Где купить сайдинг санкт-петербург фасадсочи.рф; диваны для кафе недорого; Comodo PositiveSSL EV

Тонкости договора при получении карты

Дата: 17.09.2013
Рубрики: Кредитные карты


Самые важные документы, которые вам должны выдать при получении карты, — договор счета и условия его обслуживания. В кредитных организациях, которые еще не перешли на новые правила оформления, клиенты подписывают правила выпуска и использования карт. Требуйте от банков выдавать вам заверенные экземпляры, а если это по какой-то причине невозможно, хотя бы возьмите с собой пустые бланки для домашнего изучения.

Принудительная ссуда. С особенным пристрастием следует читать пункты, в которых говорится о штрафных санкциях при непогашении задолженности по овердрафту — кредите, который банк предоставляет при отсутствии денег на счете. Он возможен лишь при наличии отдельного договора о предоставлении ссуды. Если на счете дебетовой карты нет денег для уплаты ежемесячной комиссии, банк не имеет права предоставлять вам непрошенный заем и тем более штрафовать за неразрешенный овердрафт. Между тем Альфа-банк именно так и поступает («Ф.» № 3). Узнают об этом его клиенты только постфактум. Возмущаться бесполезно, остается только жаловаться в антимонопольные органы или в суд. Не платить чревато — можно испортить свою кредитную историю (хотя пока нет ни одного официально зарегистрированного в ФСФР кредитного бюро), да и не исключено, что сам банк подаст на вас в суд.

Поэтому во избежание неприятностей поинтересуйтесь, в каких случаях по вашей дебетовой карте возможен принудительный овердрафт. Так, «Ф.» смутил пункт 2.11 условий обслуживания карт Бинбанка, где говорилось о том, что «в случаях, когда с использованием карты осуществлена операция, сумма которой превышает остаток на счете и лимит предоставления овердрафта (при его наличии), банк осуществляет платеж, предоставляя клиенту кредит на недостающую сумму». Уже на следующий день после предоставления кредита начисляются пени — 60% годовых на сумму просроченной задолженности (включая проценты). Как успокоили в Бинбанке, данное условие касается только кредитных карт, а по дебетовым кредит насильно не предоставляется. Да он и не нужен, так как комиссия за два года обслуживания карты списывается при выдаче пластика, для чего необходимо внести на счет минимальный взнос.

В пункте 6.2 условий обслуживания карт Бинбанка указывается, что он вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке через 6 месяцев после окончания срока всех прикрепленных к счету карт, если на счете меньше 100 рублей — эти средства передаются в доход банка. Однако по действующему законодательству закрывать без согласия клиентов банки могут только счета, на которых нет средств и в течение двух лет не проводились никакие операции. В Бинбанке уверяют, что не нарушают закон, так как в поправке в статью 859 Гражданского кодекса, согласно которой упростилась процедура закрытия неработающих счетов, содержится диспозивная норма — возможность по договоренности с клиентом установить иной объем и характер прав и обязанностей сторон при расторжении договора. «При наступлении указанных (в п. 6.2) обстоятельств банк уведомляет клиента о расторжении договора, а поскольку для закрытия счета необходимо, чтобы на нем не было денежных средств, банк использует договор фактически как распоряжение клиента о перечислении остатка на счете в доход банка», — говорится в официальном ответе Бинбанка. Там также уверяют, что без желания клиентов не перевыпускают пластики. Хотя в пункте 1.4 правил пользования картами сказано, что, если клиент не хочет продлить пластик, «необходимо письменно уведомить банк не позднее чем за один месяц до окончания срока действия карты, в случае неполучения письменного заявления об отказе банк осуществляет перевыпуск с удержанием комиссии». «Ф.» проверит, действительно ли Бинбанк выполняет свои обещания.

Подарки для жуликов. Правила использования банковских карт содержат массу полезной информации, и ее следует внимательно прочитывать. Особенно это касается тех мест, где говорится о потере или краже пластиков. В таких случаях кардхолдер обязан сразу же сообщить об этом в кредитную организацию. Если это было сделано по телефону, то придется дополнительно посетить офис финансового института, чтобы подать соответствующее заявление. Кроме того, сделать это надо в фиксированный срок, иначе заявку у вас не примут и нести ответственность по операциям, совершенным после утери карты, банк откажется — с ним придется судиться.

