Автомобиль по льготному кредиту, или под 0%
Дата: 17.09.2013
Рубрики: Автокредит без каско
Иностранные автоконцерны и российские банки совместно развивали рынок автокредитования в России. Многие банки совместно с автосалонами предлагают покупателям разнообразные акции в виде беспроцентных автокредитов и займов без какого либо первоначального взноса. Правда, получить такой кредит возможно лишь при покупке определенных марок автомобилей и далеко не во всех автосалонах.
Схема предоставления кредитов с нулевой или пониженной процентной ставкой выглядит так: автопроизводитель, его финансовая компания или дилер компенсируют банку процентную ставку по кредиту, который тот предоставляет. Банк не может предоставлять беспроцентный кредит, поэтому в договоре между заемщиком и банком ставка фиксируется на уровне не менее 9% годовых в валюте или 3/4 ставки рефинансирования. При ставке ниже этого уровня возникают налоговые последствия. Стоимость автомобиля, указываемая в договоре, при этом уменьшается до такой степени, чтобы при ставке по кредиту 9% годовых заемщик платил столько же, сколько и при льготной ставке без скидки.
Но нужно иметь в виду, что беспроцентный кредит вовсе не бесплатен. Такой денежный займ наряду с обычными кредитами не отменяет взимаемые рядом банков ежемесячные комиссии за ведение счета, банковские сборы, обязательную страховку автомобиля, передаваемого банку в залог. В среднем размер комиссии за выдачу кредита составляет 3000-8000 рублей. Годовой страховой полис каско для автомобиля может обойтись в 5-16% его стоимости. Впрочем, сумма страховки может быть включена в сумму кредита.
Обычно процентная ставка зависит от срока кредита: чем он дольше, тем дороже. При представлении справки 2-НДФЛ (выдается бухгалтерией предприятия, на котором работает заемщик, содержит сведения о выплаченной ему зарплате и уплаченных с нее налогах за последние полгода) можно рассчитывать на получение кредита по минимально заявленной в программе ставке. Неофициальные доходы также учитываются, но если в банк представить справку в свободной форме, ставка по кредиту автоматически увеличивается на 1—2% годовых. Стоимость экспресс-кредита, выдаваемого в течение двух часов, окажется выше, чем обычного, на 1—3% годовых — с помощью повышенной ставки банк минимизирует свои риски.
Ставки по классическим программам кредитования сейчас находятся на рекордно низком уровне — 9% в валюте при первом взносе в размере 10—20% стоимости автомобиля. Но можно найти и лучшие условия по специальным программам, предлагаемым автосалонами или автопроизводителями. Например, недавно ММБ предложил кредиты на покупку Mercedes-Benz в салоне «Авелон» под 7% годовых на два года при уплате первого взноса в размере 7% стоимости автомобиля. «Форд Мотор Компани» предлагает через этот же банк кредит на Ford под 4,9%.
Однако даже при низких ставках стоит обращать внимание на комиссии, взимаемые банком. Ведь даже беспроцентные кредиты небесплатны. Практически все банки берут деньги за открытие ссудного счета ($100—250). Ряд банков, кроме того, берет еще и ежемесячные комиссии за ведение счета или расчетно-кассовое обслуживание (0,2—1,99%). Это может поднять ставку по «беспроцентному» кредиту до 23% годовых.
Например, в Росбанке декларируемая ставка 10,4% в валюте, а ежемесячная комиссия — 0,4%. Таким образом, реальная ставка составляет 15,2% годовых. В Собинбанке комиссия 0,5% за обслуживание счета повышает реальную ставку с объявленных 12% годовых до 18%. Такой же политики в сегменте подержанных автомобилей придерживается и Юниаструм банк: 0,5% за обслуживание счета повышают ставку с 10 до 16% годовых в валюте. Но всех обошел банк «Русский стандарт». По его программе на покупку подержанных автомобилей рублевая ставка 19,99% годовых за счет ежемесячной комиссии 1,99% повышается до 43,8% годовых!
Не стоит забывать и о том, что обязательным условием для получения автокредита является страхование автомобиля не только по программе ОСАГО, но и по каско. В некоторых случаях заемщику предлагают застраховать еще и жизнь. Страховые взносы каско обычно добавляют 7—10% к стоимости автомобиля в год.
Сейчас в России до 30% новых автомобилей в автосалонах продается в кредит, и этот процент продолжает расти. Что неудивительно, ведь ставки по автокредитам — самым дешевым из всех кредитных продуктов, представленных на банковском рынке,— нередко доходят до нуля. Впрочем, и из этого «нуля» банки за счет дополнительных комиссий умудряются извлечь весьма солидную прибыль.