого в дальнейшем просто "раскручивают" на покупку автомобиля на менее выгодных условиях.
Интересно, что в громкой PR-акции на этот раз приняли участие лидеры рынка. Так, этой осенью крупнейший московский продавец автомобилей – компания "Автомир" начала масштабную рекламную кампанию беспроцентного кредита на продаваемые в своих салонах автомобили. До сих пор кредит под ноль процентов давали лишь относительно небольшие автосалоны, продающие автомобили одной марки, которые таким образом пытались "расчистить" себе место на рынке. Однако "Автомир" в их число явно не попадает: в прошлом году его оборот составил 280 млн долл. По словам руководителя управления продаж сети салонов "Автомир" Владимира Петрова, беспроцентный кредит стал одним из способов увеличить продажи компании. "За последние несколько лет покупательная способность населения существенно выросла, – сказал RBC daily Владимир Петров. – Сейчас спрос разворачивается в сторону недорогих корейских и японских иномарок и престижных ВАЗов "десятого" семейства – люди, вместо того чтобы купить дешевые "пятерки", охотнее покупают в кредит машины более высокого класса. Это оживление нужно поддерживать, и для этого сейчас развиваются различные кредитные программы. Косвенно это подтверждает тот факт, что более 70% звонков в "Автомир" приходится на вопросы по кредитам. Банкам это стало выгодно, так как риски по невозврату кредитов существенно снизились". Как сообщили RBC daily в группе компаний "Арманд", лидера по продажам автомобилей Peugeot в России, многие дилеры начали активно продвигать программы беспроцентных кредитов и по другой причине – в связи с резким ростом курса евро. "В этом году из-за роста курса евро по отношению к доллару продажи автомобилей, произведенных в еврозоне, в России растут не так быстро, как запланировали импортеры, – сказал RBC daily Игорь Герц, директор компании "Арманд". – В частности, мы в этом году продали на 30-35% меньше автомобилей, чем было запланировано".
Автодилеры сознательно идут на определенные потери для увеличения продаж. "Банки, разумеется, не готовы давать кредиты под ноль процентов, – сказала RBC daily аналитик ИК UFG Елена Сахнова. – Поэтому процентную ставку за клиента должен профинансировать сам продавец автомобилей. Для того чтобы не остаться внакладе, дилер просто повышает цену на продаваемый в беспроцентный кредит автомобиль". Схожей точки зрения придерживается и аналитик ИГ "АТОН" Тимоти МакКачен. "Ради увеличения продаж автодилер может либо предоставить на автомобиль существенную скидку, либо оставить цену на прежнем уровне и продать эту машину в кредит под ноль процентов, профинансировав процентную ставку за счет невыставленной скидки", – говорит он. Косвенно RBC daily это подтвердили и в "Автомире". "В случае с нулевой процентной ставкой дилер берет на себя погашение процентов за клиента – обычно это 4-6%, – говорит г-н Петров. – Автосалон в этом случае просто уменьшает свою маржу и зарабатывает на обороте. Мы на это сознательно идем. Сейчас в кредит в "Автомире" продается от 28 до 35 процентов всех машин".
Правда, как отмечают участники рынка, потребитель должен понимать, что "чудес не бывает", – сэкономив на кредите, покупатель неизбежно заплатит больше на другом этапе покупки автомобиля. "Добиться нулевой процентной ставки по кредиту можно несколькими способами, – говорит Игорь Герц. – При продаже автомобиля в кредит есть три действующих лица: автодилер, банк и страховая компания. В рамках этих трех составляющих вы можете варьировать свою маржу. Другими словами, вам могут предоставить нулевой кредит по автомобилю, но тогда увеличится платеж страховой компании, или же вам предложат более дорогую машину с высокой маржей". При этом, как отмечает г-н Герц, когда некоторые компании заявляют о том, что они продают машины в кредит, например под 4,9% годовых, то они немного лукавят. "Такая ставка ниже существующей в России ставки рефинансирования, и, более того, она не покрывает инфляцию, – считает Игорь Герц. – Поэтому в этом случае существенная часть ставки просто находится в скрытых от потребителя платежах, в плате за обслуживание счета и т.д. В России есть только два банка, которые могут "честно" работать под такой процент, – это "Райффайзенбанк" и Банк "Сосьете Женераль Восток", которые формально являются иностранными".
По мнению представителей "Арманда", покупая машину под нулевой процент, необходимо учитывать и требования российского Налогового кодекса. "Если вы покупаете машину в кредит под ноль процентов, т.е. ниже существующей рублевой ставки рефинансирования, то это уже считается нерыночным доходом, с которого необходимо уплатить налог. В России за этим просто пока никто не следит", – сообщили RBC daily в "Арманде". В итоге, как отмечают специалисты, беспроцентный кредит в России во многом является лишь способом привлечь покупателя в автосалон, с тем чтобы в дальнейшем убедить его купить машину по другой кредитной программе. Как показывает практика, получить такой кредит оказывается гораздо сложнее, чем простой на несколько лет. "Для того чтобы купить машину под ноль процентов, необходимо, как правило, сразу оплатить 50% ее стоимости, – говорит Тимоти МакКачен из "АТОНа". – При этом нужно иметь высокую "белую" зарплату, а такой человек обычно без проблем покупает машину без использования кредитов".
По мнению Елены Сахновой из UFG, в беспроцентных кредитах заложен и другой риск, причем на этот раз уже для самих автосалонов. "Сейчас спрос на автомобили в Москве находится на высоком уровне, и, используя беспроцентные кредиты, автосалоны просто увеличивают свою сиюминутную прибыль, – говорит г-жа Сахнова. – Когда через несколько лет рост автомобильного рынка замедлится, может получиться так, что у дилеров просто не останется сильных маркетинговых ходов для поддержания потребительского спроса". Впрочем, сами дилеры считают подобные опасения беспочвенными. "В настоящий момент на продажи в кредит, в зависимости от различных программ, приходится от 30 до 65% всех продаваемых нами автомобилей, – говорит Игорь Герц. – Для сравнения: в Европе в кредит продается порядка 80% всех автомобилей. Поэтому у нас есть очень хорошие перспективы для роста. Сейчас мы для этого активно работаем: когда к нам приходит клиент, мы просто спрашиваем, сколько у него есть денег, а затем просто подбираем для него подходящую программу". Так же оптимистично настроены и в "Автомире". "На мой взгляд, рынок кредитования себя еще долго не исчерпает. В частности, могут быть снижены процентные ставки по кредитам", – говорит Владимир Петров.
По материалу: RBC Daily