Потребительское кредитование для предпринимателей
Дата: 25.09.2013
Рубрики: Кредиты для бизнеса
Кредитование малого и среднего бизнеса становится одним из ключевых направлений работы российских банков. Однако многие предприниматели пытаются восполнять дефицит средств, получая обычные, потребительские кредиты.
Банки сейчас предлагают множество потребительских и целевых кредитов малому бизнесу. Это и традиционные для малого бизнеса кредиты, предполагающие погашение равными долями в течение всего срока кредитования, и овердрафты, и кредитные линии, и даже лизинг. Кредитных продуктов настолько много, что банки могут удовлетворить потребности практически любого клиента.
Естественно, ставки и тарифы различных банков несколько отличаются друг от друга.
Для предпринимателей, не требующих крупных сумм в силу мизерности бизнеса, но желающих быстро получить деньги, банки стали предлагать аналоги потребкредитов, приспособленные для малого бизнеса. Речь идет о программах экспресс-кредитования с использованием скоррингового метода оценки заемщиков. Предприниматели нередко готовы заплатить больший процент по потребительскому кредиту, поскольку считают, что получить деньги в таком случае гораздо легче, нежели кредит для малого бизнеса.
При такой схеме заемщика-предпринимателя оценивают по упрощенной схеме: тот заполняет специальную анкету и предоставляет копии ряда документов (паспорта, свидетельства о регистрации в реестре предпринимателей, о постановке на учет в налоговых органах).
Но, в отличие от обычных программ, в этом случае инспектор банка не выезжает на место ведения бизнеса предпринимателя, чтобы удостовериться, как идут дела. Да и оформления залога порой не требуется. Поэтому решение о выдаче ссуды вместо традиционной недели принимается в течение одного-двух дней.
Но в действительности отсутствие дотошной проверки сказывается на размере суммы кредита. Максимум, на который могут рассчитывать претенденты на кредит, — 500 тыс. рублей, ставки варьируются от 16% до 22% годовых в рублях. Потребительские займы стоят столько же, да и накладные расходы те же, что и при обычном, частном кредитовании.
Это могут быть как единовременные, так и ежемесячные комиссии за предоставление, оформление и обслуживание кредита. Так что особой разницы, какие кредиты оформлять, для владельцев малых предприятий нет. Но потребкредиты все еще остаются единственным источником заемных денег (не считая друзей-знакомых) для начинающих коммерсантов — тех, что организуют свой бизнес с нуля.
Ведь банки, несмотря на более лояльное теперь отношение к предпринимателям, по-прежнему готовы помогать лишь тем, кто уже сумел зарекомендовать себя в бизнесе, проработав на рынке не менее полугода.
Тем, у кого денежные аппетиты выше, приходится запрашивать обычные кредиты для малого бизнеса. Количество банков, внедряющих программы кредитования малого бизнеса, растет.
Претендуя на получение классического кредита, предприятие может надеяться на сумму от $10 тыс. до $1 млн (от 300 тыс. рублей до 50 млн рублей). Да и стоимость таких займов будет тоже не низкой: 17—25% годовых в рублях и 15—16% — в валюте.
При больших суммах требования банка будут строже — инспектор может наведаться на место ведения бизнеса, а сама кредитная организация может запросить бизнес-план, потребовать в залог недвижимость или товар в обороте и выставить условие: нужна прозрачная бухотчетность.
Такие запросы зачастую вводят коммерсантов в ступор — недвижимости у них нет, написанию бизнес-планов никто не обучен. А про прозрачную бухгалтерию и говорить нечего. Именно поэтому получить подобные кредиты сложно.
Винить банки в излишней строгости сложно — они рискуют крупными суммами. Политика тщательного отсева позволяет оформлять хорошие портфели: по данным агентства «Эксперт РА», доля просроченных кредитов в секторе кредитования малого бизнеса не превышает 1—2% от их общего числа в 2005 году.
В то время как в потребительском кредитовании, по официальным данным банков, эта доля составляет 2,5—5%, а по неофициальным — достигает 10%.