Ремонт в кредит. Подводные камни

Дата: 25.09.2013
Рубрики: Кредиты (Общая информация)


Магазины и рынки буквально завалены разнообразными строительными материалами. Множество фирм предлагают самые разнообразные услуги в области строительства и ремонта. Казалось бы, при таком выборе только успевай строиться и ремонтироваться. Но, увы, всегда так не хватает денег! Хороший ремонт обходится не в одну тысячу условных единиц. А где их взять? Хотя бы на время, хотя бы в долг? А ведь эти вопросы давным-давно решены в цивилизованном мире. Весь мир живет в кредит и живет, честно говоря, неплохо. В кредит строятся и ремонтируются квартиры, дома, магазины, целые города и регионы. Основа - низкий банковский процент и отработанная система взаимоотношений “клиент - банк - подрядчик”.

Но, чтобы этот ремонт не утащил Вас в новую долговую яму, занимать деньги нужно с умом. Сами строительные фирмы вряд лит станут кредитовать улучшение Ваших жилищных условий. Во-первых, работы у строителей и так завались, зачем им связываться с замороженными средствами. И потом, почти все заработанные деньги строители пускают в оборот. Они просто не могут позволить себе роскошь покупать за свой счет стройматериалы и оплачивать работу, пусть и гастрбайтеров.
Кредиты – не их бизнес. За кредитами – в банк.

Вот тут и следует поступать весьма осторожно. Строительные фирмы научились сотрудничать с банками и предлагают кредит на ремонт квартиры, но не за свои, а за банковские деньги. При этом все хотят заработать. И банки на своих деньгах, и, как это не удивительно, сами строители. На тех же, чужих заемных средствах.
Иначе как объяснить, что кредиты на строительные работы, которые в банках идут по программе ипотечных кредитов, имеют процентные ставки, как простые потребительские займы. Под 20-25 процентов годовых.

Самый простой способ одолжить на ремонт - взять нецелевой потребительский кредит. Процедура его получения довольно проста: приходите в банк с пакетом документов (как правило, это паспорт, копия трудовой книжки и справка о доходах по форме 2-НДФЛ или иной, установленной банком), заполняете заявление-анкету и ждете решения банка. Подать заявление можно и он-лайн, на банковском сайте, а так же на сайте Credit.ru. Там же можно найти список необходимых документов и требований к заемщику, процентные ставки по кредиту, банковские комиссии, а заодно ознакомиться с договором. На рассмотрение заявки уходит от двух-трех дней до недели. Если банк согласен выдать вам заем, остается подписать договор и получить деньги - их могут отсчитать наличными в кассе или перевести на специальный счет, а вас снабдить пластиковой карточкой, по которой вы сможете снимать деньги в отделениях банка или в банкоматах.

Максимальная сумма потребительского займа у разных банков разная. Одни не дают больше 10 тыс. долларов, другие согласны предоставить до 3 млн. руб. Некоторые компании эту сумму рассчитывают индивидуально в зависимости от уровня доходов потенциального заемщика. Узнать свой “кредитный потолок” можно, позвонив в банк или воспользовавшись калькулятором, который есть на сайте банков. Одалживая крупные суммы, банки хотят дополнительных гарантий, поэтому не удивляйтесь, если банкиры потребуют обеспечения кредита. Так, Сбербанк, выдавая ссуду от 45 тыс. руб. до 750 тыс. руб., требует поручительства одного или двух физических лиц. Кредит свыше 750 тыс. руб. дается под залог имущества. Во Внешторгбанке без обеспечения вы сможете взять до 750 тыс. руб. Для получения потребительского кредита в 3 млн. руб. нужно поручительство физического (для москвичей и жителей Московской области) или юридического (для жителей регионов РФ) лица. Обычно потребительский кредит выдается на срок до пяти лет, процентная ставка колеблется от 12% до 20% как в рублях, так и в валюте. Расплачиваться с банком вы будете ежемесячно равными или дифференцированными платежами. Достоинство потребкредита в том, что вы не обязаны отчитываться перед банком, как именно потратите деньги. Сегодня потребительский кредит предлагают несколько десятков московских банков, но большинство дает суммы в среднем до 30-50 тыс. руб. Одолжить от 500 тыс. руб. можно всего у нескольких банков, в частности у Сбербанка, банка “Зенит”, Внешторгбанка и Дельтабанка.

Если вам нужна крупная сумма на длительный срок, скажем, на десять лет, стоит задуматься о целевом кредите на ремонт. Как правило, эту услугу банкиры ставят в линейку ипотечных программ. Иначе говоря, кредит дается под залог недвижимости, обычно той самой квартиры, которую вы намерены ремонтировать. Целевой кредит выгодно отличается от потребительского более низкими процентными ставками - примерно 10-17% годовых (в зависимости от срока кредита) и примерно вдвое большим сроком погашения. Условия предоставления кредита на ремонт меняются от банка к банку - подробно с ними можно ознакомиться в Интернете и на портале Credit.ru. Вам предстоит собрать пакет из порядка 10 документов, включая выписку из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и заключение об оценке недвижимости. Оценивать квартиру будет одна из независимых компаний-оценщиков, одобренных банком. Ее работа обойдется в 3-9 тыс. руб. Еще около 3 тыс. руб. банк возьмет за рассмотрение вашего заявления. Прежде чем подписать договор, банк просит заемщика застраховать свою жизнь, трудоспособность и риск утраты прав собственности на жилье. Страховщикам придется отдать около 1% суммы кредита. Плюс нотариальное сопровождение сделки - около 12-15 тыс. руб. и еще от 1,7 тыс. руб. до 8,5 тыс. руб. (в зависимости от сроков) за регистрацию сделки ГУ Федеральной регистрационной службы. Вдобавок - разовая комиссия за предоставление кредита - примерно 1% ссуды.

Наконец, еще одна неприятность: при получении целевого кредита по ипотечной программе вам, скорее всего, придется внести первоначальный взнос от 10% до 40% оценочной стоимости ремонта. Да и оставшуюся сумму банк может выдавать не сразу, а по частям. Так, Райффайзенбанк после подписания договора переводит на ваш счет первый транш - 50% суммы, и после того как счетами или актами о выполненных работах вы подтвердите расход этих средств, вы получите оставшиеся деньги. Изредка банки предлагают целевой кредит на ремонт без залога недвижимости. Например, в Сбербанке по программе “Кредит на недвижимость” вы можете без залога под поручительство двух физических лиц одолжить до 750 тыс. руб.

Непременным условием получения целевого кредита на ремонт является предоставление банку сметы на проведение работ или договора с подрядчиком. Банк проверяет, действительно ли компания занимается строительными работами, и нет ли у нее невыполненных обязательств. Некоторые банки требуют от своих заемщиков пользоваться услугами строго определенных строительных компаний-партнеров или даже закупать стройматериалы только в одобренных банкирами магазинах. Логика возникновения таких требований довольно проста. Коль скоро целевые кредиты предполагают льготные условия, банк хочет удостовериться, что деньги и впрямь пойдут по назначению. Так финансовые компании снижают риски от недобросовестных заемщиков. Вдобавок, по словам начальника Управления разработки кредитных продуктов и партнерских программ департамента ипотечного кредитования Внешторгбанка 24 Марии Серовой, смета нужна для того, чтобы банку проще было оценить стоимость предполагаемых работ и точнее рассчитать сумму возможного кредита. Сама госпожа Серова, кстати, уверена: брать целевой кредит стоит лишь в том случае, если речь идет о перестройке коттеджа или строительстве нового дома. Если же вам нужно отремонтировать квартиру, проще обойтись потребительским кредитом.