Автокредиты и дилерские центры
Дата: 16.10.2013
Рубрики: Аналитика по кредитам
Первые попытки предоставления услуг автокредитования банки предприняли в начале 2002 года. Активное развитие этот сегмент получил в 2003 году, когда улучшились макроэкономические условия: рост реальных доходов населения составил 14,5%. А понижение Банком России в январе 2004 года ставки рефинансирования с 16% до 14% сыграло роль катализатора: банки смягчили условия автокредитования, которые стали доступными большему числу потребителей.
Дилерские центры усилили внимание к автокредитованию. Сейчас такая услуга есть в любом уважающем себя дилерском центре. Иномарки перестали быть роскошью, и люди все чаще обращаются к автокредитованию. Накоплению денег для покупки машины за наличный расчет мешает инфляция. Таким образом, гораздо привлекательнее воспользоваться кредитом и разъезжать на новом авто уже сегодня. Более того, покупка в кредит, особенно дорогого автомобиля, помогает повысить имидж и социальный статус, что немаловажно для тех, кто хочет подняться по карьерной лестнице и достичь успеха в бизнесе.
Виды автокредитов
Для сибирского рынка автокредитования 2004 год можно назвать революционным. Обострившаяся конкуренция привела к изменению форм кредитования, упрощению процедур и снижению тарифов на оформление ссуды. В некоторых сибирских дилерских центрах продажи новых иномарок в кредит приблизились к 30% от общего объема реализации.
Сегодня купить машину в кредит можно двумя способами. Первый предполагает такую последовательность: выбор автомобиля; сбор информации о банках, с которыми работает автосалон; анализ предлагаемых условий по кредиту и заключение договора с выбранным банком. Вторая цепочка такова: сбор информации о банках, которые предоставляют услугу автокредитования, затем выбор оптимальных условий, а после этого - обращение к продавцу желаемого авто. Решающую роль в обоих вариантах играет банк.
В настоящее время с сибирскими салонами по автокредитованию работают Банк Москвы, МДМ-Банк, Новосибирсквнешторгбанк, Сибирский банк Сбербанка РФ, Омскпромстройбанк и ряд других кредитных учреждений. Они имеют комплекс требований к заемщикам: возраст от 18-21 до 60-70 лет; стаж работы не менее одного года (причем на последнем месте - минимум 3-6 месяцев); местная прописка; ежемесячный подтвержденный доход в среднем не менее 9 тыс. рублей.
Предлагая кредиты на покупку автомобиля, банки используют различные программы автокредитования. Они отличаются условиями, процентными ставками, сроками и прочими параметрами. Первое, на что обращают внимание потенциальные заемщики, - процентная ставка и срок выплаты кредита. В городах Сибири в зависимости от банка ставка колеблется в пределах 12-18% в рублях и 10-15% в валюте, а срок - от года до 5 лет.
При заключении договора клиента с банком обеспечением по кредиту выступает приобретаемый автомобиль. Он становится собственностью заемщика, но оформляется в залог до момента полной выплаты кредита. В соответствии с этим оформляется обязательный пакет услуг страхования.
Существует еще один нюанс, который учитывается при формировании стоимости услуги автокредитования, - комиссия банка. У одних кредитных учреждений она единовременная, в пределах 100-200 долларов США, у других - ежемесячная, в размере 0,5-2% от ссуды.
Практика показывает, что растущий спрос на приобретение автомобиля в кредит постепенно смягчает условия в пользу покупателя. В частности, можно отметить явную тенденцию к снижению процентных ставок в связи с наплывом банков на рынок автокредитования.
Развитие автокредитования
На объем продаж автодилеров влияют личные доходы и информированность населения о формах продаж, применяемых салонами: кредитовании, лизинге, trade-in (обмен старой машины на новую с доплатой разницы в цене). Автомобили становятся предметом необходимости, и спрос на них неуклонно растет. Доходы граждан также демонстрируют стабильный рост. Соответственно, можно прогнозировать, что отечественный рынок иномарок в следующем году поставит новые рекорды.
Лидерство, скорее всего, сохранят азиатские марки, более конкурентоспособные по цене и качеству. Но европейцы не собираются сдаваться и предпринимают всевозможные меры для увеличения доли на рынке: перевод цен в доллары, кредиты от производителя, сезонные скидки и другие маркетинговые ходы. Например, российский производитель марки Ford резко снизил цены на машины, и одна из популярных моделей Ford Focus стоит намного меньше. При этом новый Focus будет даже дешевле старого (11 720 вместо 14 000 долларов).
Рост продаж новых автомобилей замедляется по мере насыщения рынка. В Сибири авторынок пока нельзя назвать перенасыщенным, но через несколько лет рост может остановиться. Впрочем, и в этом случае найдется выход. Сейчас начинает развиваться схема автопродаж trade-in. Пик ее использования придется на 2007-2008 годы, поскольку купившие автомобиль в 2004-м через 3-4 года захотят его поменять. Дальнейший рост доходов населения позволяет предположить, что многие автовладельцы предпочтут немного потерять в цене и переложить все хлопоты по смене машины на автосалон. Но это в более отдаленной перспективе. Сегодня же блестящие перспективы открываются перед автокредитованием.
Заместитель управляющего Новосибирским филиалом МДМ-Банка Вячеслав Безруков: "К покупке нового автомобиля в кредит готовы люди с доходом 30-50 тыс. рублей в месяц"
Какое место занимает направление автокредитования в деятельности банка?
Итоги прошлого года показали, что это направление пользуется огромной популярностью и является очень перспективным для банков. Программа автокредитования в нашем филиале начала работать с января 2004 года. За этот период портфель автокредитов достиг 60 млн рублей. В 2005 году планируем увеличить его в два с половиной раза.
Автомобили какого ценового сегмента приобретаются в кредит чаще всего?
Если анализировать кредитный портфель Новосибирского филиала, то наибольшей популярностью пользуются новые машины стоимостью 25-40 тыс. долларов. По России в целом этот показатель ниже. Такое распределение объясняется сложившимся кругом клиентов банка - это достаточно обеспеченные люди. Многие россияне еще не осознали возможности планирования своего бюджета с помощью банковских ссуд. Бум потребительского кредитования заметен по группам товаров для дома, где сумма кредита не превышает 100 тыс. рублей. А минимальная стоимость нового отечественного автомобиля составляет 150 тыс. рублей, иномарки - около 300 тыс. Поэтому, по моему мнению, морально к покупке нового автомобиля в кредит готовы люди, которые уверены в завтрашнем дне, имеют постоянный ежемесячный доход 30-50 тыс. рублей и уже сейчас хотят ездить на новом автомобиле. Думаю, что в России такой вид кредитования пока находится в стадии становления.
От чего зависит дифференциация процентных ставок для автосалонов?
В Новосибирске во всех автосалонах ставки одинаковые, за исключением тех, которые заключили соглашения с производителями о проведении рекламных мероприятий и возмещении затрат. Что касается разницы ставок для салонов различных регионов, то это особенности кредитной политики филиала банка в конкретном регионе. На формирование процентных ставок по автокредитованию основное влияние оказывают два фактора: конкуренция в сфере предоставления кредитов на покупку автомобилей и цена кредитных ресурсов на данном региональном рынке.
По вашим прогнозам, будут ли банки снижать процентные ставки по автокредитованию в ближайшей перспективе?
Скорее всего, да. Уровень ставок будет напрямую зависеть от состояния рынка межбанковского кредита.
По материалу: Эксперт-Сибирь