В Сбербанке письменное заявление о пропаже нужно успеть подать в течение трех дней после устного сообщения (п. 3.1.12 условий использования карт). Если же клиент воспользовался услугой sms-банкинга, то письменное заявление не требуется (п. 3.1.11.3). Во ВРУ на подачу подобной бумаги отводится неделя (п. 5.2 правил обслуживания карт), а в ВТБ условия более лояльные — клиент может прийти в течение 30 дней (п. 6.1 правил предоставления карт). В Банке Москвы срок вообще не установлен (п. 5.2 правил выпуска карт). Кредитная организация просто блокирует карту и до момента поступления письменного заявления возлагает ответственность за ее использование на клиента (п. 5.3).

Однако если вы и успели в установленный срок, не обольщайтесь — даже в случае соблюдения всех требований многие кредитные организации указывают в правилах, что берут на себя финансовую ответственность только на следующий день после устного уведомления. Получается, что мошенники могут безнаказанно пользоваться вашей картой в первый день ее кражи с помощью офлайновых операций.

Стоит также обратить внимание еще на один пункт правил, а именно на обязанность клиента сохранять все документы по операциям с картой в течение определенного срока (в зависимости от условий банка). Эти документы клиент должен принести по первому требованию кредитной организации для подтверждения правомерности совершения операций или урегулирования спорных моментов. Сбербанк требует хранить все бумаги не менее полугода с даты совершения транзакции (п. 3.1.9 условий использования карт), а Банк Москвы — целый год (п. 3.3 правил выпуска карт). В ВТБ бумажки придется копить в течение всего срока действия карты или еще 12 месяцев после аннулирования пластика (п. 4.7 правил предоставления карт).

В то же время практически любой банк закрепляет в своих правилах возможность отказа в обслуживании или очередном выпуске карты без объяснения причин. Это может произойти, если при проверке данных, которые вы указали на заявлении на выпуск пластика, эмитент усомнится в их правильности или у него «будут основания считать, что клиент нарушает установленные правила».

Не так давно кредитные организации стали разрешать показывать остаток на счете не только в собственных банкоматах, но и в терминалах другой кредитной организации. Если ваш банк оказывает такую услугу, упоминание о ней должно содержаться в правилах облуживания пластика. Если его нет, то эмитент нарушает права клиента, так как не предупреждает его о том, что доступ к его счету получают другие финансовые институты.

Еще один важный момент — срок, в течение которого кардхолдер может предъявлять претензии по операциям. Обычно он строго фиксирован и привязан к дню формирования ежемесячной выписки по счету. В Банке Москвы претензии не примут по истечении 30 дней с даты составления выписки (10-е число каждого месяца) и при условии, что сама транзакция по карте была совершена не позже чем 60 дней назад (п. 6.1 правил выпуска карт). Выписку там можно забрать только при личном посещении (п. 6.1). В Сбербанке срок предъявления претензий тоже 30 дней, однако выписку предлагается получать как при посещении офиса, так и по почте или интернету. Однако в правилах этой кредитной организации предусмотрено, что в таких случаях за искажение выписки, а также ее несвоевременное получение клиентом банк ответственности не несет (п. 3.1.7 условий использования карт). Поэтому лучше следить за счетом карты самостоятельно и делать это постоянно. Советуем подключиться к услуге sms-банкинга — информированию о каждой операции по карте. Однако следует отметить, что просто следить за операциями по пластику недостаточно, надо также изучать специальные информационные стенды или сайты кредитных организаций. Дело в том, что во всех правилах по использованию карт содержится пункт, который разрешает банку изменять их в одностороннем порядке. При этом кредитная организация обязуется заранее извещать клиента об изменениях на стендах, которые он может найти в офисах банка или на его сайте. Однако далеко не все банки фиксируют срок предварительного оповещения клиентов. В случае несогласия кардхолдера с производимыми изменениями ему предлагается не что иное, как просто прекратить пользоваться картой и вернуть ее в банк.

Помимо мошенничества с договором вот еще варианты интересныйх действий:

Родственная связь

Если три-четыре года назад случаи мошенничества с пластиковыми картами россиян в основном происходили в зарубежных поездках, то сейчас, чтобы стать жертвой, можно не уезжать. За последние два года число пластиковых карт в стране удвоилось. По данным Банка России, на 1 января 2007 года количество пластиковых карт, принадлежащих физическим лицам, достигло 74,6 млн. Выросли и объемы операций. За последний квартал прошлого года россияне сняли наличные с карточек в России и за границей на сумму 1,2 трлн рублей и потратили в торговых точках 87 млрд рублей. Поэтому активизация электронных мошенников неудивительна. По словам банкиров, большинство связанных с картами преступлений происходит из-за беспечности граждан. "Операции по утраченным и украденным картам происходят из-за халатности клиентов,– сетует директор департамента платежных карт Промсвязьбанка Елена Дворовых.– Держатели часто пишут свой PIN-код на карте или хранят вместе с карточкой, а после пропажи карточки вовремя не информируют банк".

Правда, банкиры отмечают, что иногда обращение владельца карты в банк после ее утери приводит к конфузам, когда выясняется, что вор – это родственник или коллега. "Распространенный вид мошенничества с картами – использование карты близкими людьми,– говорит заместитель начальника отдела обеспечения безопасности пластикового бизнеса департамента экономической безопасности Транскредитбанка Дмитрий Пирогов.– Трудно поверить в нечестность родных, однако на практике в подавляющем большинстве случаев происходит именно так".

Барсетка с документами

Банкиры вспоминают и более вопиющие случаи. "В наш банк обратился клиент по поводу несанкционированных операций снятия наличных в банкомате,– рассказывает начальник управления взаимодействия с платежными системами Альфа-банка Алексей Голенищев.– Сумма приличная, деньги сняты ночью в банкомате стороннего банка". После просмотра видеозаписи выяснилось, что деньги с карты украли стражи правопорядка, которые незадолго до этого проверяли документы пострадавшего. Бывают и курьезные случаи. Так, держатель карты одного из банков пожаловался на несанкционированное снятие денег. Однако, когда ему представили данные видеонаблюдения, он снял претензии, написав в заявлении: "На видеозаписи операции опознал себя".

Однако наиболее распространен вариант краж карточек через почту. "Карточным специалистам давно известен перехват мошенниками банковской карты на пути от банка к держателю. Например, по почте,– говорит начальник сектора платежных систем Газпромбанка Николай Пятиизбянцев.– Только в Великобритании в 2004 году потери в результате данного преступления составили £72,9 млн". По словам банкира, в России такие случаи тоже стали частыми из-за желания банков привлечь как можно больше клиентов.

А вице-президент Ситибанка Владимир Андреев признался "Ъ-Банку", что шесть лет назад сам стал жертвой мошенников в аэропорту Барселоны. По словам банкира, он сдал в багаж барсетку с документами и кредитками. "По прилету мы долгое время не могли найти багаж,– сетует господин Андреев.– Только после двух часов рыскания по аэропорту процесс поиска собственного багажа увенчался успехом". Тогда преступники успели украсть все документы и кредитные карты, и только своевременная блокировка спасла банкира от потерь больших, чем $10, которые мошенники успели заплатить на платной автомагистрали.

Снятие сливок

Еще один весьма распространенный как в России, так и за рубежом метод карточных мошенников – так называемый скимминг (от англ. skimming – снятие сливок), когда информация считывается с магнитной полосы карты с помощью специальных устройств. Чаще всего это происходит при снятии денег через банкомат. В кардридер такого банкомата ставят устройства для считывания магнитной полосы и запоминания PIN-кода. Иногда вместе с ними над клавиатурой устанавливается мини-видеокамера. Жертвой скиммеров можно стать также и при оплате товаров или услуг в торговых сетях. Во всех указанных случаях записанные с магнитной полосы данные мошенники эмбоссируют (наносят) на свои пластиковые заготовки.

О масштабах скимминга можно судить по сообщениям отдельных банков. Так, в апреле 2005 года британский HSBC уведомил 180 тыс. своих клиентов о необходимости замены карт в связи с опасностью получения преступниками доступа к их личным данным. Это касалось совмещенных кредитных карт сети General Motors и MasterCard, популярных в США, которые использовались их владельцами для покупок в магазинах Polo Ralph Lauren.

В СНГ самый нашумевший случай скиммингового мошенничества произошел с пластиковыми картами Райффайзенбанка (Австрия), который два года назад заявил о прекращении транзакций через банкоматы на Украине. О случаях мошенничества с картами на Украине в конце 2004–начале 2005 года заявили также Мастер-банк и Славянский банк, которые рекомендовали не снимать деньги на Украине.

А в конце прошлого года жертвами скиммеров стали клиенты российского ВТБ 24. В его банкоматах были обнаружены считывающие устройства, в результате чего банк был вынужден заблокировать и перевыпустить более 4 тыс. пластиковых карт. По неофициальной информации, мошенникам удалось похитить со счетов клиентов банка порядка $100 тыс. "Скимминг – наиболее распространенное мошенничество и существует уже давно,– говорит Елена Дворовых из Промсвязьбанка.– Тем более что оборудование для него довольно простое и не требует значительных знаний и затрат".